כותב: יהונתן שריקיתוכן עניינים
מגזר עובדי המדינה כולל מעל 100,000 איש ולכן מדובר על קהל לקוחות משמעותי וחשוב, עובדה זו גורמת לכך שגופים מסחריים רבים מעניקים תנאים מיוחדים לעובדי המגזר הציבורי בישראל, גם תחום ההלוואות הוא חלק, ואף משמעותי, מהתנאים וההטבות להם זוכים עובדים אלו. כיום ישנם מגוון גופים שמעניקים הלוואות לעובדי מדינה והתחום אינו נחלתם הבלעדית של הבנקים המסחריים או גופים ממשלתיים כאלו ואחרים.
תנאים מיוחדים לעובדי המגזר הציבורי
מעבר לגודלו של מגזר עובדי המדינה, התנאים המועדפים והנוחים להם הם זוכים מבחינת הלוואות הם בעיקר מפני שהמדינה רואה לנכון לסייע לעובדיה על ידי סבסוד הלוואות וגם מפני שגופים מסחריים וממשלתיים שמעניקים הלוואות לעובדי מדינה מבינים כי מדובר על מגזר של אנשים שהכנסתם מובטחת וכך גם הפנסיה שלהם במקרה של גמלאי השירות הציבורי.
הלוואות לעובדי מדינה – מסובסדות וללא סבסוד
את התחום של הלוואות לעובדי מדינה ניתן לחלק לשתי קטגוריות:
• הלוואות בסבסוד המדינה ותחת מכרז מיוחד של החשב הכללי במשרד האוצר.
• הלוואות ללא סבסוד אך בתנאים מיוחדים שמוענקות על ידי גופי הלוואות שונים.
כמובן שאת רוב השוק תופסות ההלוואות המסובסדות כי אלו מעניקות לעובדי המדינה תנאים שלא ניתן להתחרות בהם ושיפורטו מיד.
הלוואות לעובדי מדינה – עוברים מבנק יהב לדיסקונט
לאורך רוב השנים הלוואות לעובדי מדינה שניתנו במסגרת הסבסוד הממשלתי היו רק דרך בנק יהב – הבנק של עובדי המדינה שהיה בעלות משותפת של המדינה ובנק הפועלים וכיום של המדינה ובנק מזרחי-טפחות. בשנת 2007 הורחב הרישיון הבנקאי של בנק יהב כך שהוא הפך לבנק מסחרי שיכול לספק מגוון שירותים בנקאיים ובהמשך לכך החשב הכללי במשרד האוצר הוציא מכרז להענקת שירותים בנקאיים לעובדי המדינה. במכרז זכה דווקא בנק דיסקונט ולא בנק יהב.
בעקבות המכרז עבר מגזר עובדי המדינה לקבל שירותים בנקאיים מועדפים ומסובסדים מבנק דיסקונט, בנק יהב עדיין משרת עובדי מדינה רבים שמחזיקים חשבון בתנאים מועדפים בבנק, אך התחום של הלוואות לעובדי מדינה עבר לדיסקונט. המכרז בתוקף עד שנת 2015.
בחר איזו הלוואה אתה צריך?
אפשרויות הלוואות לעובדי מדינה בסבסוד
עובדי מדינה שפתחו חשבון בבנק דיסקונט יכולים להגיש בקשות לכמה סוגי הלוואות לעובדי מדינה, האפשרויות העיקריות הן:
• הלוואה לרכישת רכב.
• רכישת דירה.
• שיפוץ ושדרוג נכס.
• הלוואה לאירועים משפחתיים – בר מצווה למשל.
• מימון מעבר הורה של עובד מדינה לבית אבות.
• מימון צורך משפטי כלשהו.
• מימון לימודים גבוהים.
הסבסוד של הלוואות לעובדי מדינה מתבטא בעיקר בריבית שעליהם לשלם על ההלוואות, ריבית על הלוואות לעובדי מדינה נקבעת על ידי החשב הכללי בכל חודש ומחושבת על פי שינויים במדד המחירים לצרכן וריבית הפריים (ריבית בנק ישראל הכללית + 1.5%) – על פי השינוי הנמוך מבין שני פרמטרים אלו. הריבית האפקטיבית של הלוואות לעובדי מדינה לאוגוסט 2010 היא 2.08% – רבית נמוכה מאוד לעומת המקובל בשוק.
כמו כן, בעבר הלוואות לעובדי מדינה חייבו פתיחת תכנית חיסכון מיוחדת לצורך ההחזר, אך כיום חובה זו בוטלה וגם הוגדל הסכום שניתן לקבל כהלוואה. מעבר להטבות על הלוואות לעובדי מדינה בנק דיסקונט מעניק שלל הטבול לעובדים שיעבירו את חשבון העו"ש שלהם מבנק יהב לדיסקונט.
גופים אחרים שמציעים הלוואות לעובדי מדינה
מעבר לבנקים דיסקונט ויהב שמתמחים במגזר עובדי המדינה כל הבנקים המסחריים מציעים הלוואות לעובדי מדינה בתנאים טובים וגם גופי מימון חוץ בנקאיים שונים, בעיקר חברות פרטיות, מציעים הלוואות לעובדי מדינה.
גיוס אשראי גמיש דרך כל הגופים
בחר דרך מי תרצה לקבל הלוואה?
