בואו נתחיל מהבסיס

נדמיין שני כלים לשמירת כסף: קופסה סגורה עם מנעול (פקדון) וקופה שאפשר להוסיף ולהוציא ממנה כסף (חסכון).

מהו פקדון בנקאי?

פקדון הוא כמו כספת שאתם נותנים לבנק סכום כסף מסוים, נועלים אותו לתקופה קבועה, ובתמורה מקבלים ריבית גבוהה יחסית. זה כמו להגיד לבנק: "קח את 50,000 השקלים שלי לשנה, אני מבטיח לא לגעת בהם, ובתמורה תן לי ריבית טובה".

דוגמה מחיי היומיום

בדיוק כמו שאם תקנו כרטיס לחדר כושר לשנה מראש תקבלו מחיר טוב יותר מאשר מנוי חודשי גמיש, כך גם בפקדון – אתם מתחייבים מראש ומקבלים תנאים טובים יותר.

מהו חסכון בנקאי?

חסכון הוא כמו קופת חיסכון משוכללת שאפשר להכניס אליה כסף באופן קבוע, למשל כל חודש, ואפשר גם להוציא ממנה במידת הצורך. הריבית אמנם נמוכה יותר, אבל יש הרבה יותר גמישות.

דוגמה מחיי היומיום

זה דומה למנוי גמיש לחדר כושר – אתם משלמים קצת יותר, אבל יכולים להקפיא או לבטל כשצריך.

מתי נשתמש בפקדון?

סיטואציה ראשונה: קיבלתם ירושה

נניח שקיבלתם 100,000 ₪ בירושה ואתם יודעים שלא תצטרכו את הכסף בשנה הקרובה. פקדון יהיה אידיאלי כי:

• יש לכם סכום גדול חד פעמי
• אתם לא צריכים את הכסף בקרוב
• תקבלו ריבית גבוהה יחסית

סיטואציה שנייה: חסכתם לחתונה

חסכתם 80,000 ₪ לחתונה שתתקיים בעוד שנה. פקדון יהיה מצוין כי:

• יש תאריך יעד ברור
• הסכום כבר קיים
• תוכלו למקסם את הרווח עד החתונה

מתי נשתמש בחסכון?

סיטואציה ראשונה: חוסכים לדירה

אתם רוצים לחסוך לדירה ומתכננים להפקיד 3,000 ₪ כל חודש. חסכון יהיה מושלם כי:

• אתם מפקידים באופן שוטף
• אולי תצטרכו את הכסף במפתיע
• התקופה אינה מוגדרת במדויק

סיטואציה שנייה: קרן חירום

אתם רוצים לבנות קרן חירום של 50,000 ₪. חסכון יתאים כי:

• אתם יכולים להפקיד כמה שאתם יכולים כל חודש
• אולי תצטרכו את הכסף בדחיפות
• חשובה הגמישות במשיכה

איך לבחור נכון? שאלות פשוטות להחלטה

שאלו את עצמכם:

1. האם יש לי סכום גדול חד פעמי או שאני רוצה לחסוך בהדרגה?
2. האם אני בטוח שלא אצטרך את הכסף בתקופה הקרובה?
3. האם אני יודע מתי בדיוק אצטרך את הכסף?

דוגמה מספרית פשוטה

נניח שיש לכם 50,000 ₪:

באפשרות הפקדון:

• מפקידים 50,000 ₪ לשנה
• ריבית 5% שנתית
• בסוף השנה תקבלו: 52,500 ₪
• אבל אי אפשר לגעת בכסף בינתיים

באפשרות החסכון:

• מפקידים 50,000 ₪
• ריבית 4% שנתית
• בסוף השנה תקבלו: 52,000 ₪
• אבל יש גמישות במשיכה

טיפים פשוטים לבחירה נכונה

לפקדון:

• השתמשו בו כשיש לכם סכום משמעותי שלא תצטרכו
• בחרו תקופה שאתם בטוחים בה
• נסו להשיג את הריבית הטובה ביותר

לחסכון:

• התחילו עם סכום קטן
• הגדירו הוראת קבע חודשית
• בחרו מסלול עם גמישות במשיכה

סיכום בשפה פשוטה

פקדון הוא כמו קופסה נעולה:

• מכניסים סכום גדול אחד
• נועלים לתקופה
• מקבלים ריבית טובה

חסכון הוא כמו קופת חיסכון משוכללת:

• מכניסים כסף מתי שרוצים
• אפשר להוציא כשצריך
• הריבית קצת פחות טובה אבל יש גמישות

מתי נשתמש בחסכון למעשה?

