תוכן עניינים
האם גם אתה מתמודד עם מינוס כרוני בחשבון העובר ושב בבנק? רוצה לדעת איך לצאת מהמינוס בדרך נכונה וחכמה? ובכן, לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה כמחצית ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס כרוני בחשבונות העו"ש, והם מתקשים להתמודד עם ההוצאות החודשיות הקבועות והשוטפות.
כאשר יש מינוס גבוה בעו"ש מתחילים לקבל מהבנק איומים לסגור את החריגה בעו"ש, אך הבנק אינו ממהר לאשר הלוואה כאשר יש לך BDI שלילי או מספר הלוואות פתוחות.
במציאות החיים של היום רבים נמצאים במינוס בחשבונות הבנק, אך לא מעט מהישראלים אינם מבינים את ההשלכות של המינוס והריבית על החריגה ממסגרת האשראי. אחד מהפתרונות האפשריים לסגירת המינוס הוא לקחת הלוואה לכל מטרה, אך הבנקים לרוב אינם מאשרים הלוואות למי שקיבל סירוב בבנק אחר, לכן כדאי לשקול הלוואה חוץ בנקאית.
מה הפתרון?
כדי להיחלץ מהמינוס יש באפשרותך לקחת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים, מבנק אחר, מחברות האשראי או מחברות המימון בשוק האשראי החוץ בנקאי. יחד עם זאת, חשוב לשנות את הרגלי הצריכה.
מתי כדאי לקחת הלוואה למסורבים כדי לצאת מהמינוס בבנק?
רבים מהישראלים חיים במינוס תמידי, גם אם המינוס קיים רק מאמצעי החודש לאחר קבלת המשכורת וההורדות של כרטיסי האשראי.
כאשר חשבון הבנק נמצא במינוס משלמים ריבית דריבית, ואלו סכומים המצטברים לסכום נכבד, והרווח כולו של הבנק.
כאשר מחשבים את סך הריביות השנתיות שמשלמים לבנקים בגלל המינוס מגלים כי זו הוצאה גבוהה המקטינה את ההכנסה הפנויה של משק הבית, לכן הגיע הזמן אחת ולתמיד לסגור את המינוס וכדאי גם לך לשנות את ההתנהלות הפיננסית של משק הבית.
כדאי לך לקחת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים במצבים הבאים:
- מינוס גדול וכרוני בחשבון העובר ושב (אוברדראפט) כך ששינוי בהתנהלות הפיננסית שלך לא יסייע לך לסגור את המינוס אלא אם תיקח הלוואה.
- בעקבות המינוס הגבוה אתה משלם ריבית דריבית גבוהה המצטברת לסכום ניכר ומשמעותי.
- אינך מצליח להתגבר על המינוס בבנק.
- המינוס בבנק מביא לפגיעה במסגרת האשראי שהבנק העניק לך.
- הבנק מפעיל סנקציות ומגבלות שונות על חשבון העו"ש שלך בגלל המינוס הגבוה, כולל שיקים חוזרים וכו'.
- הבנק מפעיל עליך לחץ כבד לסגור את המינוס.
אגב, במקרים רבים הפקיד בבנק יפעיל עליך לחץ כבד לסגור את המינוס בחשבון העובר ושב והוא יציע לך הלוואה לכיסוי החריגה בחשבון, אך אין למהר ולקחת את ההלוואה שהבנק מציע לך וחשוב לערוך סקר שוק מקיף כדי להשוות הצעות ממספר בנקים וחברות מימון בשוק האשראי החוץ בנקאי.
כדי להקל עליך ולסייע לך לבחור בהלוואה הטובה ביותר והמתאימה ביותר ליכולת ההחזר ולמצבך הפיננסי – כדאי גם לך לפנות ליועצים המקצועיים של לין פרימיום. אנחנו מתמחים בגיוס הלוואות ליחידים ולעסקים קטנים ובינוניים ויש לנו פתרונות יצירתיים גם להלוואות חוץ בנקאיות למסורבי הבנקים.
