בלין פרימיום
תקבלו פתרונות אשראי שאין לאחרים
מה סכום ההלוואה שתצטרך?
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!פרטי ההתקשרות
מעולה, ממשיכים!איזה כרטיס אשראי יש לך?
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לרמת הכנסה עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.
כותב: אדווה קצירתוכן עניינים
על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, כמחצית ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס כרוני, כלומר חשבון הבנק שלהם נמצא במינוס (אוברדרפט) כמעט תמידי. יחד עם זאת, רוב משקי הבית אינם מודעים לריביות הגבוהות בגין החריגה ממסגרת האשראי והם אינם מבינים כי האוברדרפט הוא סוג של הלוואה בריבית גבוהה במיוחד. לכן, המומחים של לין פרימיום הכינו מדריך בנושא והגיע הזמן אחת ולתמיד לנפץ את המיתוסים הנוגעים להתנהלות נכונה בחשבון העובר ושב בבנק.
מה קורה כשיש מינוס בבנק?
למשקי הבית וגם לרבים מהעסקים בישראל יש הרגל כלכלי לקוי ובעייתי מאחר שחשבונות הבנק שלהם נמצאים במינוס, כלומר במצב של משיכת יתר, באנגלית Overdraft (אוברדרפט). כאמור, היקף התופעה בישראל הוא נרחב מאוד, אך יש גם בשורה טובה כיוון שמינוס אינו מהווה גזרת גורל משמיים, וברוב המקרים אנשים ועסקים נקלעים למשיכת יתר בגלל דפוסים פיננסיים שגויים והרגלים בעייתיים.
הבנקים מאפשרים ללקוחות שלהם למשוך כסף מהחשבון גם כאשר היתרה אינה מאפשרת זאת, זהו מצב של משיכת יתר, ולמעשה לקוחות הבנקים נכנסים ליתרה שלילית בחשבונות העובר ושב, או במילים אחרות למינוס בבנק. הבנקים אינם פילנתרופיים והם גובים בגין המינוס בחשבון ריבית גבוהה, ולכל בנק יש מדיניות מעט שונה והוא חייב לעמוד בתנאי הרגולציה החלים עליו. לכן, כדי לקבל אפשרות למשיכת יתר מחשבון העובר ושב הבנק עשוי לדרוש בטוחות כנגד מסגרת האשראי והמינוס, למשל תוכנית חיסכון, שעבוד רכוש למתן מסגרת אשראי, צ'ק דחוי ועוד.
כל לקוח מקבל מסגרת אשראי המותאמת לאופי הפעילות המתקיימת בחשבון העו"ש שלו ובהתאם להתנהלות הפיננסית שלו לאורך השנים. לכן, לקוחות שמקבלים משכורת חודשית המופקדת ישירות לחשבון הבנק יכולים לקבל מהבנק מסגרת אשראי, יחסית בקלות.
איך נראה מינוס בבנק? המינוס הוא בפועל משיכת כספים מעל היתרה הקיימת בחשבון הבנק, כלומר מהשקל הראשון שמתחת לאפס. רוב הישראלים יודעים כי משלמים ריבית על המינוס, אך מעטים יודעים כי המינוס נחשב להלוואה לכל דבר ועניין, ולמעשה זו הלוואה בריבית גבוהה מאוד.
הישראלים אינם חוששים ממשיכת יתר בחשבון הבנק והמינוס נתפס בעיניהם כפתרון נוח, זמין ומהיר למשיכת כסף מהחשבון בבנק, אך זהו דפוס פיננסי בעייתי ושגוי ומי שנמצא במינוס כרוני משלם על כך ריביות גבוהות והוא חשוף לצרות כלכליות.
מה קורה עם מינוס בבנק שאדם נפטר?
היורשים של המנוח אינם רשאים להעביר את הזכויות בחשבון הבנק של הנפטר עד קבלת צו ירושה או צו קיום צוואה. לאחר קבלת הצו, היורשים יכולים לחלק ביניהם את הכספים בחשבון הבנק של המנוח, ועליהם לחתום על מסמכים שונים בפני הבנק, ורק אז הבנק ישחרר את הקפאת החשבון ויעביר את הזכויות שיש בחשבון של המנוח.
