כותב: מאיה קליינמןהקשיים בנטילת הלוואה כרוכים ברוב המקרים בהליך בירוקראטי שלוקח מספר ימים, בחינה מדקדקת של מצבו הכלכלי של הלקוח ושל ההיסטוריה הפיננסית שלו.
אולם, לעיתים קיים צורך מיידי בגיוס סכומים של אלפי עד עשרות אלפי שקלים, אם מדובר בהוצאה חד פעמית פתאומית או בסגירת האוברדרפט. בשל הצורך לקבלת הכספים באופן מיידי, גובים הגופים המלווים ריביות גבוהות יותר מאשר בהלוואות רגילות. גם הסכומים שניתן לקבל בהלוואות מיידיות הוא כמובן נמוך יותר. אולם למרות ההגבלות ישנן מספר דרכים להשיג הלוואות באופן מיידי.
הלוואת מיידיות בסכומים נמוכים יחסית (פחות מ-50,000 ₪) ניתן לקבל על ידי הבנקים וחברות כרטיסי האשראי בתנאים שונים ובריבית הנקבעת על פי ריבית הפריים פלוס מרווח מסוים. המרווח מריבית הפריים גדול יותר בהלוואות האקספרס ובכל הנוגע לחברות האשראי, עשויות הריביות להגיע למספר דו ספרתי.
האופציה השלישית היא קבלת הלוואה חוץ בנקאית, או הלוואה מהשוק האפור. גופים אלה מעניקים הלוואות בסכומים גבוהים יותר, אולם גם הריביות עשויות להיות גבוהות בהרבה.
הלוואות אקספרס של הבנקים:
הלוואות מידיות (הלוואות אקספרס) הן המענה לצורך זה בגיוס כספים מהיר ומיידי. הלוואות מיידיות ניתן לקבל משלושה גופים שונים. הבנקים מציעים הלוואות מיידיות בסכומים של עשרות אלפי שקלים, תוך בחינת מצבו הפיננסי של הלווה. מעבירי משכורת קבועה יכולים ליהנות מאישור מהיר של הלוואות מיידיות בשיחת טלפון.
עם כניסת חברות האשראי לשוק הלוואות האקספרס החלו הבנקים להציע מגוון רחב יחסית של הלוואות מהירות, הבנקים בוחנים אמנם את ההיסטוריה הפיננסית של הלווה ומעניקים ברוב המקרים הלוואות רק ללקוחות הבנק, אך היתרון המרכזי של הבנקים הוא ריבית נמוכה יחסית הנקבעת בהתאם לתקופת ההלוואה ולאופי הלקוח.
במידה ומדובר בלווה שהינו סטודנטים, רצוי לבדוק מהם התנאים להלוואה מידית לסטודנטים. הבנקים מציעים מסלולים בתנאים נוחים יותר להלוואות לסטודנטים הניתנות באופן מיידי.
גיוס אשראי גמיש דרך כל הגופים
בחר דרך מי תרצה לקבל הלוואה?
הלוואות דרך חברות האשראי:
גם אם הבנק מסרב לספק לכם הלוואה מיידית, ישנו סיכוי גבוה שחברת האשראי תהיה פחות קפדנית בדרישותיה. הלוואה דרך חברת האשראי כרוכה בהליך פשוט יותר והיא נוחה יותר ברוב המקרים.
חברות האשראי השונות החלו לפלוש בשנים האחרונות לשוק ההלוואות המיידיות ובניגוד לבנקים הן אינן בודקות את חשבון הבנק של הלווים במידה והוא מחזיק בכרטיס האשראי של החברה. אולם, שיעור הריבית שמציעות חברות האשראי גבוה בהרבה מאופציות הבנקאיות ועשוי לעבור את 10% ריבית במקרים מסוימים, בהתאם לאופי הלקוח.
ההלוואות של חברות האשראי מתבצעות אף הן בהתאם לרמת כרטיס האשראי שמחזיק הלקוח. בין חברות האשראי השונות ניתן למצוא הבדלים משמעותיים מאוד בגובה הריבית, שעשויה לעיתים להגיע למעל ל-10%. בנוסף, ישנם תנאים שונים ללווים הנוטלים הלוואה ישירות דרך כרטיסי אשראי שהונפקו על ידי באופן ישיר על ידי חברות האשראי, לבין תנאים נוחים יותר של לווים שהנפיקו את כרטיס האשראי דרך הבנק.
אופציה אחרונה: השוק האפור
האופציה השלישית ועבור רבים גם האופציה המפחידה ביותר, היא קבלת הלוואה מיידיות דרך השוק האפור. נטילת הלוואה בשוק האפור היא האופציה האחרונה של מרבית הלווים, הסיבה לכך היא אינה נעוצה רק בתדמית המפוקפקת של החברות השונות העוסקות בהלוואות בשוק האפור והחששות משיטות גבייה אלימות במקרה של אי עמידה בחובות.
הבעיה העיקרית עם הלוואות מהשוק האפור נעוצה בריבית הגבוהה שגובים הגופים השונים. הלוואות בשוק האפור ניתן לקבל כנגד משכון של רכוש, כגון רכב, דירה או נכסים אחרים שברשות הלקוח. במידה והוא אינו עומד בתנאי ההלוואה רשאי הגוף המלווה לעקל את הנכס הממושכן.
חשוב לציין כי גם הגופים הפועלים בשוק האפור אמורים לפעול ברישיון תוך הגבלת גובה הריבית ושמירה על שיטות הגבייה חוקיות.