בלין פרימיום
תקבלו פתרונות אשראי שאין לאחרים
מה סכום ההלוואה שתצטרך?
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!פרטי ההתקשרות
מעולה, ממשיכים!איזה כרטיס אשראי יש לך?
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לרמת הכנסה עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.
כותב: אריאל לויןתוכן עניינים
הנושא של מסגרות האשראי עשוי להיות מעט מורכב ומבלבל, מאחר שיש 3 סוגים שונים של מסגרת – מסגרת עו"ש (חשבון הבנק), מסגרת של כרטיס האשראי הבנקאי ומסגרת של כרטיס האשראי החוץ בנקאי. מסגרת האשראי בחשבון העובר ושב בבנק נקבעת במו"מ בין הבנק לבין הלקוח, והיא נועדה לאפשר ללקוח למשוך כספים עד התקרה שנקבעה, כלומר עד גובה המסגרת המוגדרת מראש.
במקרים מסוימים הבנקים מאפשרים ללקוחות שלהם להיות בחריגה ממסגרת האשראי, כלומר מינוס, אך במצב של משיכת יתר וחריגה מהמסגרת הלקוח חייב לשלם לבנק ריבית גבוהה. אם נקלעים למינוס כרוני בחשבון הבנק כדאי לפנות לייעוץ מקצועי על מנת לשקול האם כדאי לקחת הלוואה לכיסוי המינוס.
מה זה מסגרת אשראי?
ההגדרה של מסגרת אשראי היא מסגרת המוענקת על ידי בנק, חברת כרטיסי אשראי או גוף פיננסי אחר, כאשר המסגרת קובעת את הסכום שעד אליו הלקוח רשאי להיות במינוס, כלומר יתרה שלילית. המסגרת קובעת את הסכום המקסימלי שעד אליו ניתן להיות ביתרה שלילית. חריגה מהמסגרת שנקבעה כרוכה בתשלום ריבית גבוהה, ובמצב זה הבנק ו/או חברת האשראי יפעילו לחץ רב לחזור למסגרת שנקבעה מראש.
בנק ישראל מגדיר את מסגרת האשראי בדרך הבאה: מסגרת לפעילות מתמשכת בחשבון העובר ושב של הלקוח באמצעות עסקאות אשראי עתידיות. בפועל, הלקוח חותם על הסכם עם הבנק, והבנק מקצה את המסגרת כבר בפתיחת החשבון, והיא מאפשרת ללקוח להוציא כספים גם כאשר העו"ש ביתרה שלילית, עד התקרה שנקבעה, וכאשר החשבון נמצא במינוס משלמים ריבית הגבוהה מהריביות על הלוואות.
חריגה ממסגרת האשראי שהוגדרה בחשבון העובר ושב בבנק עלולה להוביל לסנקציות שונות נגד הלקוח, למשל אי כיבוד צ'קים, אי כיבוד של תשלומים וחיובים שונים כמו הוראות קבע וחיובי כרטיס האשראי, וכפי שציינו, בגין החריגה משלמים ריבית גבוהה במיוחד.
חברות כרטיסי האשראי מעניקות מסגרת נוספת ללקוחות, והמסגרת קובעת כמה כסף הלקוח יכול להוציא באמצעות כרטיס האשראי שהוא מחזיק ברשותו. המסגרת שחברות האשראי מעניקות ללקוחות שלהן מהווה מסגרת נוספת מעבר לזו שהבנק מציע, והיא אינה משפיעה על האובליגו בחשבון העו"ש.
כדאי לדעת כי חברות האשראי מאפשרות ללקוחות שלהן לקחת הלוואת אקספרס מיידית וגמישה בהתאם ליתרת המסגרת שהם לא ניצלו באותו חודש. לדוגמה, נניח וקיבלתם מסגרת מחברת כרטיסי האשראי עד לסכום של 20,000 ₪ ובאותו חודש יש לכם חיובים עתידיים בסכום של 8,000 ש"ח. במקרה זה תוכלו לקחת הלוואה אקספרס מהירה מחברת האשראי עד לסכום של 12,000 ש"ח, עם פריסת תשלומים ארוכה.
