שוק ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל צמח משמעותית בשנים האחרונות וכיום הבנקים המסחריים כבר אינם מהווים את הכתובת היחידה עבור הציבור בישראל לקבלת מימון ואשראי לצורכיהם השונים. הלוואה חוץ בנקאית מאופיינת ברוב המקרים בכך שהיא עבור סכומים קטנים יחסית, היא נטולת הליכים בירוקרטים ארוכים וסבוכים כפי שקיים בבנקים ובמקרים רבים ההלוואה החוץ בנקאית לא תכלול דרישה להעמדת ביטחונות או הצגת ערבים.
אך כמו בכל הלוואה, גם הלוואות חוץ בנקאיות כוללות כמובן את מרכיב הריבית שהוא המשפיע העיקרי על עלות ההלוואה בסופו של דבר. במקרים רבים ריבית הלוואה חוץ בנקאית היא המקום שבו מסתתר ה"קאץ'" לגבי התנאים הנוחים והמהירים של השוק החוץ בנקאי – וממש לא מדובר על הלוואות שוק אפור שהן תחום אחר לחלוטין ובפועל צריכות להימצא מחוץ לתחום עבור הציבור ברוב מוחלט של המקרים.
ריבית ממוצעת גבוהה
מבדיקות שנערכו אודות הנושא של ריבית הלוואה חוץ בנקאית התגלו נתונים כי הריבית הממוצעת בשוק החוץ בנקאי, כאשר מוקד הבדיקה התמקד בחברות כרטיסי האשראי שמהוות שחקן משמעותי בשוק זה, עומדת על 11.5%. זוהי ריבית גבוהה בכל קנה מידה ועם משווים אתה לריבית הפריים אז מדובר על 7% מעל הפריים נכון לחודש אפריל 2011 שבו הפריים הייתה 4.5%.
אך כאמור, מדובר בממוצע, כך שיש גופים חוץ בנקאיים המציעים הלוואות בתנאי ריבית נוחים וסבירים הרבה יותר אך מצד שני יש חברות שמספקות אשראי בריביות גבוהות יותר אפילו מהממוצע. אלו הריביות המקסימליות שגובות חברות כרטיסי האשראי בישראל מבחינת ריבית הלוואה חוץ בנקאית:
• הלוואות ישראכרט: ריבית של עד 13.9%
• הלוואות לאומי קארד: ריבית מירבית על הלוואות חוץ בנקאיות של 16%
• הלוואות כאל: עד שיעור ריבית של 19.4% על הלוואות.
אמנם רוב הלקוחות לא מקבלים הלוואות חוץ בנקאיות מגופים אלו בריביות האסטרונומיות הללו אך הנתונים מראים כי חלקים רבים בציבור הלווים בשוק זה משלמים ריביות גבוהות מאוד וגבוהות מדי – לעיתים בלי שהם מבינים מראש את אחוז הריבית ואת המשמעויות שלה.
סוגי הלוואות חוץ בנקאיות של חברות האשראי
חברות כרטיסי אשראי מציעות לציבור, לאו דווקא ללקוחותיהן, הלוואות בשלושה מסלולים עיקריים:
• הלוואות של כרטיס אשראי מתגלגל – מאפשר להעביר תשלומים מעל סכום מסוים בחודש לחודש הבא תמורת ריבית.
• הלוואות של עסקאות תשלומים בקרדיט – בעל הכרטיס סופג את עלות קבלת האשראי על עסקת תשלומים ולא בית העסק עצמו כמו בעסקת תשלומים רגילה.
• הלוואות – חברות האשראי מספקות הלוואות אקספרס לכלל הציבור, לרוב עד סכומים של 40,000 ש"ח.
גידול תמידי בכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים
בישראל 1.48 מיליון כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים (מתוך סה"כ 5.67 מיליון), אשר במקרים רבים משמשים לאחד או יותר מסוגי האשראי שנסקרו ונושאים ריבית הלוואה חוץ בנקאית. כרטיסי אלו הם 26% מכלל השוק בישראל והתחום נמצא בגידול וצמיחה תמידיים לעומת הכרטיסים הבנקאיים.
ריבית הלוואה חוץ בנקאית היא כה גבוהה מכמה סיבות שחלקן אמיתיות וחלקן נוגעות יותר לרווחים של החברות, אך סיבה אמיתית לריבית הלוואה חוץ בנקאית גבוהה יותר מהמגזר הבנקאי היא כי חברות האשראי לוקחות על עצמן את כל הסיכון שבמתן ההלוואה בעוד שבבנקים עם מערכת תן ההלוואות שלהם נוטלים פחות סיכון. אשראי חוץ בנקאי הוא מסגרת אשראי נוספת ובכך בלבד יש סיכון מוגבר.
רוב האשראי החוץ בנקאי בשוק זה מוענק במסגרת כרטיסי האשראי המתגלגלים (רבולבינג) שמאפשרים לקבוע תקרת הוצאות חודשית ולהעביר כל חריגה מכך למועד מאוחר יותר תמורת ריבית הלוואה חוץ בנקאית שהיא כאמור לרוב גבוהה מהבנקים – אך במקרים מסוימים הלקוחות אכן זקוקים למסגרת אשראי נוספת והשוק החוץ בנקאי מספק זאת בקלות.