הלוואה קטנה למסורבים
ישראלים רבים נמצאים במינוס בחשבון העו"ש שלהם, וידוע כי רבים משוכנעים כי אין אפשרות לחיות בלי מינוס בבנק, וכל עוד המינוס קטן נמצאים בשליטה וקל לסגור אותו.
לכן, חשוב להבין כי הבנקים מרוויחים הרבה מאוד כסף בגלל המינוס בחשבונות העובר ושב, וגם מינוס קטן יכול להפוך לגדול, לכן אין להתעלם מהבעיה וכדאי לקחת הלוואה קטנה למסורבים כדי לסגור את החריגה ולהפסיק לשלם ריבית דריבית.
אם גם אתה קיבלת סירוב להלוואה מהבנק שלך או מבנקים אחרים, אינך צריך להתייאש ולהרים ידיים. במקרה זה תוכל לקבל הלוואה קטנה בשוק האשראי החוץ בנקאי, בעיקר מחברות המימון הפועלות בהיתר ממשרד האוצר, כלומר לא שוק אפור. כמו כן, תוכל לקבל הלוואה חברתית למסורבים וכדאי לבדוק אפשרויות נוספות להלוואה קטנה דרך בני המשפחה, חברים, מקום העבודה וכדומה.
ראוי לציין כי במקרים מסוימים אפשר לגייס הלוואה קטנה למסורבים לצורך כיסוי המינוס בעובר ושב גם מבנק אחר. עם זאת, אם הבנק סירב לאשר לך הלוואה לכיסוי המינוס או לכל מטרה אחרת, ברוב המקרים גם שאר הבנקים לא יאשרו את הבקשה שלך לקבל הלוואה, כיוון שהבנקים מבצעים בדיקת BDI ובדיקות נוספות בתהליך אישור הבקשות לקבלת הלוואה.
כמו כן, הלוואה קטנה למסורבים מוגבלת בסכום המימון, ולרוב היא מאושרת לתקופה קצרה יחסית של עד שלוש שנים. במקרים מסוימים ניתן לגייס הלוואה קטנה למוגבלים ולמסורבי הבנקים דרך עמותות, קרנות מימון פילנתרופיות וארגוני גמ"ח. אם יש לך בטוחות להעמיד כנגד ההלוואה תוכל לגייס את המימון הנחוץ לך בקלות ובתנאים טובים יותר.
בחר איזו הלוואה אתה צריך?
הלוואה מיידית למסורבים – ה-BDI לא היחיד שקובע
BDI הוא דירוג האשראי שלך במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. כאשר אתה מבקש הלוואה מהבנק, מחברת האשראי או מחברת מימון אחרת, הגוף הפיננסי מבצע בדיקת BDI כדי להחליט האם לאשר לך את ההלוואה ובאיזה תנאים. כדאי לדעת כי ה-BDI מבוסס על היסטוריית האשראי שלך, כולל חובות, עמידת בתשלומים, החזרי משכנתא והלוואות, פיגורים, מינוס בבנק ועוד.
כאשר דירוג האשראי שלך שלילי הבנקים וחברות המימון בשוק האשראי החוץ בנקאי מבינים כי יש לך היסטוריית אשראי בעייתית, לכם הסיכון להעניק לך הלוואה גבוה, ובדרך כלל הבנקים יסרבו לאשר את הבקשה שלך לקבלת הלוואה מיידית.
בתוך כך, חשוב לציין כי ה-BDI הוא אינו הפרמטר היחיד שקובע האם לאשר הלוואה מיידית למסורבים, ולמעשה הבנקים המסחריים וחברות האשראי החוץ בנקאי מתייחסים לקריטריונים נוספים כגון:
- בטוחות – אם יש לך ביטחונות כנגד ההלוואה תוכל לגייס יחסית בקלות הלוואה מיידית למסורבים, גם אם יש לך BDI שלילי. ניתן לקחת הלוואה למסורבים כנגד נכס כמו דירה, חנות, קרן השתלמות וכל נכס בעל ערך אחר.
