כרטיס אשראי מתגלגל

כרטיס אשראי מתגלגל הוא סוג של כרטיס אשראי שמאפשר גמישות רבה מאוד בחיובי כרטיסי האשראי בכל חודש, מוצר זה נכנס לשוק האשראי הישראלי בשנת 2005 ובמהרה תפס תאוצה ולקוחות רבים שבחרו להוסיף לרשימת כרטיסי האשראי שלהם גם כרטיס אשראי מתגלגל.

מגלגלים את החיוב לחודש הבא

כרטיס אשראי מתגלגל מאפשר לקבוע סכום מקסימאלי, קבוע או לא, לחיוב הכרטיס בכל חודש כאשר כל יתרת חיובים מעבר לסכום שהוגדר מועברת לחודש הבא, כמובן שבתוספת אחוז ריבית כלשהו.

בעל כרטיס אשראי מתגלגל יכול לקבוע תקרת חיובים קבועה לכרטיס וכך נהוג ברוב המקרים או להגדיר לחברת האשראי בכל חודש באיזה סכום לחייב אותו וכמה לגלגל לחודש הבא.

דוגמא פשוטה לכך תהיה לקוח שרוכש מוצרים ושירותים בעלות כוללת של 2,500 ש"ח בחודש אחד אך יש לו כרטיס אשראי מתגלגל עם תקרת חיובים חודשיים של 2,000 ש"ח – במקרה זה החיוב הקרוב יהיה רק עבור 2,000 ש"ח והיתרה של 500 ש"ח תגולגל לחודש הבא בתוספת ריבית.

ברור שמבחינת הלקוח שמחזיק כרטיס אשראי מתגלגל המצב האידיאלי היה חיסכון בחודש העוקב והגעה רק עד לתקרת החיובים כולל החיוב המגולגל ולא המשך החריגה מהתקרה והמשך צבירת החובות לחברת האשראי.

הלוואה ואשראי חוץ בנקאי לכל דבר

כרטיס אשראי מתגלגל מהווה למעשה הלוואה חוץ בנקאית לכל דבר ועניין, רק שהיא "ארוזה" בצורה יפה ופחות מאיימת. בכך שהלקוח מגלגל חלק מהחיובים לחודש הבא, למרות שאת השירות או המוצרים הוא כבר קיבל, המהות זהה להלוואה.

מעבר לדחיית התשלומים, כרטיס אשראי מתגלגל מאפשר גם לקיחת הלוואה מחברת האשראי כחלק ממסגרת האשראי הכללית שלו בתנאים זהים או גבוהים מאשר הריבית על גלגול החיובים.

כרטיס אשראי מתגלגל – עלות הגלגול

כמובן ששימוש באפשרות דחיית החיוב במסגרת כרטיס אשראי מתגלגל כרוך בעלות מסוימת. כרטיס אשראי מתגלגל מהווה כפי שהסברנו מסגרת אשראי חוץ בנקאית וככזו המידע שיש לחברת האשראי לגבי כל לקוח הוא מועט לעומת המערכת הבנקאית ובעקבות זאת הסיכון שלה גבוה יותר.

הריבית שמתווספת לחיובים המגולגלים נקבעת על פי פרופיל סיכון שנקבע באופן ספציפי לכל לקוח, על פי הוותק, היקף חיובים ממוצע, סוג כרטיס האשראי היסטורית התשלומים שיש לגביה תיעוד וכדומה. וכמו כן הריבית של כרטיס אשראי מתגלגל מושפעת ממצב המשק ובעיקר משיעור הריבית של בנק ישראל.

על פי רוב כרטיס אשראי מתגלגל כולל ריבית יחסית גבוהה שהיא תוספת של מרווח מסוים לריבית הפריים. נהוג לחשב את הריבית לגבי סך מסגרת האשראי שכל כרטיס אשראי מתגלגל מאפשר ללקוח – סך כל הסכום שהוא יכול לצבור על ידי גלגול חיובים מחודשים שונים.

התוספת לריבית הפריים בכרטיס אשראי מתגלגל יכולה להיות אחוזים בודדים וגם עד שיעורים של 6%-9% ולעיתים יותר. רצוי לבחון את הריבית על החיובים המגולגלים לעומת ריבית על הלוואה סטנדרטית ומול הריבית שיש לשלם על משיכת יתר מחשבון הבנק.

באופן כללי, לא מומלץ לצבור חובות גדולים במסגרת כרטיס אשראי מתגלגל ולהשתמש בשירות הזה למקרים בהם זקוקים רק לכמה מאות שקלים כאשראי לטווח קצר.

סוגי כרטיסי אשראי מתגלגלים

שלוש חברת האשראי בישראל מציעות כרטיס אשראי מתגלגל ללקוחותיהן, כולם חוץ בנקאיים כמובן.
ישראכארט MORE: כרטיס מקומי בלבד, משמש ככרטיס רגיל עם אפשרות גלגול של חיובים.
כאל אקטיב: כרטיס אשראי מתגלגל שבו יש לקבוע תקרת חיובים חודשית בכל חודש מחדש. ניתן לבחור מבין תאריכי חיוב רבים.
לאומי קארד מולטי: נחשב כרטיס אשראי מתגלגל הזול ביותר ברוב המקרים, מאשר גלגול לחודשים עתידיים.