אם החשבון של המנוח נמצא במינוס היורשים חייבים לכסות את יתרת החוב שנותרה בחשבון, לפני מימושו, ובמקרה שבו כלל נכסי המנוח בבנק יתבררו כשליליים, הבנק אינו יכול לדרוש מהיורשים לכסות את החוב.
המשמעות של מינוס בבנק
המשמעות של מינוס בחשבון הבנק היא לקיחת הלוואה לכל דבר, ולמעשה הבנק מעניק מסגרת אשראי באופן שוטף לרוב הלקוחות, מבלי לבקש חתימה על מסמכים. רוב האנשים אינם מודעים לכך שהמינוס הוא הלוואה בריבית גבוהה, והבנקים מרוויחים מהתופעה השכיחה הרבה מאוד כסף בגלל הריבית הגבוהה.
לכן, חשוב לדעת כי המינוס הוא הלוואה בריבית גבוהה ללא תאריך פירעון, ואחת לשלושה חודשים הבנק גובה תשלום באופן אוטומטי על המינוס. מי שיש לו מינוס כרוני בבנק משלם הרבה מאוד כסף על משיכת היתר, ומעבר לכך עליו להבין כי ההוצאות שלו גבוהות מהכנסותיו ובשילוב הריבית על המינוס הוא עשוי להיקלע למדרון חלקלק שקשה לצאת ממנו.
ראוי לציין יש עמלות שמשלמים על מינוס בבנק, כמו עמלת הקצאת אשראי. על פי הוראות בנק ישראל, ככל שהמינוס גדול יותר כך משלמים ריבית גבוהה יותר. יש שלוש דרגות לחישוב ריבית על מינוס בבנק, ולכל בנק יש מדיניות מעט שונה בנושא זה. לקוחות שנמצאים במדרגה הנמוכה ביותר, כלומר מינוס נמוך עד כ-5,000 ₪, ישלמו בדרך כלל ריבית פריים + 8-6 אחוזים. במדרגה השנייה, כלומר בטווח שבין 5,000 עד כ-15,000 ₪, משלמים ריבית פריים + 11-8 אחוזים, ובמדרגה השלישית הלקוחות משלמים ריביות פריים + 13-11 אחוזים. לקוחות הבנקים שחורגים מהקו האדום שנקבע לחריגה בחשבון העו"ש צפויים לשלם הרבה כסף על המינוס ובנוסף הבנק יכול להטיל עליהם עונשים נוספים כמו אי כיבוד תשלומים, צ'קים חוזרים והמינוס גורם גם לפגיעה משמעותית בדירוג האשראי של הלקוח.
הדרך היעילה ביותר היא להימנע מראש ממינוס בבנק, זהו הפתרון הנכון לכל אדם אך יש לשנות דפוסים כלכליים, למזער הוצאות, להגדיל הכנסות ולהימנע מלקיחת הלוואה אחר הלוואה.
טבלת מדרגות ריבית על מינוס בבנק
| מדרגה | טווח ריביות |
| מדרגה נמוכה | פריים + 8%-6% |
| מדרגה בינונית | פריים + 11%-8% |
| מדרגה גבוהה | פריים + 13%-11% |
איך לסגור מינוס בבנק בצורה חכמה?
המפתח ליציאה מהמינוס בחשבון הבנק הוא להימנע ממנו מראש. אם נכנסים למינוס בחשבון כדאי ליישם את הטיפים הבאים:
שינוי מועד החיוב של כרטיס האשראי – כדאי לעקוב באופן שוטף אחר החשבון בבנק ואם מגלים כי נכנסים למינוס בתאריכים קבועים יחסית אפשר לשנות את מועדי החיוב של כרטיסי האשראי והוראות הקבע לתאריך שבו נכנסת המשכורת החודשית.
צמצום הוצאות – כאשר נמצאים במינוס כרוני חשוב להכין תקציב מאוזן ולצמצם הוצאות מיותרות. המינוס מעיד על התנהלות פיננסית שגויה מאחר שההוצאות גבוהות מההכנסות, לכן יש לקצץ בהוצאות.