- ערבים – ניתן להחתים ערבים על ההלוואה למסורבים, וכך אתה יכול לקבל אישור להלוואה גם אם דירוג האשראי שלך בעייתי.
- יכולת החזר טובה – אם יש לך הכנסה קבועה ויציבה ואתה מתנהל פיננסית נכון, תוכל לגייס הלוואה למסורבים מיידי אם בבדיקה שהגוף הפיננסי מבצע הוא יגלה כי יכולת ההחזר שלך גבוהה, למרות המינוס בבנק, לכן מבחינתו הסיכון נמוך.
כדי לגייס הלוואה מסורבים בבנק לצורך סגירת המינוס מומלץ לפנות ליועצים המנוסים והמקצועיים שלנו. נכון, ההלוואה שנסייע לך לגייס תסייע לך לסגור את המינוס, אך כדי שלא להיקלע למינוס מחדש חשוב לערוך תכנון פיננסי ולשנות הרגלים כדי להתנהל נכון מבחינה כלכלית.
טבלת הלוואות למסורבים:
| מסלול הלוואה למסורבים בבנק | מידע כללי | ריבית ממוצעת |
| הלוואה דיגיטלית למסורבים | מסורבי הבנקים יכולים להגיש בקשה מסודרת לקבלת הלוואה דיגיטלית דרך חברות כרטיסי האשראי או מחברות המימון הפרטיות שפועלות בהיתר ממשרד האוצר. הלוואה דיגיטלית למסורבים היא לרוב עד סכום של 100,000 ש"ח, לתקופה של 12 עד 72 חודשים, ללא ביטחונות וערבים, בכפוף למדיניות הגוף הפיננסי | פריים + 6% עד 12% |
| הלוואה כנגד נכס למסורבים | אחד מהפתרונות המומלצים למסורבי הלוואות מהבנקים הוא לקחת הלוואה כנגד נכס. זו הלוואה לכל מטרה למסורבים שיש להם נכס בבעלותם, ושעבוד הנכס מאפשר להשיג ריביות זולות ואטרקטיביות יותר | פריים + 3.5% עד 6% |
| הלוואה ללא כרטיס אשראי למסורבים | אם אין לך כרטיס אשראי, בדרך כלל תתקשה לגייס הלוואה למסורבים או שתקבל הצעות לא אטרקטיביות. בעזרת היועצים המקצועיים שלנו תוכל לקבל אישור להלוואה ללא כרטיס אשראי למסורבים, לרוב מחברות המימון הפועלות בשוק האשראי החוץ בנקאי, וניתן לגייס הלוואה לתקופה ארוכה, לרוב עד 5 או 6 שנים | פריים + 6% עד 10% |
| הלוואה בצקים למסורבים | הלוואה בצ'קים יכולה להתאים גם למסורבי הבנקים, בכפוף לשיקול דעתו של הגוף הפיננסי. חברות המימון הפרטיות מציעות הלוואה בצ'קים גם למסורבי הבנקים, ולכל חברה יש קריטריונים מעט שונים | פריים + 6% עד 12% |
| הלוואה חברתית למסורבים | הלוואה חברתית יכולה לסייע למסורבי הבנקים, וניתן לגייס הלוואה בתנאים נוחים יחסית, ללא ביטחונות או ערבים. יש למלא טופס בקשה באתר ולהוסיף מסמכים על פי דרישה, לכן עדיף להגיש את הבקשה בעזרת המומחים שלנו | פריים + 7% עד 10% |
גיוס אשראי גמיש דרך כל הגופים
בחר דרך מי תרצה לקבל הלוואה?
הלוואה דחופה למסורבים
אם פנית לבנק שלך או לבנק אחר כדי לבקש הלוואה דחופה, אך הבנק סירב לאשר לך את הבקשה, אתה יכול לקחת דרכנו הלוואה דחופה למסורבים. בעזרת היועצים המנוסים שלנו תוכל לגייס בקלות הלוואה גם למסורבים, ואנחנו נסייע לך לקבל הלוואה בתנאים נוחים ומשתלמים.
