ביטוח משכנתא הוא נושא שכל מי שאי פעם לקח הלוואות משכנתא או התעניין ברצינות לגבי הלוואה שכזו מכיר. זהו ביטוח שהוא דרישת חובה של הבנק המלווה לטובת מתן ההלוואה ובפועל בלי ביטוח משכנתא אי אפשר לקבל משכנתא לרכישת דירה או בית.
למעשה, ביטוח המשכנתא כולל שתי פוליסות נפרדות – ביטוח חיים ללווים עצמם וביטוח מבנה לנכס הרלבנטי. חשוב להבין את הנושא, ראשית כי בחירה נכונה ומושכלת יכולה לחסוך הרבה מאוד כסף בטווח הארוך ושנית כי זהו ביטוח שלא רק מכסה את הבנק המלווה אלא גם אתכם כלווים.
הבנק הוא המוטב של הפוליסה
ביטוח משכנתא הוא מהפעמים הבודדות, אם לא הבודדה, שבה לקוח רוכש את הפוליסה ומשלם עליה את הפרמיה החודשית/שנתית, אך הוא אינו המוטב שלה.
כך, בביטוח המשכנתא המוטב הוא הבנק שהעניק את המשכנתא, זאת מטעמים ברורים כפי שיוסבר מיד לגבי הביטוח החשוב הזה. כך, אם קורה מקרה המחייב הפעלת אחת מפוליסות הביטוח (כאמור, חיים + מבנה), ובהנחה שללווים נותרה חבות החזרי הלוואה לבנק, הפיצוי מחברת הביטוח הולך לבנק על מנת לכסות את המשכנתא או את שווי הנכס / הנזק.
סכום הביטוח הולך וקטן – כך גם הפרמיה
דבר נוסף וחשוב שיש להבין לגבי ביטוח משכנתא הוא כי ככל שמחזירים את תשלומי המשכנתא בכל חודש ויתרת הקרן הולכת ופוחתת, כך פוחת סכום הביטוח שהפוליסות מכסות.
כפועל יוצא מזה, כמובן שגם הפרמיה שמשלם הלקוח פוחתת באופן דומה. הכוונה היא שהביטוח נועד לכסות את הבנק מפני נזק פיננסי, לכן ככל שהלווים מחזירים יותר מקרן ההלוואה, הסיכון לבנק יורד וסכום הביטוח שהוא יקבל במקרה הפעלת הפוליסות יורד – ועל סכום ביטוח נמוך יותר משלמים פחות פרמיה!
ביטוח החיים בביטוח המשכנתא
מרכיב ביטוח החיים בביטוח המשכנתא הוא פוליסה נפרדת של ביטוח חיים, כאשר אפשר לרכוש כיסוי במסלול של מבוטח בודד – כאשר יש לווה בודד – או במסלול של ביטוח הדדי הכולל שני בני זוג, כאשר במקרה זה סכום הביטוח משולם במקרה מוות של המבוטח הראשון מבין שני בני הזוג (או מות של שניהם כמובן).
ביטוח החיים הוא העיקרי שמעניק רשמית הגנה לבנק עצמו אך באופן שאינו פחות מכך גם למלווים עצמם.
הרי במקרה מוות של אחד מבני הזוג, החזר המשכנתא בהיעדר אחד המפרנסים יהיה קשה מאוד ולעיתים בלתי אפשרי. כאן נכנס ביטוח החיים של ביטוח המשכנתא למשחק ולמעשה מוחק את החזר ההלוואה שעוד נותר.
חברת הביטוח מחזירה את יתרת המשכנתא לבנק, הבעלות על הנכס נותרת של הלווה הנותר ואין יותר תשלומים לבנק. מכאן החשיבות הגדולה של ביטוח משכנתא עבור הלווים עצמם, למרות שהם אינם המוטבים ולא יקבלו בפועל את הפיצוי (אלא כמובן אם רכשו כיסוי נפרד עבור עצמם).
ניתן להרחיב את ביטוח המשכנתא גם למקרי נכות קבועה, מחלות קשות, אבטלה וכיוצא באלו.
ביטוח המבנה בביטוח המשכנתא
ביטוח משכנתא כולל מבחינת הנכס עצמו, כחובה הכוונה, רק ביטוח מבנה – כך שלא מדובר על כיסוי לתכולת הנכס ולכך יש לרכוש ביטוח פרטי נפרד.
ביטוח המבנה מופעל ומעניק פיצוי כספי בעת נזקים לנכס עצמו, כתוצאה משריפה, נצפה, רעידת אדמה (חשוב לכלול את הכיסוי), הרס המבנה, נזק חמור לתשתיות וכן הלאה. רצוי בהחלט לרכוש ביטוח מבנה+תכולה גם באופן עצמאי ונפרד שבו אתם המוטבים.
לא חייבים לרכוש דרך הבנקים
בעבר, ביטוח משכנתא נרכש רק דרך הבנק המלווה את המשכנתא, אך החוק שונה וכיום הלווים יכולים בהחלט לרכוש גם עצמאית דרך חברות הביטוח.
בכל זאת, רבים בוחרים לרכוש את הביטוח דרך הבנקים, אך בפועל הבנקים גוזרים קופון שמן על כך וגובים מחירים גבוהים בעשרות אחוזים (במקרים רבים) מאשר רכישה עצמאית בנפרד.
זאת בגלל שחברות הביטוח משלמות לבנק עמלות על הפוליסות וגם כי הלווים מבצעים הכל דרך הבנק ולא מודעים לחיסכון הכספי המשמעותי שניתן להשיג לאורך שנים של ביטוח משכנתא שנרכש עצמאית.