חסכון בנקאי מהווה אחד הכלים החשובים ביותר לניהול פיננסי נכון. המטרה העיקרית של החיסכון היא לאפשר צבירת כספים באופן מסודר לאורך זמן, תוך קבלת ריבית והטבות נוספות מהבנק. חסכון מתאים במיוחד כאשר אנו מתכננים הוצאה עתידית משמעותית, רוצים לבנות כרית ביטחון כלכלית, או מעוניינים לחסוך באופן קבוע לטווח בינוני עד ארוך.

טבלת השוואה – תוכניות חיסכון בבנקים המובילים

בנק	שם התוכנית	ריבית שנתית	הפקדה מינימלית	תקופה	גמישות במשיכה
הפועלים	חיסכון גמיש פלוס	3.8%-4.2%	500 ₪	שנה-5 שנים	גבוהה
לאומי	חיסכון דיגיטלי	3.9%-4.3%	300 ₪	שנתיים-6 שנים	בינונית
מזרחי	חיסכון מדורג	3.7%-4.5%	1,000 ₪	3-7 שנים	נמוכה
דיסקונט	חיסכון מנצח	3.6%-4.1%	750 ₪	שנה-4 שנים	גבוהה
הבינלאומי	חיסכון פריים	3.5%-4.0%	500 ₪	שנתיים-5 שנים	בינונית

5 דוגמאות לתוכניות חיסכון פופולריות

1. חיסכון גמיש – בנק הפועלים

• הפקדה חודשית: 1,000 ₪
• תקופה: 5 שנים
• ריבית שנתית: 4.2%
• סכום צפוי בתום התקופה: 66,420 ₪
• אפשרות למשיכה חלקית

2. חיסכון לכל מטרה – בנק לאומי

• הפקדה חודשית: 500 ₪
• תקופה: 3 שנים
• ריבית שנתית: 3.9%
• סכום צפוי בתום התקופה: 19,560 ₪
• בונוס התמדה: 0.3% נוספים

3. חיסכון מדורג – בנק מזרחי טפחות

• הפקדה חודשית: 2,000 ₪
• תקופה: 7 שנים
• ריבית מדורגת: 3.7%-4.5%
• סכום צפוי בתום התקופה: 187,800 ₪
• ריבית עולה כל שנתיים

4. חיסכון דיגיטלי – בנק דיסקונט

• הפקדה חודשית: 750 ₪
• תקופה: 4 שנים
• ריבית שנתית: 4.1%
• סכום צפוי בתום התקופה: 39,840 ₪
• ניהול מלא דרך האפליקציה

5. חיסכון צעיר – הבנק הבינלאומי

• הפקדה חודשית: 300 ₪
• תקופה: 2 שנים
• ריבית שנתית: 3.8%
• סכום צפוי בתום התקופה: 7,440 ₪
• מיועד לצעירים עד גיל 30

סכומים מומלצים לחיסכון לפי מטרות

טבלת המלצות לחיסכון חודשי

מטרת החיסכון	סכום מומלץ	תקופה מומלצת	הערות
קרן חירום	1,000-2,000 ₪	שנה-שנתיים	צריך להגיע ל-6 משכורות
רכישת רכב	1,500-3,000 ₪	3-5 שנים	תלוי בסוג הרכב המתוכנן
חתונה	2,000-4,000 ₪	2-3 שנים	כולל הוצאות נלוות
מימון לימודים	800-1,500 ₪	4-6 שנים	תלוי במסלול הלימודים
דירה	3,000-6,000 ₪	5-10 שנים	להון עצמי ראשוני

סוגי חסכונות מומלצים לפי גיל

גיל	סוג החיסכון	סכום מומלץ	מטרה
20-30	חיסכון גמיש	500-1,000 ₪	בניית הרגלי חיסכון
30-40	חיסכון מדורג	2,000-4,000 ₪	רכישת דירה
40-50	חיסכון משולב	3,000-5,000 ₪	חינוך ילדים
50-60	חיסכון בטוח	4,000-6,000 ₪	הכנה לפרישה
60+	חיסכון סולידי	2,000-3,000 ₪	הכנסה משלימה

דגשים חשובים לבחירת תוכנית חיסכון

• בדיקת הריבית האפקטיבית השנתית
• הבנת תנאי המשיכה המוקדמת
• בחינת עמלות וקנסות אפשריים
• בדיקת אפשרויות הגמישות בהפקדות
• התאמת התוכנית למטרת החיסכון

טיפים מתקדמים לחיסכון אפקטיבי

• הגדרת הוראת קבע אוטומטית מיד אחרי קבלת המשכורת
• שימוש באפליקציות בנקאיות למעקב אחר החיסכון
• ניצול בונוסים והטבות מיוחדות
• חיסכון נפרד לכל מטרה
• בחינת תנאי החיסכון מדי שנה

פקדונות בנקאיים – סקירה מקיפה

פקדון בנקאי הינו מכשיר פיננסי המאפשר הפקדה חד פעמית של סכום כסף לתקופה קבועה מראש. בניגוד לחסכון, הפקדון מציע ריבית גבוהה יותר אך מחייב נעילת הכסף לתקופה מוגדרת.

