הלוואות בכרטיס אשראי

בשוק האשראי וההלוואות החוץ בנקאיות בישראל הגורם המרכזי ובעל נתח השוק הגדול ביותר הן חברות האשראי, החברות אשר מנפיקות לציבור את כרטיסי האשראי שיש לכולנו בארנק גם עוסקות במתן הלוואות.

באופן כללי ניתן לקבל הלוואות בכרטיס אשראי בשתי דרכים, הלוואה רגילה שבה חברת כרטיסי האשראי מעניקה ללקוח סכום כסף ישירות לחשבון הבנק שלו והשיטה השנייה היא הלוואה מול חיוב כרטיס אשראי. בשני המקרים גובה ההלוואה הוא עד 30,000 ש"ח ולתקופה של מקסימום 36 חודשים.

מדוע לקחת הלוואת כרטיס אשראי מול חיוב?

רוב האנשים שבוחרים באפשרות של הלוואות בכרטיס אשראי שהן הלוואות מול חיוב של כרטיס אשראי בוחרים באפשרות זו על מנת למנוע מצב של הוצאות שהם לא יכולים לעמוד בהן באותו זמן או כניסה למינוס בבנק. כניסה למצב של משיכת יתר בבנק עלול להביא עימו עלויות של ריביות ולכן לא רצוי להגיע למצב הזה וכמו כן במקרים מסוימים הריבית שמשלמים על הלוואות בכרטיס אשראי נמוכה יותר לעומת הריבית שמשלמים על משיכת היתר בבנק.

לקוח שלא רוצה להוציא בחודש מסוים מעבר לסכום כלשהו, מטעמי מניעת משיכת יתר, ניהול תקציב או כל סיבה אחרת, יכול לפנות את חברת האשראי שלו ולבקש הלוואה מול חיוב של כרטיס האשראי. בשיטה זו של הלוואה חלק מהתשלומים הבאים, או אפילו תשלומים שכבר ירדו מחשבון הבנק, נדחים לחודש הבא או לכל תקופת זמן אחרת שהלקוח וחברת האשראי מסכימים עליה ובכך ההוצאות נשארות בגבולות התקציב של הלקוח והוא אינו נכנס למשיכת יתר בבנק.

כאמור, הלוואות בכרטיס אשראי מסוג זה אפשריות גם עבור חיובים שכבר ירדו מהחשבון, אם הלקוח הלווה נקלע למצב בו הוא הוציא יותר מדי כבר בחודש כלשהו, במקרים אלו חברת האשראי המלווה מעבירה לחשבון הבנק את סכום החיוב שהלקוח ביקש לדחות או לקבל כהלוואה והוא מחזיר את הסכום בתשלום הבא או בפריסת תשלומים לתקופה שנקבעת מראש.

הלוואה מול חיוב כרטיס אשראי – בעיקר בשוק הכרטיסים החוץ בנקאיים

בישראל ישנו שוק כרטיסי אשראי בנקאיים שמונפקים ישירות דרך הבנק – באמצעות אחת משלושת חברות האשראי בישראל אך הבנק הוא המנפיק והמתווך בין בעל החשבון לחברת האשראי, ושוק של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים שמונפקים ללקוחות ישירות על ידי חברות האשראי וללא תיווך של הבנק – כמובן שהחיובים יורדים בסופו של דבר מחשבון הבנק כך שהכרטיסים החוץ בנקאיים מקושרים לחשבון.

מבחינת הלוואות בכרטיס אשראי שהן מול חיוב הכרטיס, המקרים העיקריים בהם הפיתרון הזה מתאפשר ונבחר על ידי הלקוחות הוא בכרטיסי האשראי החוץ בנקאיים ופחות דרך הכרטיסים הבנקאיים. לכל אחת משלוש חברות האשראי יש כרטיס ייעודי ללקוחות חוץ בנקאיים שמאפשר "גלגול" של תשלומים מחודש אחד לחודש אחר או לפרוס אותם – עסקאות ספציפיות או סכום כסף מוגדר.

תנאים וחוקיות של הלוואות מול חיוב כרטיס אשראי

מן הסתם השירות של דחיית התשלומים הוא הלוואה לכל דבר של חברת האשראי, גם אם לרוב לא מדובר על קבלת סכום כסף באופן ישיר, לכן יש להלוואות אלו עלות בצורת ריבית על כל סכום שמקבלים עבורו הלוואה, ריבית שיכולה להיות גבוהה לעומת הבנק ולכן חשוב לבחון את הנושא.

הלוואות בכרטיס אשראי הן תחום מוסדר וחוקי בישראל, הלוואות מול חיוב כרטיס אשראי וכן הלוואות רגילות אינן מחייבות העמדת בטחונות וערבים והחוק קובע כי לחברות האשראי אסור להתקשר עם הבנקים ולהחליף מידע על הלקוחות.