הפתרון המומלץ במקרה זה הוא לקחת הלוואה ברגע למסורבים, והאפשרות המשתלמת ביותר היא לגייס את ההלוואה מחברות המימון הפועלות בשוק האשראי החוץ בנקאי, כלומר הלוואה חוץ בנקאית למסורבי הבנקים.
יחד עם זאת, עליך לזכור כי הלוואות בשוק האשראי החוץ בנקאי יקרות יותר, לכן עליך לוודא מראש כי אתה מסוגל לעמוד בנטל תשלומי ההחזר.
מסיבה זו, כדאי לפנות ליועצים פיננסיים מנוסים כדי לקבל ייעוץ מקצועי הכולל תכנון פיננסי למשק הבית, ועליך לזכור כי הסירוב של הבנק להעניק לך הלוואה נובע מסיבות שיש לבררן, וחשוב לשנות הרגלים ודפוסים כדי לשפר את דירוג האשראי, וכך תוכל בעתיד הקרוב לקחת הלוואה גם מהבנק, כמובן בתנאים נוחים ואטרקטיביים יותר.
טיפים להתנהלות פיננסית שקולה ואחראית כדי לצאת מהמינוס בבנק
עליך להבין כי מינוס בבנק גורר תשלומי ריבית דריבית, ורק הבנק מרוויח מהמינוס שלך. לכן, עליך להתנהל פיננסית נכון כדי לצאת מהמינוס הכרוני בחשבון הבנק שלך, וכדי לסייע לך לסגור את האוברדראפט המומחים של לין פרימיום ממליצים ליישם את הטיפים הבאים:
- ניהול יומן או טבלת הוצאות והכנסות, אפשר גם באקסל. רישום קבוע ומדויק של כלל ההוצאות וההכנסות של משק הבית מאפשר לך לקבל תמונת מצב מלאה על מצבך הפיננסי, וחשוב לרשום בטבלה את כל ההוצאות, כולל הוצאות דרך כרטיסי האשראי, חשבונות קבועים ושוטפים, אוכל, קניות מזדמנות, דמי כיס לילדים, מסעדות ועוד. מול הטור של ההוצאות עליך לרשום את הכנסות משק הבית ממשכורות חודשיות, דמי שכירות אם יש, הכנסות מהשקעות בשוק ההון ועוד.
- ללכת לסופר עם רשימת קניות מסודרת ולהימנע מקניית מוצרים ופריטים שאינם מופיעים ברשימה.
- השוואת מחירים באינטרנט, כולל השוואת מחירים של מוצרי מזון.
- להימנע ככל האפשר מפריסת תשלומים בכרטיסי האשראי, ובמיוחד מתשלומים בתנאי קרדיט.
- להגדיל את הכנסות משק הבית ובמקביל לצמצם הוצאות מיותרות.
- לקבל ייעוץ מקצועי מיועצים פיננסיים או לפנות לעמותה המסייעת בתכנון כלכלת המשפחה.
- לקיחת הלוואה בתנאים נוחים ובריבית משתלמת כדי לסגור את המינוס בבנק עליו משלמים ריבית דריבית.
- אם יש לך מספר הלוואות פתוחות ואתה נכנס למינוס גבוה בעו"ש כדאי לבחון את כדאיות התהליך של איחוד הלוואות.
האם קיימת אפשרות לקבל ליווי או ייעוץ מקצועי בתהליך נטילת ההלוואה במצבים מורכבים אלו?
מומלץ לפנות ליועצי משכנתא או ליועצים פיננסיים מנוסים כדי לקבל ייעוץ וליווי צמוד בתהליך נטילת הלוואה לכיסוי המינוס בבנק או הלוואה לכל מטרה. ייעוץ מקצועי במצבים מורכבים שבהם הבנקים מסרבים לאשר לך הלוואות או שהם מטילים על חשבון הבנק שלך מגבלות שונות מחייבים התייחסות נכונה מאחר שיש לשפר את ההתנהלות הפיננסית, ובעזרת היועצים המנוסים ניתן לגייס הלוואות בהתאמה אישית, בריבית טובה יותר ממה שתוכל להשיג לבד.