איך בודקים מסגרת אשראי בחשבון?
חשוב לדעת כי מסגרת האשראי בחשבון הבנק נקבעת בדרך כלל לפי גובה השכר החודשי של הלקוח, ולרוב המסגרת תהיה עד פי 2 מהשכר החודשי או לפי החסכונות שהלקוח מחזיק בחשבון הבנק שלו.
כדי לבדוק מה גובה מסגרת האשראי הקיימת בחשבון העו"ש בבנק יש להיכנס לאתר של הבנק, להזדהות ולאחר כניסה לאזור האישי ניתן לראות מהי המסגרת שנקבעה. כמו כן, אפשר לברר מהי המסגרת הקיימת בחשבון העו"ש באמצעות מוקד השירות של הבנק או באפליקציה.
לצורך בירור מסגרת אשראי בכרטיס אשראי אפשר להיכנס באפליקציה או לגלוש לאתר של חברת האשראי, להזדהות ולהיכנס לאזור האישי ובתפריט העליון ניתן למצוא מידע על המסגרת שנקבעה. כמו כן, בפירוט שמקבלים מידי חודש מחברת כרטיסי האשראי ניתן לראות מהי המסגרת הקיימת, ואפשר ליצור קשר עם מוקד השירות לצורך בירור המסגרת.
איך להגדיל מסגרת אשראי?
כדאי לדעת כי לפי סעיף 2(א) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), הבנקים המסחריים בישראל אינם חייבים לתת אשראי ללקוחות שלהם, וההחלטה האם לספק אשראי ללקוח נתונה לשיקול דעתו של הבנק בלבד. הבנק רשאי לדרוש בטוחות כנגד מתן מסגרת אשראי ללקוח, בהתאם למדיניות שלו. לכן, כדאי עוד לפני פתיחת חשבון עו"ש חדש לברר מהי מסגרת האשראי שהבנק מוכן להציע לכם.
כדי להגדיל מסגרת אשראי בחשבון הבנק יש לפנות לפקיד הבנק ולבקש ממנו להקצות מסגרת גדולה יותר. כיום, בעידן הדיגיטל, ניתן להגיש בקשה להקצאת מסגרת אשראי גדולה יותר בחשבון באמצעות האפליקציה של הבנק, בדרך כלל באזור האישי בתפריט הלוואות ומסגרות אשראי.
אם אתם מחפשים דרכים להגדיל מסגרת אשראי בכרטיס, עליכם לבדוק האם הכרטיס הונפק על ידי אחד מהבנקים או על ידי אחת מחברות כרטיסי האשראי. כדי להגדיל מסגרת בכרטיס אשראי מהבנק או בכרטיס אשראי חוץ בנקאי, יש להיכנס לאפליקציה ולחפש בתפריט הראשי את הקישור לעמוד הקצאת או הגדלת מסגרת אשראי.
ההבדלים המרכזיים בין מסגרת אשראי בכרטיס למסגרת בחשבון הבנק
כתוצאה מהרפורמה שהונהגה בענף, בעקבות המסקנות של ועדת שטרום, הוחלט כי הבנקים יצמצמו את מסגרות האשראי שניתנו ללקוחותיהם, וכיום הבנקים יכולים להציע מסגרת אשראי בהיקף של עד 51% בהשוואה למסגרות שהוענקו לפני הרפורמה. הבנק קובע בהתאם לשיקול דעתו מה יהיה היקף המסגרת ללקוח, והוא אינו חייב להציע מסגרת אשראי.
כאשר מוציאים כרטיסי אשראי מקבלים מסגרת אשראי נוספת, ויש הבדל בין כרטיס בנקאי לחוץ בנקאי. מסגרת האשראי בכרטיס אשראי חוץ בנקאי אינה משפיעה על המסגרת בחשבון העובר ושב, כלומר ניתן להגדיל את המסגרות העומדות לרשותכם.
חריגה ממסגרת האשראי בחשבון הבנק כרוכה בתשלום ריבית גבוהה מאוד, ובנוסף החריגה מהמסגרת שהוקצתה לכם פוגעת בדירוג האשראי שלכם, לכן אתם עשויים להתקשות לקבל הלוואה. אם יש לכם מינוס כרוני תתקשו לקבל אישור להלוואה, ואם הבנק יציע לכם הלוואה היא תהיה בריבית גבוהה.
