הלוואה מחברת אשראי

שוק האשראי וההלוואות החוץ בנקאיות מתפתח וצומח כל הזמן בישראל. אחד השחקנים המרכזיים בתחום ההלוואות הן חברות כרטיסי האשראי שכחלק ממערך השירותים והמוצרים שלהן מספקים מגוון הלוואות שעיקרן מהירות התהליך, פשטותו והלוואות על סכומים לא גבוהים מאוד.

ראוי לציין כי התחום של הלוואות מחברות כרטיסי אשראי צמח משמעותית בחמש השנים האחרונות וכיום שלוש חברות האשראי הפועלות בישראל מעניקות הלוואות בהיקף של כמעט 4 מיליארד שקלים בשנה.

סוגי ההלוואות הקיימות דרך חברות כרטיסי אשראי

חברות כרטיסי האשראי מציעות שני מסלולי הלוואה עיקריים שאפשריים ללקוחותיהם. על פי תקנות שנקבעו על ידי הגורמים הרשמיים הלוואות מחברות כרטיסי אשראי לא יכולות להיות על סכומים של מעל 30,000 ש"ח וזוהי תקרת ההלוואה האפשרית מחברות אלו, הסכומים הראשוניים יכולים גם להיות כמה מאות שקלים בודדות.

הלוואה ישירה

במקרה זה מדובר על הלוואה מחברת האשראי שניתנת ישירות אל חשבון הבנק של הלקוח הלווה. אלו הלוואות לכל מטרה ואין הגבלה אמיתית על השימוש בכספי ההלוואה, כמו כן אלו הלוואות מאוד מהירות שיכולות להתקבל בחשבון כבר באותו יום או ביום העסקים הבא ללא בירוקרטיה ארוכה וללא בדיקות מעמיקות.

הלוואה בכרטיס אשראי מתגלגל

זוהי הלוואה ייחודית לחברות כרטיסי האשראי, באמצעות כרטיס אשראי מיוחד, חוץ בנקאי במרבית המקרים, הלקוחות יכולים לדחות תשלומים ספציפיים מחודש אחד לחודש אחר. ניתן לבחור תשלומים ספציפיים או סכום קבוע שמהווה מגבלת הוצאות חודשית וכך אם עוברים מגבלה זו בחודש מסוים היתרה עוברת לחיוב של החודש הבא.

זוהי הלוואה ולא דחיית תשלום בלבד כי חברת האשראי מכסה את התשלום עבור הספק והלקוח צריך להחזיר את הסכום לחברת האשראי דרך חיוב הכרטיס הרגיל. העלות של הלוואה מתגלגלת כזו היא שיעורי ריבית על הסכומים שדוחים בתוספת עמלות על הכרטיס עצמו.

למרות שניתן בעיקרון ללוות 30,000 ש"ח בצורת גלגול ברוב המקרים לא מדובר על סכומים כאלו אלא נמוכים בהרבה ועל פיתרון הלוואה לחודש או חודשיים בכל פעם ולעומת זאת הלוואה ישירה היא הלוואה סטנדרטית שניתן להחזיר לאורך 36 חודשים והיא משמשת עבור סכומים גדולים יותר.

קבלת ההלוואות מחברות כרטיסי האשראי

אחד היתרונות המרכזיים של הלוואות אלו הוא בפשטות ובמהירות של אישור קבלת ההלוואה, התהליך כולו מתבצע דרך הטלפון עם מוקד המכירות של החברה הרלבנטית, אין צורך להגיע לסניף כלשהו או לחתום על ניירת רבה ומורכבת.

בדיקות אשראי של חברות הכרטיסים

תהליך קבלת הלוואה מחברת כרטיסי אשראי הוא אמנם פשוט ומהיר אך החברות כן מבצעות בדיקת אשראי מסוימת על הלווים על מנת לקבוע את רמת הסיכון שלהם. עיקר הבדיקה היא בחינת פעילות כרטיסי האשראי בעבר של כל לקוח וחיפוש גורמים בעיתיים.

ריבית על הלוואות מחברות אשראי

באופן עקרוני ריבית על הלוואות מחברות כרטיסי האשראי מחושבת על בסיס ריבית הפריים בתוספת מרווחים של בין 1.5% ל-8%, תלוי בפרופיל הסיכון של כל לווה ושיקולי החברה, לקוח ותיק וללא בעיות אשראי בעבר ייהנה מתנאי ריבית והחזר נוחים ועדיפים. אך בפועל קיימות גם ריביות גבוהות יותר של עד 15% ריבית שנתית מתואמת, אחוז גבוה מאוד ולא כדאי כלל. קיומן של ריביות גבוהות אלו נובע מחוסר בדיקה מקיפה של הלקוח את תנאי ההלוואה וגם בעקבות בעייתיות בתחרות בין החברות שנמצאות בבעלות הבנקים.

הלוואה מחברת כרטיסי אשראי יכולה להיות אטרקטיבית וכדאית אך חשוב לבחון את תנאי הריבית בצורה מדויקת.