מיחזור הלוואות

מיחזור הלוואות – שינוי התנאים של הלוואות קיימות

מיחזור הלוואות נועד למעשה לשנות את התנאים של הלוואות קיימות לכאלו שיותר מתאימים למצב הנוכחי של הלווים מבחינה פיננסית או אישית או למצב הכלכלי הכללי במשק. מיחזור הלוואות שונה מפירעון בלבד של הלוואות משום שלא מדובר על סגירת ההלוואה אלא ממש על מיחזורה – לוקחים הלוואה קיימת והופכים אותה להלוואה במסלול שונה.

מיחזור הלוואות היא תופעה שקיימת בשוק ההלוואות הפרטיות וגם בשוק ההלוואות לעסקים. בשוק הפרטי נהוג לקשר מיחזור הלוואות בעיקר לתחום המשכנתאות ולפעולה של מיחזור משכנתא – שינוי תנאי המשכנתא, שהיא הלוואה ארוכת טווח עבור סכום גדול, כך שיתאימו למצב הנוכחי של הלווים או המשק.

מיחזור הלוואות – לא חובה באותו מוסד מלווה

פרט חשוב לגבי מיחזור הלוואות הוא שאין חובה לבצע את המיחזור במסגרת אוו מוסד מלווה, הכוונה היא שאם מקבלים הלוואה בנקאית כלשהי מבנק אחד, אין כל מניעה לבצע מיחזור של ההלוואה כך שבסיומו של התהליך ההלוואה בתנאים החדשים תהיה מול בנק שני או כל גורם מלווה אחר.

זאת משום שכל תהליך של מיחזור הלוואה כולל בפועל פירעון מוקדם של ההלוואה הראשונית ולקיחת הלוואה נוספת עבור הסכום שנותר בתנאים שונים – כך שההלוואה החדשה מממנת את פירעון הראשונה. ללווים עצמם התהליך רק משנה את התנאים ועשוי לחסוך להם כסף אך הם עדיין ישלמו החזרי הלוואה חודשיים.

מצבים רלבנטיים לביצוע מיחזור הלוואות

כאמור, מיחזור הלוואות יכול להיות רלבנטי ו/או כדאי במצבים רבים, כאשר אלו יכולים להיות מצבים שקשורים ללווים עצמם או למצב הכלכלי הכללי. מקרים מרכזיים שעשויים להצדיק ביצוע של מיחזור הלוואות הם:

קשיים פיננסיים של הלווים

אם הלווים לא מצליחים לעמוד בהחזרים החודשיים של ההלוואה הקיימת מסיבות כלכליות כאלו ואחרות ניתן לבצע מיחזור על מנת לעבור למסלול הלוואה שבו יוכלו לעמוד ללא תשלומי פיגורים כבדים או במקרה הגרוע ביותר העברת הנכס המשועבד למלווה.

אפשרות להקטנת ההלוואה

מדובר על מקרה הפוך לראשון שצוין, אם הלווים מקבלים סכום כסף גדול או רמת הכנסתם עלתה כך שהם יכולים להחזיר את ההלוואה במהירות גדולה יותר או אפילו לצמצמה משמעותית אם סכום כסף חד פעמי אז יש לשקול מיחזור הלוואות כדי לקבל מסלול הלוואה אחר ומתאים יותר.

התאמה למצב הכלכלי

אם ההלוואה המקורית נלקחה בתקופה של ריבית גבוהה במשק והמצב הנוכחי הוא של ריביות נמוכות אז הלווים משלמים מחיר גבוה למחיר השוק ויש לבחון מיחזור הלוואות כך שיתאים למצב השוק. זה רלבנטי ונכון לגבי כל שינוי בין מסלול ההלוואה למצב השוק הנוכחי כך שמיחזור ייטיב עם הלווים.

מרכיבים שיש לשקול בתהליך מיחזור הלוואות

תהליך מיחזור הלוואות אינו מיועד לביצוע נמהר או נמרץ, לא מבצעים מיחזור פעמים רבות אלא רק במצבים משמעותיים שמצדיקים זאת. ברוב המקרים יש לתהליך המיחזור עלות בצורה של עמלות, קנסות פירעון מוקדם וכדומה ויש לבחון את התמונה בכללותה.

•    בחינת נתוני ההלוואות הקיימות ובחינת כדאיות המיחזור.
•    המטרות והסיבות של מיחזור הלוואות.
•    בחינת כמה אפשרויות מימון חלופיות שאליהן יבוצע המיחזור.
•    בחינה של תרחישים עתידיים לאחר ביצוע מיחזור הלוואות.
•    בחינה פרטנית ומקצועית של מסלול ההלוואה המשתלם והאטרקטיבי ביותר עבור הלווים.

מיחזור הלוואות הוא אפשרות ריאלית ולגיטימית שיש לבחון ולשקול בכל תקופה או על פי המצב, התהליך בהחלט יכול לחסוך כסף או להתאים את ההחזרים למציאות הנוכחית.