סוגי ריבית

הריבית היא המרכיב העיקרי שקובע את עלות ההלוואה, הריבית היא התשלום הנוסף שעל הלווה לשלם למלווה כתשלום על השימוש בכספי ההלוואה וכמו כן הריבית שומרת על ערך הכסף עבור המלווה כך שלא יפסיד כסף בסופו של דבר ממתן הלוואה כזו או אחרת. כפי שיש סוגי הלוואות רבים, כך ישנם סוגי ריבית רבים מאוד על הלוואות.

סוגי ריבית יכול להיות תחום מבלבל, בייחוד בהלוואות בהיקפים גדולים בהן מעורבים כמה סוגים או שיש מרכיבי עלות נוספים להחזר ההלוואה כמו הצמדה למדד ושאר עלויות.

הגדרת מונחי ריבית בסיסיים להלוואות

מעבר לסוגי הריבית השונים שיש לצורך חישוב החזרי הלוואות על לווים להכיר מונחי ריבית בסיסיים לתחום – מונחים שאם לא מכירים אותם ומבינים את משמעותם יכולים לגרום למידע חסר לגבי הלוואות ולהפתעות לא נעימות כאשר מחשבים כמה בפועל צריך להחזיר.

ריבית פשוטה: ריבית שהיא אחוז ספציפי מסכום ההלוואה, ולרוב האחוז קשור לתקופה שעבורה ניתנה ההלוואה. כאשר ניתן לחשב ריבית פשוטה חודשית או שנתית ברוב המקרים.

ריבית דריבית: חישוב ריבית שלקוח בחשבון לא רק את סכום ההלוואה אלא גם את ההצטברות של הריבית ממועד התשלום הקודם – רלבנטי גם להלוואות וגם להשקעות.

ריבית נומינלית: אחוז הריבית שמופיע בחוזה או הסכם ההלוואה הראשוני, כאשר אין התחשבות בעלויות אחרות של ההלוואה כמו עמלות, הצמדות וכדומה וגם לא בזמני חיוב הריבית.

ריבית אפקטיבית: הריבית בפועל על ההלוואה, נתון ריבית שלוקח בחשבון את סך כל העלויות הנוספות שיש להלוואה ושיש לשלם מעבר להחזר הסכום המקורי.

ריבית ריאלית: הריבית הנומינלית שקבועה בהסכם כאשר היא עברה התאמה לשינויים אינפלציוניים במשק או בהתאמה לכל מדד אחר שהוסכם עליו מראש.

ריבית פריים – ריבית ההלוואות הבסיסית

ריבית הפריים היא אחת העיקריות מבין ריביות ההלוואות הנפוצות. מדובר למעשה על ריבית הלוואות בסיסית שהיא פועל יוצא של ריבית בנק ישראל הכללית (הריבית המוניטארית). בנק ישראל מפרסם את הריבית הכללית למשק בכל חודש – כאשר לרוב אין שינויי ריבית בכל חודש אלא בכל תקופה ארוכה יותר ובהתאם למצב הכלכלה, ריבית הפריים היא ריבית שמוסיפה מרווח מסוים וקבוע לריבית בנק ישראל. המרווח הזה כיום הוא 1.5%, כך שריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%.

עיקר השימוש של בנקים וגופים פיננסיים בריבית הפריים הוא עבור קביעת מחירים להלוואות, מתן אשראי ופיקדונות – לרוב יש תוספת או הפחתה על המרווח הקבוע של הפריים בהתאם לרמת הסיכון של ההלוואה.

ריבית קבועה

אחוז ריבית שנתי שמוגדר מראש ואינו משתנה בהתאם לשינויים כלכליים כאלו ואחרים. לרוב אלו הלוואות או משכנתאות צמודות למדד על מנת לשמור על ערך ריאלי של הכסף.

ריבית ליבור

ריבית שרלבנטית בעיקר להלוואות על בסיס מט"ח, משכנתאות צמודות מט"ח ועוד. זוהי ריבית הלוואות שמפורסמת בלונדון, בריטניה והיא מהווה שקלול של הריביות שעבורן הבנקים הגדולים בבריטניה מלווים כספים. בהלוואות ריבית הליבור לרוב מתעדכנת בכל 3-6 חודשים.

ריבית הלוואות בריבית משתנה

הלוואות בריבית משתנה הן הלוואות בהן שיעור הריבית משתנה אחת לתקופה מוגדרת ועל פי עוגן ריבית קבוע מראש, רלבנטי בעיקר למשכנתאות: משכנתא בריבית משתנה.
•    ריבית גיוסים: שקלול של בנק ישראל שמשקף עלות ממוצעת של גיוס אשראי בנקאי בישראל.
•    ריבית שימושים: ע"י בנק ישראל, ממוצע ריביות על הלוואות שמקבלים הבנקים.
•    ריבית אג"ח גליל: ריבית שמשתנה בהתאם לריבית ולתשואה של אג"ח ממשלתי מסוג גליל או ריבית של אג"ח ממשלתית אחרת.

גיוס אשראי גמיש דרך כל הגופים
בחר דרך מי תרצה לקבל הלוואה?

בנקים

חברות ביטוח

חברות אשראי

הלוואה חברתית

הלוואה בצ'קים

קרנות פרטיות