בשורה התחתונה, עליך להתנהל נכון מבחינה פיננסית כדי להימנע ממינוס בעובר ושב וכדי לקבל בקלות הלוואות לכל מטרה. כמחצית ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס תמידי, ויש לכך עלויות משמעותיות בגלל אפקט הריבית דריבית.
חשוב לזכור כי רוב משקי הבית בישראל נאנקים תחת נטל ההוצאות, במיוחד כיום בגלל הריבית הגבוהה, יוקר המחיה, עליית מחירי הדיור לרבות דמי שכירות, החזרי המשכנתא שהתייקרו במאות שקלים ולמעלה מכך ומסיבות נוספות. לכן, כאשר אתה רוצה לצאת לדרך פיננסית חדשה ונכונה ולסגור את המינוס אחת ולתמיד, כדאי לך לפנות ליועצים מקצועיים ובעזרתם תוכל לשפר את הרגלי הצריכה, לקחת הלוואה לכיסוי המינוס ולבצע פעולות נוספות לשיפור דירוג האשראי ולהתייעלות כלכלית של משק הבית.
יש שיטות שונות לסגירת המינוס, ובהן לקיחת הלוואה חוץ בנקאית. להלוואה החוץ בנקאית יש יתרונות וחסרונות שחשוב להכיר מראש ויש להיערך נכון לקראת תשלומי החזר ההלוואה כדי להימנע ממינוס נוסף בעתיד, והדרך לכך כוללת שיפור ההתנהלות הפיננסית, גידול בהכנסות משק הבית ושיפור דירוג האשראי.
למידע נוסף ולקבלת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים כדי לצאת מהמינוס הכרוני – אנא השאר פרטים בטופס למטה ותוך זמן קצר תקבל הצעות להלוואה המתאימה ביותר עבורך.
💡 בהחלט כן. למרות שהבנק סירב לאשר לך הלוואה לכיסוי המינוס או הלוואה לכל מטרה, עדיין יש באפשרותך לגייס הלוואות למסורבי הבנקים דרך חברות המימון והגופים הפיננסיים הפועלים בשוק האשראי החוץ בנקאי.
אם יש לך נכס שניתן לשעבד כנגד ההלוואה, תוכל לקבל הלוואה נוחה בריבית אטרקטיבית יחסית, למרות ההגבלה או הסירוב להלוואה מהבנק.
💡 אנשים שהבנק הטיל עליהם הגבלות שונות או שהוא סירב לאשר להם הלוואה לכל מטרה או לכיסוי המינוס יכולים לגייס הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים.
עקרונית, ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית מגופים פיננסיים כמו חברות כרטיסי האשראי, חברות מימון פרטיות (לא שוק אפור), חברות ביטוח ובתי השקעות כנגד קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות, ואפשרות נוספת היא לקחת הלוואה חברתית למסורבי הבנקים או לגייס את ההלוואה מהמשפחה הקרובה, מחברים או דרך המעסיק.
💡 התנאים והקריטריונים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית למסורבים או למוגבלים בבנקים משתנים בין חברות המימון השונות. בדרך כלל, הגוף הפיננסי והחוץ בנקאי מציב תנאים כמו משכורת קבועה לפחות שלושה חודשים, יציבות תעסוקתית, ביטחונות כנגד ההלוואה ויכולת החזר.
מאחר שזו הלוואה ברמת סיכון גבוהה, חברות המימון בשוק האשראי החוץ בנקאי מציעות הלוואות למסורבים בריבית גבוהה יותר ביחס לריבית שניתן להשיג באמצעות הלוואות לכל מטרה דרך הבנקים.