טבלת השוואת פקדונות בבנקים המובילים

בנק	שם הפקדון	ריבית שנתית	תקופה	סכום מינימום	משיכה מוקדמת
הפועלים	פקדון יתרון	4.8%-5.2%	3-12 חודשים	10,000 ₪	קנס גבוה
לאומי	פקדון מדורג	4.9%-5.3%	6-24 חודשים	50,000 ₪	אין אפשרות
מזרחי	פקדון קצוב	4.7%-5.1%	12-36 חודשים	25,000 ₪	קנס חלקי
דיסקונט	פקדון פלוס	4.6%-5.0%	3-18 חודשים	15,000 ₪	קנס מדורג
הבינלאומי	פקדון מועדף	4.5%-4.9%	6-30 חודשים	20,000 ₪	קנס קבוע

5 דוגמאות לפקדונות פופולריים

1. פקדון קצר מועד – בנק הפועלים

• סכום: 50,000 ₪
• תקופה: 3 חודשים
• ריבית שנתית: 4.8%
• רווח צפוי: 600 ₪
• ללא אפשרות משיכה

2. פקדון ארוך טווח – בנק לאומי

• סכום: 100,000 ₪
• תקופה: שנתיים
• ריבית שנתית: 5.3%
• רווח צפוי: 10,600 ₪
• בונוס התמדה: 0.2%

3. פקדון מדורג – בנק מזרחי

• סכום: 75,000 ₪
• תקופה: שנה וחצי
• ריבית מדורגת: 4.7%-5.1%
• רווח צפוי: 5,700 ₪
• ריבית עולה כל חצי שנה

4. פקדון גמיש – בנק דיסקונט

• סכום: 30,000 ₪
• תקופה: שנה
• ריבית שנתית: 4.6%
• רווח צפוי: 1,380 ₪
• אפשרות משיכה בקנס מופחת

5. פקדון צמוד מדד – הבנק הבינלאומי

• סכום: 200,000 ₪
• תקופה: שנתיים וחצי
• ריבית בסיס: 4.5%
• הצמדה למדד
• רווח צפוי: תלוי במדד המחירים

טבלת השוואה מקיפה – פקדון מול חסכון

מאפיין	פקדון	חסכון
אופן הפקדה	חד פעמי	שוטף/חד פעמי
ריבית ממוצעת	4.5%-5.3%	3.5%-4.5%
גמישות	נמוכה	גבוהה
תקופה מינימלית	חודש	אין
סכום מינימום	גבוה	נמוך
שינוי תנאים	לא אפשרי	אפשרי
משיכה מוקדמת	בקנס גבוה	בקנס נמוך
מסלולי הצמדה	מגוונים	מוגבלים

מתי להשתמש בפקדון ומתי בחסכון

מתי כדאי פקדון

• כשיש סכום גדול חד פעמי
• כשבטוחים שלא נזדקק לכסף
• כשמחפשים תשואה גבוהה יותר
• בתקופות של ריבית גבוהה במשק
• כשרוצים הגנה מפני אינפלציה (פקדון צמוד)

מתי כדאי חסכון

• כשרוצים להפקיד באופן חודשי
• כשצריכים גמישות במשיכה
• כשלא בטוחים לגבי העתיד
• כשהסכום הפנוי נמוך
• כשרוצים לבנות הרגלי חיסכון

טבלת סכומים מומלצים לפי מטרה

מטרה	סכום מומלץ לפקדון	סכום מומלץ לחסכון חודשי
חירום	50,000-100,000 ₪	1,000-2,000 ₪
רכב	100,000-150,000 ₪	2,000-3,000 ₪
דירה	200,000-500,000 ₪	3,000-5,000 ₪
חתונה	80,000-120,000 ₪	2,500-4,000 ₪
לימודים	40,000-60,000 ₪	1,500-2,500 ₪

קישורים חיצוניים שימושיים

השוואת ריביות על פקדונות – בנק ישראל

מחשבון השוואת תשואות – רשות שוק ההון

כלים לניהול הכסף שלכם – משרד האוצר

מחשבון חיסכון – כמה כסף כדאי לחסוך בכל חודש? – משרד האוצר

מדריך למשקיע המתחיל – הרשות לניירות ערך