תוכן עניינים
חלק לא מבוטל של משקי הבית בישראל נמצא במינוס כרוני וחי מהלוואה להלוואה. כאשר לוקחים מספר הלוואות במקביל משלמים ריביות גבוהות יותר ותשלומי ההחזר מהווים הוצאה גדולה המכבידה על ההתנהלות הפיננסית, לכן כדאי להכיר את האפשרות לבצע איחוד הלוואות כנגד נכס או ללא נכס.
אם יש ברשותכם נכס ניתן לאחד את ההלוואות הפתוחות אל תוך המשכנתא הקיימת, כמובן כנגד שעבוד הדירה לטובת הבנק או הגוף הפיננסי, ואם אין לכם נכס תוכלו לאחד את ההלוואות באמצעות לקיחת הלוואה אחת גדולה המכסה את ההלוואות הקיימות, ואפשר לכסות באמצעותה חובות נוספים, כולל מינוס בחשבון העו"ש.
חשוב לדעת כי איחוד הלוואות עם נכס יכול לשמש כגלגל הצלה לישראלים רבים, במיוחד כיום לאחר שהריבית התייקרה וההחזרים החודשיים הפכו לנטל משמעותי יותר. יחד עם זאת, יש לבצע תכנון פיננסי מותאם אישית, לשנות את הרגלי הקניות של משק הבית, להתנהל פיננסית נכון ובאחריות, ורק כך אפשר לצאת לדרך כלכלית חדשה ויציבה.
איך עושים איחוד הלוואות בצורה נכונה ומבוקרת?
כדי להבין איך עושים איחוד הלוואות חשוב לדעת כי מדובר בתהליך מדורג ומחושב מאחר שיש לבצע בדיקות מקדימות לפני התחייבות להלוואה גדולה אחת באמצעותה ניתן לפרוע את ההלוואות הקיימות, וליהנות מפריסה ארוכה ומתשלומי החזר נמוכים שקל יותר לעמוד בהם.
באופן כללי, ישנם חמישה צעדים עיקריים בתהליך איחוד הלוואות עם או ללא נכס:
הערכת מצב – בשלב הראשון יש לבצע הערכת מצב על מנת לקבל תמונה מלאה ומקיפה של כלל ההלוואות הפתוחות (הלוואות מהבנק, בכרטיסי אשראי והלוואות אחרות ככל שישנן), חובות, מינוס בחשבון העו"ש וכד'. בנוסף, בוחנים את ההלוואות השונות מבחינת תנאים, בדגש על ריביות, תנאי החזר, יתרת ההלוואה ועוד. הערכת המצב מאפשרת לקבל החלטה פיננסית שקולה ולבחון את כדאיות תהליך איחוד ההלוואות, בין אם דרך הבנקים ובין אם מבצעים איחוד הלוואות ישראכרט או חברת אשראי אחרת.
יכולת החזר – בשלב זה מבצעים הערכה כללית של היכולות והמשאבים הפיננסיים של הלקוח. הבדיקה כוללת איסוף נתונים כמו מקורות ההכנסה של הלקוח, כולל משכורות או הכנסות מעסק או משלח יד, הכנסות משכירות, משוק ההון, ירושות, דיבידנדים, חסכונות ופיקדונות שונים, קרנות השתלמות ועוד. כמו כן, מחשבים את ההוצאות הקבועות של הלקוח, למשל הוצאות מזון, שכר דירה, ארנונה, חשמל, ביטוחים, ביגוד, חוגים, בילויים וכו'. את סך ההוצאות מנכים מתוך מסך ההכנסות וכך מחשבים את ההכנסה הפנויה של הלקוח.
איסוף מסמכים – כדי להימנע מעיכובים מיותרים בתהליך איחוד ההלוואות חשוב לאסוף מסמכים שונים כמו 3 תלושי משכורת אחרונים, תיעוד על מסמכי ההלוואות הפתוחות, שומת מס (עצמאים), מסמכי תיעוד של יתרת ההלוואות, מסמכי משכנתא, צילום של תעודה מזהה ועוד.
