משכנתא שניה

המונח משכנתא שנייה טומן בחובו כלי פשוט למימון הוצאות מסוגים שונים.

חשוב לעשות את ההבחנה בין משכנתא שנייה לבין משכנתא לדירה שנייה. משכנתא לדירה שנייה הינה משכנתא רגילה, לכל דבר ועניין, שנועדה לאפשר למישהו שרכש דירה ולקח עליה משכנתא לרכוש דירה נוספת, בין אם למטרות השקעה ובין אם למטרה אחרת (למשל דירה לילד או לנכד).

משכנתא שנייה, לעומת זאת, היא משכנתא מסוג אחר. כאן מדובר על אדם שיש ברשותו דירה שעליה מוטל כבר שיעבוד בגין משכנתא ישנה. המשכנתא השנייה הינה שיעבוד נוסף, על אותה הדירה, במטרה ללוות סכום נוסף, שלא לטובת רכישת דירה.

חישוב לקיחת משכנתא שניה

למי זה מתאים?

השאלה למי מתאימה משכנתא שנייה היא מורכבת מעט. ראשית, חשוב להבין שלא כל אדם בעל משכנתא יוכל לקבל משכנתא שנייה.

הדברים אמורים לא רק בכך שהבנק לא תמיד מוכן לאשר הלוואת משכנתא שכזאת גם ללקוחות שנחשבים "לקוחות טובים". רישום של משכנתא נוספת מצריכה את הסכמת הבנק שבו נלקחה המשכנתא הראשונה כדי שתירשם משכנתא נוספת.

אם מדובר בבנק אחר, הבנק עשוי להערים קשיים. שנית, השאלה למי מתאימה משכנתא כזאת דומה לשאלה למי מתאים לקחת הלוואה. כמעט לכל אחד, בשלב מסוים בחיים, יש צורך בכסף זמין ומיידי למטרות שונות. הכלל החשוב לגבי משכנתא שנייה הוא שצריך להיות מדובר בסכום כסף משמעותי, כדי שיהיה שווה לבחור במימון בדרך של משכנתא שנייה.

כיסוי חובות בזמן

לכלי של מימון באמצעות משכנתא שנייה יש כמה יתרונות, שחלקם דומים למשכנתא רגילה.

יתרון חשוב הוא פריסה נוחה ובריבית סבירה ולעיתים אפילו טובה מאוד. אי לכך, משכנתא שנייה יכולה להיות הזדמנות טובה לכיסוי חובות מעיקים. החובות יכולים להיות מסוג אוברדראפט, הלוואה על האוטו, הלוואות לשיפוצים ועוד.

הנקודה החשובה ביותר היא שחשוב לדאוג לכיסוי החובות הללו באמצעות משכנתא בזמן הנכון. הזמן הנכון הוא לפני שמתחילים להיווצר פיגורים בהלוואות. אדם שייגש לבנק במטרה לקחת משכנתא שנייה לצורך כיסוי חובות יצטרך לתת לבנק סקירה של התחייבויות קיימות.

במידה והבנק ייווכח שללקוח היסטורית אשראי בעייתית, למשל פיגורים בהלוואות, שיקים חוזרים, חריגה ממסגרת האשראי וכיוצא באלה, הסיכוי שהוא יסכים להעניק לו הלוואת משכנתא שנייה נמוך ביותר.

נקודה נוספת שחשוב לקחת בחשבון כשלוקחים משכנתא שנייה לסגירת חובות, היא שמדובר בצעד שיש בו סיכון לצד סיכוי. הסיכון טמון בכך שההקלה תעודד את האדם לקחת הלוואות חדשות שאותן הוא יתקשה להחזיר.

הסיכוי טמון בכך שזוהי הזדמנות להתנהלות כלכלית נבונה יותר. משמעות הדבר היא שכדאי לשלב את המשכנתא השנייה עם תהליך של בדק בית רציני בדבר הנכסים (בית, קרנות השלמות, רכב) לעומת ההתחייבויות (הלוואות, משכנתאות) וכן של מקורות ההכנסה הנוכחיים והצפויים.

הוצאות חריגות

משכנתא שנייה יכולה להיות פתרון טוב למימון הוצאות גדולות חדשות.

הוצאה לדוגמא יכולה להיות מימון של חתונה לבן או לבת. עלות של חתונה בימנו יכולה בקלות להאמיר שחקים, ודרך משכנתא שנייה ניתן לפרוס את ההוצאה לפרק זמן ארוך, מה שמאפשר יכולת טובה לעמוד בתשלומים החודשיים.

סוג אחר של הוצאה שניתן לממן באמצעות משכנתא שנייה הוא שיפוץ הדירה. לאור העלייה במחירי הדיור, משפחות רבות גונזות את התוכניות להחליף את הדירה הישנה ופונות לאופציה של שיפוץ הדירה הקיימת.

במקרה כזה, העלויות יכולות להיות צנועות יחסית, אבל יכולות להגיע בקלות גם למאות אלפי שקלים. זה המקום לציין שמשכנתא שנייה ניתנת בתנאי ריבית שונים במקצת מאשר משכנתא ראשונה. הריבית תהיה, בדרך כלל, גבוהה יותר, אבל עדיין מדובר בתנאי ריבית אטרקטיביים, בייחוד כשמדובר בסכום גבוה, ובלווה בעל היסטוריית אשראי טובה.