למסגרת המוענקת באמצעות כרטיס אשראי חוץ בנקאי יש יתרונות חשובים עבורכם, מאחר שהמסגרת אינה משפיעה על האובליגו בבנק ולמעשה היא מאפשרת לכם ליהנות מקו אשראי נוסף, במקביל למסגרת שקיבלתם מהבנק. גובה המסגרת בכרטיס אשראי חוץ בנקאי לא מושפע מגובה המסגרת שהבנק הקצה לכם בחשבון העובר ושב, ובדרך כלל חברות האשראי גובות ריבית גבוהה במקרה של ניצול מסגרת כרטיס אשראי, אך יש מספר חברות אשראי שאינן מחייבות בריבית על החריגה מהמסגרת.
בתוך כך, חשוב לזכור כי רוב חברות האשראי החוץ בנקאיות מאפשרות ללקוחות לנצל את מלוא המסגרת שהוקצתה עבורם באמצעות לקיחת הלוואה. כלומר, אם המסגרת בכרטיס אשראי חוץ בנקאי היא 15,000 ₪ והחיובים באותו חודש עומדים על 9,000 ₪, תוכל לקחת הלוואה בסך 6,000 ₪ כנגד יתרת המסגרת שהוקצתה.
לאחר שהבנו כי מסגרת האשראי נקבעת בהתאם לפרמטרים כמו התנהלות פיננסית בטווח הארוך, הכנסות, בטוחות והיסטוריה פיננסית, חשוב לציין כי התחדשות מסגרת אשראי בכרטיס נעשית לאחר החיוב באופן אוטומטי, כלומר בכל חודש מחדש. אם המסגרת אינה מספיקה אפשר להגדיל אותה, ואם יש לכם כרטיס אשראי בנקאי עליכם לפנות לבנק, ואם אתם מעוניינים להגדיל את המסגרת בכרטיס אשראי חוץ בנקאי ניתן לבצע זאת באמצעות האפליקציה.
איך ניתן לקבל הלוואה בכרטיס אשראי בלי לתפוס מסגרת?
בכרטיס האשראי החוץ בנקאי ניתן לנצל את יתרת המסגרת כדי לקחת הלוואה מהירה לכל מטרה, לכן אם המסגרת שנקבעה היא 15,000 ₪ וסך החיובים לאותו חודש היה 8,000 ₪, אפשר לקבל הלוואת אקספרס על היתרה, כלומר עד לסכום של 7,000 "ח.
טבלה המסכמת הגדלת מסגרת אשראי בחברות השונות
| סוג הכרטיס | פרטים להגדלת מסגרת אשראי |
| כרטיס אשראי לאומי קארד | הגדלת מסגרת אשראי לאומי מתבצעת באמצעות האפליקציה או האתר, באזור האישי. המסגרת החדשה בכרטיס לאומי קארד תאושר בהתאם לתנאי הזכאות. |
| כרטיס אשראי מקס | הגדלת מסגרת אשראי מקס מתבצעת באזור האישי באתר, תחת הקטגוריה של פעולות בכרטיס – הקצאה מסגרת אשראי, ויש לבחור את הכרטיס להגדלת המסגרת. |
| כרטיס אשראי ויזה | הגדלת מסגרת אשראי ויזה נעשית באתר, באזור האישי ויש לצרף מסמכים על פי דרישה. אם הכרטיס הונפק על ידי הבנק יש לפנות לסניף הבנק. |
| כרטיס אשראי אמריקן אקספרס | הגדלת מסגרת אשראי אמריקן אקספרס מתבצעת באזור האישי באתר, יש לבחור את סוג הכרטיס. |
איך להנפיק כרטיס אשראי בחוץ בנקאי עם מסגרת גבוהה?