סקר שוק ומכרז לקבלת הצעה אטרקטיבית לאיחוד הלוואות – כיום, אפשר לבצע איחוד הלוואות דרך הבנקים או דרך חברות האשראי וגופים פיננסיים חוץ בנקאיים נוספים. את התהליך חשוב לבצע עם מומחים כמו יועצי משכנתא או יועצים פיננסיים, ובעזרתם עורכים מעין מכרז בין הבנקים וחברות האשראי החוץ בנקאי כדי להשיג את ההלוואה הטובה ביותר.
נטילת הלוואה גדולה לאיחוד הלוואות – בשלב האחרון חותמים על חוזה ההלוואה לאיחוד הלוואות או שלוקחים משכנתא לאיחוד הלוואות.
חסרונות של איחוד הלוואות
תשלום קנסות ועמלות פירעון – בתהליך איחוד הלוואות פורעים את ההלוואות הקיימות לכן חשוב לברר מראש האם יש קנסות ועמלות פירעון כדי לבחון את כדאיות התהליך.
פגיעה בדירוג האשראי – התהליך לאיחוד הלוואות עשוי להשפיע על דירוג האשראי של הלווה.
ריביות לא אטרקטיביות – כאשר מעוניינים לאחד הלוואות הבנקים וחברות המימון בשוק האשראי החוץ בנקאי מבינים כי מדובר בהלוואה בסיכון גבוה, לכן הם עשויים להציע ריביות גבוהות ולא אטרקטיביות.
מקומות אפשריים לאיחוד הלוואות
באופן כללי, איחוד הלוואות בשעבוד נכס (או ללא נכס) מתאים במקרים הבאים:
- מי שיש לו מספר הלוואות המכבידות על התזרים החודשי של משק הבית.
- בעלי נכס שלקחו מספר הלוואות במקביל ומתקשים עם נטל ההחזרים החודשיים.
- מי שמעוניין לשנות את הרגלי הצריכה וההתנהלות הפיננסית שלו ולצאת לדרך כלכלית חדשה וטובה, ללא צבירת חובות.
- מי שיש לו הכנסות קבועות ויציבות ומסוגל לעמוד בנטל ההחזרים החודשיים לאורך זמן של הלוואה אחת גדולה.
- מי שיש לו דירוג אשראי חיובי ומעוניין לסגור חובות ולפרוע הלוואות יקרות באמצעות הלוואה אחת גדולה.
כדאי לדעת כי התהליך אינו מתאים לבעלי הלוואות שמועד הפירעון שלהן קרוב, ובנוסף התהליך פחות מתאים למקרים שבהם יש דירוג אשראי בעייתי מאחר שהבנקים וחברות המימון יציעו הלוואה בריבית יקרה. במקרה זה ייתכן כי איחוד הלוואות אינו משתלם מבחינה כלכלית, ויש פתרונות אחרים הנחשבים למומלצים יותר.
בחר איזו הלוואה אתה צריך?
איחוד הלוואות בשעבוד נכס
בעקבות עליית הריבית מאז חודש אפריל 2022, ומאחר שישראלים רבים לוקחים הלוואות מגופים פיננסיים שונים כדי לשמור על איכות חיים גבוהה, לסגור חובות ולממש רכישות שונות, ההחזרים החודשיים של ההלוואות מצטברים לסכום גבוה, וכך למעשה חלק מרכזי מההכנסה החודשית של משק הבית מיועדת לכיסוי ההחזרים החודשיים.