גידול הכנסות – אפשרות נוספת היא להגדיל את ההכנסות של משק הבית (או העסק), למשל באמצעות שעות נוספות במקום העבודה, עבודה נוספת, עבודה חדשה שבה מרוויחים שכר גבוה יותר, פתיחת עוסק פטור והקמת עסק קטן ועוד.
דחיית החיוב החודשי בכרטיסי אשראי – יש אפשרות לדחות או לפצל את חיוב כרטיסי האשראי, זו פעולה מומלצת כאשר יש בחודש מסוים הוצאות גבוהות מהרגיל, לדוגמה לפני חגים מרכזיים כמו פסח וראש השנה.
כיסוי המינוס באמצעות שחרור תוכנית חיסכון – במקרים מסוימים כדאי לשקול פתיחת תוכנית חיסכון בבנק לפני הזמן כדי לכסות את המינוס בחשבון העו"ש.
הפקדה לחיסכון לשעת צורך – מומלץ לכל אדם לחסוך כסף מידי חודש, וניתן לפתוח תוכנית חיסכון ייעודית וגמישה המאפשרת לכסות מינוס בבנק בעת הצורך.
לקיחת הלוואה – אחד מהפתרונות הנפוצים ביותר לכיסוי מינוס בבנק הוא לקחת הלוואה. בדרך כלל הבנק מתחיל להפעיל לחץ על בעל החשבון שנמצא במינוס גבוה, והוא מציע הלוואה לסגירת מינוס. בתוך כך, אין למהר ולקחת את ההלוואה מהבנק וחשוב מאוד לערוך סקר שוק ולהשוות הצעות מכמה בנקים ומחברות האשראי החוץ בנקאי. כאשר לוקחים הלוואה לסגירת מינוס יש לבדוק היטב את התנאים ולוודא כי הריבית בהלוואה נמוכה משמעותית מהריבית שמשלמים על המינוס. יש אפשרות לקחת הלוואה כנגד כספי הפנסיה, קרן השתלמות או קופת גמל, ולרוב זו הלוואה בריבית נמוכה ומשתלמת לכן פתרון זה יכול להיות עדיף על פני הלוואה מהבנק או מחברת מימון פרטית.
לפניכם מידע על מינוס בבנקים המסחריים השנים בישראל:
מינוס בבנק לאומי – על מינוס בבנק לאומי משלמים ריבית ממוצעת בגובה של 13.85%. בנק לאומי מציע ללקוחות הלוואה דיגיטלית לסגירת המינוס עד 100 אלף ₪, בפריסה נוחה החל מחודשיים ועד 72 חודשים.
מסגרת מינוס בבנק הפועלים – על מינוס בבנק הפועלים משלמים ריבית ממוצעת בגובה של 13.87%. הבנק מציע ללקוחותיו הלוואה לסגירת מינוס בתנאים נוחים יחסית.
מינוס בבנק מזרחי – על מינוס בבנק מזרחי טפחות משלמים ריבית ממוצעת בגובה של 12.6%. הבנק מציע ללקוחות הלוואה לכיסוי המינוס בתנאים נוחים.
מינוס בבנק מזרחי דיסקונט – על מינוס בבנק דיסקונט משלמים ריבית ממוצעת בגובה של 7.9%. הבנק מציע ללקוחותיו פטור מריבית על המינוס עד למשיכת יתר בסכום של 2,000 ₪.
לסיכום, יש להימנע ממינוס בבנק ואם סובלים ממינוס כרוני כדאי להתייעץ עם המומחים של לין פרימיום לבחירת דרך הפעולה הנכונה והחכמה ביותר. אנא השאירו פרטים בטופס והמומחים שלנו ייצרו אתכם קשר בהקדם ויסייעו לכם לצאת מהמינוס.
💡 הבנקים המסחריים דורשים מהמעוניינים לקבל מסגרת מינוס בחשבון העו"ש תנאים כמו משכורת חודשית, בטוחות כנגד המינוס, דירוג אשראי תקין ועוד.
💡 הסכום המקסימלי למסגרת מינוס בבנק שניתן לקבל הינו לרוב עד ההכנסה החודשית הממוצעת על בעל החשבון, אך ניתן לנהל מו"מ עם הבנק לגבי מסגרת המינוס בחשבון ולהגדיל את המסגרת. לכן, את השכר החודשי הינו 18,000 ₪, בדרך כלל הבנק יאשר מסגרת עד לגובה השכר החודשי, כלומר מינוס עד 18,000 ₪.