כדי להנפיק כרטיס אשראי חוץ בנקאי עם מסגרת גבוהה כדאי לערוך סקר שוק ולבדוק מראש מהי המסגרת שניתן לקבל בכל חברת אשראי. רבים שואלים את המומחים של לין פרימיום איך לפנות מסגרת אשראי מהכרטיס, והתשובה היא להימנע מעסקאות תשלומים התופסות את המסגרת.
מסגרת אשראי לאומי – עדכון מסגרת אשראי בכרטיס לאומי קארד ו/או בחשבון נעשית באתר או באפליקציה, בהתאם לגובה הזכאות.
הגדלת מסגרת אשראי פועלים – כדי להגדיל מסגרת אשראי בבנק הפועלים יש להיכנס לאזור האישי באתר או באפליקציה, בלחיצת כפתור ובאופן מקוון.
הגדלת מסגרת אשראי ישראכרט טלפון – כדי להגדיל מסגרת אשראי בכרטיס ישראכרט ניתן לבצע את הפעולה באזור האישי באתר או ליצור קשר עם נציגי שירות לקוחות בטלפון: 6272*.
מסגרת אשראי מקס – כדי להגדיל מסגרת אשראי בכרטיס מקס יש להיכנס לאזור האישי באתר.
הגדלת מסגרת אשראי כאל – להגדלת מסגרת אשראי בכרטיס כאל נכנסים לאזור האישי באתר או באפליקציה.
למידע נוסף ולקבלת הצעה להלוואה משתלמת בריבית אטרקטיבית – אנא מלאו את הטופס המופיע בתחתית העמוד והמומחים של לין פרימיום יסייעו לכם לקבל החלטה פיננסית שקולה ונכונה.
💡 מסגרת אשראי מגדירה את גובה ההוצאות האפשריות שניתן לעשות בחשבון הבנק, וכאשר חורגים מהמסגרת משלמים ריבית גבוהה מאוד. למעשה, מסגרת אשראי היא סוג של הלוואה בריבית גבוהה יותר מהריבית שניתן להשיג בהלוואה רגילה.
💡 בדרך כלל הבנקים מאשרים מסגרת אשראי בחשבון העו"ש עד לסכום של פי 2 מהשכר החודשי. בכרטיסי האשראי החוץ בנקאיים ניתן לקבל מסגרת נוספת מעבר למסגרת האשראי בבנק, בהתאם לשיקול דעתה של חברת האשראי, ועל פי קריטריונים כמו היסטוריה פיננסית.
💡 הבנקים המסחריים אינם חייבים לתת מסגרת אשראי ללקוח, כלומר הם יכולים להקצות מסגרת 0. אם ההיסטוריה וההתנהלות הפיננסית של הלקוח תקינה, הבנק לרוב יאשר מסגרת אשראי עד לגובה של 2 משכורות חודשיות.
💡 ניצול גבוה של מסגרות האשראי השונות, בבנק, בכרטיס אשראי בנקאי ובכרטיס אשראי חוץ בנקאי, עשוי להשפיע לרעה על דירוג האשראי. כמו כן, חריגה מהמסגרת שאינה חד פעמית משפיעה על דירוג האשראי, לכן כדאי להימנע ממשיכות יתר, ומעבר להשפעה של הפעולה על הדירוג, החריגה כרוכה בריבית גבוהה במיוחד.
💡 בעקבות חריגה ממסגרת האשראי שאושרה על ידי הבנק משלמים ריבית גבוהה מאוד, הרבה מעבר לריבית הממוצעת על הלוואה רגילה. בנוסף לזאת, הבנק יפעיל לחץ קשה עליכם כדי לחזור למסגרת והוא עשוי לנקוט באמצעים שונים כמו אי כיבוד צ'קים, דחיית חיובי הוראות קבע ותשלומים מהחשבון, אי כיבוד של חיובי כרטיסי אשראי ועוד.
💡 בהחלט כן. ניתן לשנות בקלות יחסית את מסגרת האשראי הקיימת בחשבון הבנק, בכרטיס האשראי שהונפק על ידי הבנק ובכרטיס האשראי החוץ בנקאי. כדי לשנות את המסגרת יש להיכנס לאזור האישי באתר או באפליקציה ולבחור באפשרות הקצאת מסגרת אשראי. בדרך כלל המידע על גובה המסגרת שניתן לקבל, כאשר רוצים להגדיל נסגרת אשראי, יופיע בראש הדף.