באמצעות איחוד הלוואות בשעבוד נכס ניתן לסלק את כל ההלוואות הקיימות ולקחת הלוואה אחת גדולה כנגד הנכס, לתקופה ארוכה ובתנאים נוחים יותר. כך חוסכים עלויות, מפחיתים באופן משמעותי את ההחזר החודשי, פורסים את התשלומים לתקופה ארוכה, ומאחר שההלוואה הגדולה נלקחה כנגד שעבוד הנכס אפשר להשיג ריביות נוחות ואטרקטיביות.
איחוד הלוואות ללא נכס
ישנם מקרים שבהם אין נכס לשעבוד כנגד ההלוואה הגדולה, ובמקרה זה ניתן לבצע איחוד הלוואות ללא בעלות על נכס, בדרך כלל באמצעות חברות האשראי וחברות המימון הפרטיות. כאשר מעוניינים לאחד הלוואות פתוחות ללא נכס לשעבוד לרוב הפתרון נמצא אצל חברות האשראי או חברות המימון הפרטיות (לא שוק אפור).
אם אין נכס לשעבוד כנגד ההלוואה הגדולה הריביות צפויות להיות יקרות יותר ביחס לריביות שניתן להשיג באמצעות איחוד הלוואות כנגד נכס. לכן, חשוב לפנות ליועצי משכנתא מנוסים המתמחים בין היתר באיחוד הלוואות עם או ללא נכס.
כדי לברר את כדאיות התהליך אפשר לבדוק באמצעות מחשבון איחוד הלוואות מסלולים שונים, לחשב את ההחזרים החודשיים הצפויים לאחר איחוד ההלוואות הפתוחות, וכך ניתן לקבל החלטה פיננסית שקולה וחכמה יותר. בעזרת המחשבון ניתן לבדוק איחוד הלוואות בנקים ביחס לכדאיות איחוד ההלוואות באמצעות חברות האשראי או חברות המימון הפרטיות.
היועצים המומחים שלנו הכינו עבורכם טבלה לאיחוד הלוואות, הטבלה נועדה לסייע לכם לקבל מידע כללי על הפתרונות המוצעים דרך הבנקים המסחריים השונים.
גיוס אשראי גמיש דרך כל הגופים
בחר דרך מי תרצה לקבל הלוואה?
| שם הבנק | פרטים | ריבית ממוצעת (2024) |
| בנק הפועלים | איחוד הלוואות בנק הפועלים אפשרי באמצעות לקיחת הלוואה לכל מטרה או לתוך המשכנתא. אפשר לקבל הלוואה לכל מטרה עד 250 אלף ש"ח לתקופה של עד 120 חודשים | החל מפריים + 2% |
| בנק לאומי | איחוד הלוואות בנק לאומי אפשרי באמצעות הלוואה לכל מטרה או הלוואה דיגיטלית, עד 400 אלף ₪, לתקופה של עד 120 חודשים | פריים + 2.9% |
| בנק דיסקונט | איחוד הלוואות בנק דיסקונט אפשרי באמצעות הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד נכס, לתקופה ארוכה ובתנאים מועדפים | החל מפריים + 2.5% |
| בנק מזרחי | איחוד הלוואות בנק מזרחי אפשרי באמצעות הלוואה לכל מטרה ללא נכס או כנגד שעבוד נכס, לתקופה ארוכה עד 30 שנים ובתנאים מועדפים | החל מפריים + 2.5% |
| בנק יהב | איחוד הלוואות בנק יהב אפשרי באמצעות הלוואה לכל מטרה, לתקופה ארוכה עד 19 שנים ובתנאים מועדפים | החל מפריים + 1% |
| בנק ישראל | איחוד הלוואות בבנק ישראל ניתן לקחת באמצעות אחד מהבנקים המסחריים | החל מפריים + 1% |
איחוד הלוואות ומשכנתא
אחת מהאפשרויות המשתלמות לסגור את כל ההלוואות הפתוחות היא באמצעות איחוד הלוואות משכנתא. במסלול זה ניתן לבצע איחוד הלוואות לתוך משכנתא קיימת, כלומר מגדילים את סכום המשכנתא בהתאם לסכום הנדרש לכיסוי ולפירעון ההלוואות, עם אפשרות לכסות גם את המינוס בעובר ושב.
