משכנתא

הלוואת משכנתא היא הלוואה לרכישת דיור ובאופן כללי זהו כל ייעודה, משכנתא היא לתקופות ארוכות שלרוב מגיעות לעשרות שנים (20-30 שנה) כאשר החזר ההלוואה מתבצע בתשלומים חודשיים לאורך כל התקופה בתוספת ריבית על הכסף ואפשרויות הצמדה שונות. בכל משכנתא הלווים משלמים בסופו של דבר סכומים לא מבוטלים מעל סכום ההלוואה המקורי (הקרן), זאת בגלל הפרשי ריבית לאורך השנים וההצמדות השונות שמגלמות שמירה על ערך הכסף מבחינת הגוף המלווה.

קונים עם הלוואה ועוברים לגור בדירה

משכנתא מעניקה לרוכשי דירות או בתים את רוב המימון לרכישה, אחוזי המימון משתנים מאוד בהתאם למצב הספציפי ואחוזים גבוהים מאוד הם כ-90% משווי הנכס ואחוזים נמוכים והגיוניים יותר הם 40%-60%. כמובן שככל שאחוז המימון גבוה יותר כך סכום ההלוואה עולה ובכך גם ההחזרים החודשיים או שנות ההחזר.

משכנתא מאפשרת לרוכשים לרכוש את הנכס בעזרת כסף שרובו לא שלהם אך הם כמובן עוברים מיד להתגורר בנכס, אין צורך לחכות 20 שנה עד החזר ההלוואה. קבלת משכנתא מחייבת באופן טבעי והגיוני את שעבוד הנכס שרוכשים לטובת הגוף המלווה, כך שבמקרה של חוסר יכולת לעמוד בהחזר המשכנתא הנכס עובר לבעלות המלווה שיכול למכור אותו לכיסוי ההלוואה.

ספקי משכנתאות בישראל

באופן טבעי מרבית שוק המשכנתאות מרוכז על ידי הבנקים, המוצר העיקרי של בנקים הוא הענקת אשראי ולכן הלוואות משכנתא מהוות נדבך חשוב בפעילותם. הבנקים בישראל מעניקים משכנתאות בהיקפים של מיליארדי שקלים בכל שנה. קיימים בנקים שעיקר פעילותם היא משכנתאות והם לרוב חלק מקבוצת בנקאות גדולה יותר ויש בנקים שמרכזים את פעילות המשכנתאות ישירות דרך הפעילות הבנקאית הכללית.

ישנן חברות חוץ בנקאיות שמעניקות הלוואות משכנתא ללקוחות, אלו יכולות להיות חברות הלוואות פרטיות שצריכות אישור של בנק ישראל למתן הלוואות וחברות פיננסיות כמו חברות ביטוח ואשראי – למרות שהאחרונות אינן פעילות מאוד בתחום המשכנתאות ולרוב לא מציעות הלוואות על סכומים גבוהים מאוד.

מאוד חשוב לערוך סקר שוק נרחב בין ספקי משכנתא שונים ולא להסתפק בהצעה מהבנק שבו יש לרוכשים חשבון, כל שינוי באחוזי הריבית משמעותי מאוד לאורך שנים רבות של החזרים חודשיים.

יועץ משכנתאות: בחירת המשכנתא המתאימה ביותר

מבולבלים מהמסלולים השונים? לא יודעים איך להרכיב את המסכנתא המתאימה ביותר עבורכם? רוצים להשיג תנאים טובים יותר – ובכן, יש לנו חדשות בשבילכם. יועץ משכנתאות יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא באמצעות השגת תנאים טובים יותר מהבנקים ובניית תמהיל משכנתא המתאים עבוכם. יועץ משכנתא מומלץ תוכלו למצוא באתר wayout.

סוגי משכנתאות

מרכיבי משכנתא הם בעיקר סכום ההלוואה, הריבית על ההלוואה שמהווה את עיקר עלות המשכנתא, הצמדה לממד או פרמטר כלשהו ששומרת על ערך הכסף לאורך השנים, שיטת ההחזר ותקופת ההחזר. לכן קיימים כמה מסלולי משכנתא אפשריים כאשר לכל מסלול יתרונות וחסרונות וכמובן עלויות שונות. מאוד קשה לקבוע שרירותית איזה מסלול עדיף ולאיזה לווים ולרוב מומלץ לבחור תמהיל מסלולים שייצור גיוון ויפחית סיכונים.

משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה: סכום ההלוואה צמוד למדד המחירים לצרכן שמשתנה חודשית והריבית על ההלוואה משתנה גם בכל חודש או תקופה אחרת בהתאם לעוגן ריבית שנקבע מראש. לתקופות של ירידת ריבית.

משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה: הריבית קבועה לכל תקופת ההחזר אך המשכנתא מוצמדת למדד המחירים לצרכן. לתקופות של ריבית נמוכה ועיגון הריבית לשיעור נמוך יחסית.

משכנתא בריבית פריים ללא הצמדה: אין הצמדה למדד אך ריבית המשכנתא היא על בסיס ריבית הפריים (בנק ישראל + 1.5%) בתוספת או הפחתה של מרווח מסוים.

ריבית ליבור צמודת מט"ח: משכנתא שערכה מוצמד לערך מטבע זר והריבית מחושבת לפי ריבית מט"ח שנקבעת בלונדון.

משכנתא בריבית קבועה: ללא הצמדה ובריבית קבועה, מסלול נדיר ובריביות גבוהות מאוד אך ללא הפתעות ושינויים קיצוניים.
חשוב לקבוע את המסלול המתאים ביותר בעזרת מומחי משכנתאות בלתי תלויים.