💡 המסגרת בחשבון העו"ש הינה מדורגת ומושפעת מפרמטרים שונים כמו שכר חודשי. הריביות על המינוס מחושבות לפי שלוש מדרגות, ריבית נמוכה יחסית עד 5,000 ₪, ריבית בינונית על מינוס בין 5,000 ₪ ל-15,000 ₪ וריבית גבוהה על מינוס מעל 15,000 ₪.
💡 ניהול המינוס הוא פתרון לטווח קצר בלבד, ואם סובלים ממינוס כרוני ומתמשך חשוב לפנות ליועץ כלכלי או פיננסי כדי לבחור בפתרון המועדף והנכון לסגירת המינוס.
💡 כאשר נקלעים לחריגה ממסגרת המינוס שאושרה על ידי הבנק, הבנק יתחיל להפעיל לחצים על בעל החשבון לסגור את המינוס בהקדם, ובנוסף יש ריבית גבוהה מאוד על החריגה.
💡 מעבר לריבית הגבוהה והמדורגת שיש לשלם בגין מינוס בחשבון העובר ושב בבנק, יש לשלם גם עמלת הקצאת אשראי.
💡 כאשר נמצאים במינוס כרוני ולאורך זמן, כלומר לא רק מינוס חד פעמי בחודש מסוים, יש לכך השפעה מיידית על דירוג האשראי. חשוב לזכור כי הבנקים מעבירים מידע למערכת דירוג אשראי המנוהלת על ידי בנק ישראל, והמינוס לאורך זמן מעיד על התנהלות פיננסית בעייתית, לכן כאשר רוצים לקחת הלוואה לכל מטרה, לרבות הלוואה לסגירת המינוס, הבנקים וחברות המימון יציעו תנאים פחות טובים וריבית גבוהה יותר.
💡 ניתן לנהל מו"מ עם הבנק כדי להגדיל את מסגרת המינוס הקיימת בחשבון העובר ושב. לכל בנק מסחרי יש מדיניות שונה בנושא זה, לכן כדאי לבחון מראש מהם הקריטריונים הנדרשים כדי לקבל אישור מהבנק למסגרת אשראי גדולה יותר, למשל שעבוד נכס מסוים, כולל תוכנית חיסכון. יש להוכיח בטוחות כנגד מסגרת המינוס הגדולה ביותר, וההחלטה נתונה לשיקול דעתו של הבנק.
💡 מינוס בבנק הוא הלוואה לכל דבר ועניין וחשוב לזכור זאת. יחד עם זאת, יש הבדל משמעותי בין הלוואה רגילה מהבנק, מחברת כרטיסי אשראי או מחברה אחרת בשוק האשראי החוץ בנקאי, וההבדל הינו התנאים והריבית הנמוכה ביותר ביחס לריבית הגבוהה מאוד על המינוס. המינוס הוא סוג של הלוואה גמישה, נגישה וזמינה, וכל לקוח יכול להשתמש בה בהתאם לצרכיו הייחודיים, אך על המינוס משלמים ריבית גבוהה, לכן חשוב לבדוק מה עדיף ללקוח.
💡 יש חלופות שונות ואטרקטיביות למינוס בחשבון הבנק, לכן כדאי לשקול פתרונות אחרים לפני השימוש במינוס והתשלום על הריביות הגבוהות. ניתן לפצל תשלומים בכרטיסי האשראי כדי להימנע ממינוס, לקחת הלוואה לכיסוי המינוס בבנק, להגדיל הכנסות ולקצץ הוצאות, לקחת הלוואה לכל מטרה בתנאים נוחים יותר עם פריסת תשלומים בהתאם ליכולת ההחזר ועוד.
לבדיקת הלוואה משתלמת לסגירת המינוס, בחר את הגוף המלווה:
גיוס אשראי גמיש דרך כל הגופים
בחר דרך מי תרצה לקבל הלוואה?
התחילו בדיקת זכאות להלוואה?
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!פרטי ההתקשרות
מעולה, ממשיכים!איזה כרטיס אשראי יש לך?
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לרמת הכנסה עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.