💡
💡 אנשים מוגבלים בבנק או מסורבי הלוואות בבנקים יכולים לקבל פתרונות מימון שונים למטרות שונות כמו סגירת מינוס בחשבון העובר ושב, הלוואה לכל מטרה, איחוד הלוואות, הלוואה לעסק, הלוואות ללימודים, לרכישת רכב ועוד.
כמו כן, הם יכולים לנסות לגייס הלוואה חברתית ואפשרות נוספת היא לקחת הלוואה ממשפחה או מחברים.
כדאי לדעת כי עצמאים שיש עליהם הגבלה בחשבון העסקי או שהבנקים מסרבים באופן גורף לאשר להם הלוואה לעסק חייבים לקבל ייעוץ מקצועי כיוון שיש פתרונות מימון המתאימים במדויק עבורם.
💡 במקרה שיש לך הגבלה על חשבון העו"ש או שהבנק סירב לאשר לך הלוואה לכל מטרה, תוכל עדיין לקבל הלוואה חוץ בנקאית למסורבים, בדרך כלל עד לסכום של 100,000 ₪ או עד 150,000 ₪ (בהתאם למדיניות חברת המימון), אך יש אפשרות לקבל הלוואות בסכומים גדולים יותר, לכן חשוב לפנות ליועצים שלנו.
💡 הלוואה למסורבים נחשבת להלוואה ברמת סיכון גבוהה, לכן הגופים הפיננסיים דורשים ריבית גבוהה יותר ביחס לריבית המקובלת במסלולים הרגילים, למשל במסלול הלוואה לכל מטרה.
לאחר בדיקה מהירה של הלווה, הגוף הפיננסי קובע את הריבית בהתאם למדיניות שלו ובהתאם להערכת הסיכונים שהוא מבצע, וברוב המקרים הריבית תהיה גבוהה יותר ב-4% עד 8% ביחס לריבית הנהוגה במסלולים הרגילים.
💡 לכל גוף פיננסי חוץ בנקאי ישנם קריטריונים שונים בבואם לאשר או לסרב לבקשה שלך לקבל הלוואה למסורבים. חלק מחברות המימון ידרשו ממך להחתים ערבים או להעמיד בטוחות כאלו או אחרות כתנאי לקבלת ההלוואה.
יש חברות מימון בשוק האשראי החוץ בנקאי שנחשבות לגמישות יותר והן מוכנות לאשר הלוואה למסורבים גם ללא ערבים או בטוחות.
יחד עם זאת, עדיף לזכור כי העמדת בטוחות או החתמת ערבים מאפשרת לך לקבל ריביות נמוכות יותר בגלל שרמת הסיכון בהלוואה למסורבים פוחתת.
💡 באופן כללי ניתן לקבל הלוואה למסורבים עם פריסת תשלומים לתקופה של עד 60 חודשים. ככל שפריסת תשלומי ההחזר החודשיים ארוכה יותר כך הריבית תהיה גבוהה יותר, לכן כדאי להתייעץ עם המומחים שלנו על מנת לקבל החלטה פיננסית שקולה ולבחור את תקופת ההחזר האופטימלית בהתאם ליכולת ההחזר שלך.
💡 הבנקים וחברות המימון בשוק האשראי החוץ בנקאי מבצעים בדיקות מקיפות להערכת יכולת ההחזר של אנשים המעוניינים לקחת מהם הלוואות.
אם יש לך דירוג אשראי בעייתי ועבר של סירוב מהבנקים לקחת הלוואה או שיש לחך עבר של הגבלות שחלו על חשבון הבנק שלך – אתה צפוי להתקשות לקבל הלוואות בתנאים נוחים. במצב זה תוכל לשפר את הסיכויים לקבלת הלוואה למוגבלים או למסורבים באמצעות שיפור ההתנהלות הפיננסית שתביא לשיפור דירוג נתוני האשראי שלך (BDI), ובנוסף תוכל להעמיד בטוחות או להחתים ערבים כדי לשפר את סיכוייך לקבל ההלוואה שנחוצה לך לסגירת המינוס או לכל מטרה אחרת.