אם אין משכנתא ומעוניינים לאחד הלוואות, הבנק יכול להציע איחוד הלוואות ומשכנתא, כלומר לוקחים משכנתא לצורך כיסוי ופירעון כל ההלוואות, ונהנים מפריסת תשלומי ההחזר לתקופה ארוכה עד 30 שנים ולריביות נוחות, כמו בהלוואה לרכישת דירה, אך בדרך כלל בגלל רמת הסיכון הבנק ידרוש ריביות מעט גבוהות יותר מאלו המוצעות ללווים שלוקחים משכנתא לרכישת דירה למגורים.
איחוד הלוואות למסורבים
הבנקים מבצעים בדיקות קפדניות כאשר מבקשים מהם איחוד הלוואות, מאחר שיש סיבה מדוע הלווים הגיעו למצב שבו הם מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר של ההלוואות שהם לקחו.
לכן, במקרים מסוימים ובכפוף לשיקול דעתו של הבנק, ייתכנו מצבים שבהם הבנקים מסרבים לאשר איחוד הלוואות. זהו מצב מאתגר ומורכב יותר אך בעזרת יועצי משכנתא מנוסים ניתן למצוא פתרונות יצירתיים וחלופיים, לדוגמה איחוד הלוואות כנגד נכס או איחוד הלוואות בעזרת חברת מימון בשוק האשראי החוץ בנקאי.
לבנקים יש תנאים שונים, לכן במקרים מסוימים ייתכן ובנק אחד יסרב לאשר את הבקשה לאיחוד הלוואות בעוד בנק אחר יהיה גמיש יותר, ולעיתים יועצי המשכנתא יכולים להפעיל קשרים בבנק כדי להשיג את האישור להלוואה הגדולה, בדרך כלל כנגד נכס. לרוב, ניתן לבצע איחוד הלוואות למסורבים דרך חברות האשראי או דרך חברות המימון בשוק האשראי החוץ בנקאי, אך התנאים יהיו פחות טובים מהתנאים שהבנקים מציעים.
💡 באמצעות איחוד הלוואות ניתן לסגור את ההלוואות הפתוחות והיקרות, לקחת הלוואה אחת גדולה בתנאים מועדפים עם פריסת תשלומים ארוכה, וכך מתמודדים רק עם הלוואה אחת והחזרים חודשיים נמוכים יחסית.
לאחר איחוד ההלוואות ובעזרת תכנון פיננסי חכם ושינוי בהרגלי הצריכה, אפשר לצאת לדרך כלכלית חדשה ולהימנע מחובות ומהלוואות יקרות.
💡 באופן כללי ניתן לאחד את כל ההלוואות שעדיין פתוחות, ללא הגבלה כזו או אחרת, בהתאם למדיניות הבנק. הבנקים לרוב מאשרים איחוד הלוואות החל ממאה אלף ₪, והסכום המקסימלי משתנה בהתאם לבטוחות, למשל שעבוד עד 50% משווי הנכס.
💡 עקרונית, תהליך איחוד הלוואות נועד לסייע למשקי הבית לצאת לדרך כלכלית חדשה, לכן באמצעות איחוד כלל ההלוואות ניתן לפרוס את תשלומי ההחזר לתקופה ארוכה וכך ההחזר החודשי נמוך ומוזילים את ההוצאות החודשיות.
כאשר לוקחים הלוואה אחת גדולה אפשר להשיג תנאי מימון מועדפים עם ריביות אטרקטיביות כמו במשכנתא או מעט יותר, במקום לשלם את תשלומי ההחזר של ההלוואות הקטנות והיקרות, כלומר מוזילים את הוצאות המימון.