💡 ברוב המקרים יש לשלם עמלת הקצאת אשראי, ואם חורגים מהמסגרת יש לשלם ריבית גבוהה. כאשר אתם נמצאים בחריגת יתר מהמסגרת שנקבעה לכם בחשבון העובר ושב, הבנק ידרוש מכם לקחת הלוואה כדי לחזור למסגרת ולסגור מינוס גבוה, ובנוסף הוא עלול לנקוט באמצעי ענישה חמורים כמו אי כיבוד צ'קים, אי כיבוד של הוראות קבע היורדות מהחשבון באופן שוטף, אי כיבוד של חיובי כרטיסי האשראי ועוד.
💡 מסגרת האשראי בחשבון הבנק הינה מדורגת ומושפעת מפרמטרים שונים כמו שכר חודשי והיסטוריה פיננסית. רבים מהישראלים אינם יודעים כי המסגרת הינה מדורגת, לכן בהנחה שהשכר החודשי שלכם הוא כ-20 אלף ₪, הבנק יקצה לכם מסגרת בסכום דומה לשכר החודשי, אך המסגרת מדורגת בדרך הבאה: עד מינוס בגובה של כ-8,000 ש"ח תשלומי ריבית ממוצעת בטווח של 13% עד 13.5%, ובעבור חריגה (מינוס) בסכום של עד כ-15 אלף ₪ תשלמו ריבית גבוהה יותר בממוצע של 15%, ועבור המדרגה הגבוהה יותר תשלמו ריבית גבוהה מאוד שיכולה להגיע עד כ-19%.
💡 אופן השימוש במסגרת האשראי משפיע גם על העלויות שעליכם לשלם לבנק. ככל שהמינוס גבוה יותר כך הריבית תהיה גבוהה יותר, לכן במקרה זה כדאי לשקול לקיחת הלוואה ולא להיקלע למינוס גבוה בחשבון העו"ש עליו תשלמו ריבית גבוהה מאוד, הרבה יותר מהריבית על הלוואה רגילה.
💡 רוב האנשים אינם יודעים מה הריבית על המינוס בבנק. רבים משוכנעים כי הריבית במסגרת האשראי נמוכה ואינה משמעותית, אך בפועל הריבית במסגרת האשראי המוענקת על ידי הבנק עולה על הריבית הממוצעת בהלוואות רגילות באופן משמעותי, וחשוב להבין זאת. לכן, אם יש הוצאה גדולה והכרחית בעקבותיה החשבון בבנק עלול להיות במינוס משמעותי, עדיף שלא להשתמש במסגרת הקיימת ובמקרה זה כדאי לקחת הלוואה רגילה מאחר שהריבית עליה נמוכה יותר.
בשורה התחתונה, חשוב להבין מהי מסגרת אשראי וכיצד הבנקים וחברות האשראי מקצים את המסגרת ובאיזה ריבית ועמלות. יש להשתמש בתבונה ובזהירות עם המסגרת וחשוב להימנע מחריגה ממנה אחרת תשלומי ריביות גבוהות, ובנוסף הבנק עשוי לנקוט בסנקציות נגדם כמו אי כיבוד צ'קים, הוראות קבע והוצאות נוספות.
כאמור, אפשר להגדיל את המסגרת בהתאם לצורך, אך לפני שממהרים להגדיל מסגרת בחשבון הבנק או בכרטיס אשראי יש לבצע בדיקות כדי להחליט האם הפעולה נכונה ומשתלמת, מאחר שיש פתרונות חלופיים ומומלצים יותר, למשל לקיחת הלוואה רגילה בריבית נמוכה יותר מהריבית על המינוס.
לקבלת הצעה להלוואה, בחר את הגורם המלווה:
גיוס אשראי גמיש דרך כל הגופים
בחר דרך מי תרצה לקבל הלוואה?
התחילו בדיקת זכאות להלוואה?
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!פרטי ההתקשרות
מעולה, ממשיכים!איזה כרטיס אשראי יש לך?
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לרמת הכנסה עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.