💡 רבים ממשקי הבית לוקחים הלוואה אחר הלוואה, ולבסוף הם מתקשים לעמוד בנטל תשלומי ההחזר החודשיים. באמצעות איחוד הלוואות לוקחים הלוואה אחת גדולה לתקופה של עד 20 או 30 שנים, לכן ההחזר החודשי נמוך יחסית וקל לעמוד בו.
💡 בדרך כלל כן, אך יש לקבל אישור מהבנק, מחברת האשראי או מחברת המימון הפרטית. יועץ משכנתאות יסייע לכם לבחור אלו הלוואות כדי לאחד להלוואה אחת גדולה, מאחר שיש הלוואות שונות שלקחתם בתנאים נוחים ובריבית זולה, ועדיף לשלם הלוואה זו, למשל הלוואה ללימודים שניתנת לרוב בריבת נמוכה ואטרקטיבית.
💡 איחוד הלוואות עשוי להשפיע על דירוג האשראי בטווח הקצר מאחר שזו הלוואה ברמת סיכון גבוהה, ומי שזקוק לתהליך זה לרוב מתקשה לעמוד בתשלומי ההחזר של ההלוואות שהוא לקח, ומכאן הפגיעה בדירוג האשראי.
יחד עם זאת, בטווח הרחוק, כל עוד אתם מחזירים את ההלוואה בזמן ואין פיגורים בתשלומי ההחזר, דירוג האשראי שלכם יעלה כיוון שאתם מתנהלים פיננסית בצורה אחראית וטובה יותר.
💡 התנאים משתנים בין הבנקים וחברות האשראי החוץ בנקאי, ולרוב הקריטריונים לקבלת האפשרות לבצע איחוד הלוואות הינם: דירוג אשראי תקין וחיובי, נכס לשעבוד, הכנסה יציבה, ליווי פיננסי המוכיח שינוי בהתנהלות הלקוח ועוד.
💡 כדי לקבל אישור לאיחוד הלוואות לרוב יש להציג מסמכים כמו שלושה תלושי שכר אחרונים (שכירים) או שומת מס אחרונה לעצמאים, תעודה מזהה, מסמכים על ההלוואות הפתוחות, תיעוד יתרת הלוואות, מסמכים המעידים על הכנסות משק הבית וכו'.
💡 מומלץ לערוך סקר שוק יסודי ומקיף על מנת לקבל הצעות לאיחוד הלוואות ממספר בנקים, חברות אשראי וחברות מימון פרטיות, וכמובן שכדאי גם לפנות לבנק שבו מתנהל חשבון העובר ושב, מאחר שהבנק מכיר אתכם היטב ויכול להציע הצעה טובה.
💡 כל הלוואה חייבים להחזיר בזמן לכן אין להסתפק רק באיחוד ההלוואות אלא יש לשנות הרגלי צריכה, לצמצם הוצאות מיותרות ולהתנהל פיננסית חכם. עליכם לזכור כי איחוד הלוואות עשוי להשפיע על דירוג האשראי לכן אם תצטרכו הלוואה נוספת תקבלו הצעה להלוואה עם ריבית גבוהה. כמו כן, יש לבצע בדיקת כדאיות לאיחוד הלוואות ואם יש הלוואות שמועד הפירעון שלהן קרוב אין טעם לכלול אותן באיחוד ההלוואות.
לסיכום, איחוד הלוואות נועד לסייע לכם להיחלץ מהלוואות יקרות ומחובות שונים כמו מינוס בבנק, אך חשוב לבצע שינויים בהתנהלות הפיננסית כדי להימנע מחובות חדשים וכדי לצאת לדרך כלכלית חדשה, חכמה ונכונה.
למידע נוסף, לייעוץ מקצועי ולהצעה אטרקטיבית לאיחוד הלוואות – אנא מלאו את הטופס למטה ותוך זמן קצר ההצעות יתחילו לזרום אליכם.