בלין פרימיום
תקבלו פתרונות אשראי שאין לאחרים
מה סכום ההלוואה שתצטרך?
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!פרטי ההתקשרות
מעולה, ממשיכים!איזה כרטיס אשראי יש לך?
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לרמת הכנסה עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.
כותב: אדווה קצירהמונח לוח סילוקין לא נשמע מזמין במיוחד באופן כללי, מסוג המונחים שרק בנקאים ואנשי פיננסים ישתמשו בהם, אך מה לעשות והוא רלבנטי עבור חלק גדול מאוכלוסיית ישראל – למשל כל נוטלי המשכנתאות.
לוח סילוקין הוא בבסיסו טבלה אשר מבוססת על חישוב מתמטי ואשר מציגה את שלבי החזר ההלוואה, לוח סילוקין שפיצר הוא אחד הלוחות הנפוצים ביותר בשוק המשכנתאות בישראל ובעולם.
המונח נקרא לוח סילוקין משום שזהו מעין לוח אשר מתאר את החזר ההלוואה עד לסילוקה.
מה כולל לוח סילוקין שפיצר:
בתחום ההלוואות קיימים שני סוגים עיקריים של לוחות סילוקין, שניהם כוללים כמובן מרכיב של ריבית שיש לשלם מעבר לקרן עצמה במסגרת התשלומים החודשיים.
• לוח סילוקין שפיצר
• לוח סילוקין קרן שווה
לוח סילוקין שפיצר מראה ללווי המשכנתא את תאריך ההחזר, איזה סכום יש להחזיר, מה מתוך התשלום הוא החלק של הקרן ומה מתוכו מהווה את הריבית וכן ניתן לראות כמה מהקרן עוד נשאר ללווים להחזיר.
כמובן שישנם מסלולי משכנתא שונים, למשל משכנתא צמודה למדד, וגובה ההחזר במסלולים השונים יכול להשתנות בתקופות מסוימות ולכן לוח סילוקין שפיצר יכול להיות מותאם לכך, ובכל שינוי של המדד או הגורם המשפיע מעדכנים את חישוב לוח הסילוקין בהתאם.
לוח סילוקין שפיצר – תשלום חודשי קבוע
ההחזרים החודשיים במשכנתא שמחושבת על פי לוח סילוקין שפיצר הם קבועים, כך שהשילוב בין מרכיב הקרן למרכיב הריבית חייב להשתנות בכל חודש על מנת לשמור על ערך החזר חודשי קבוע, באופן טבעי, לוח סילוקין שפיצר נוח ומתאים יותר למשכנתאות בריבית קבועה, ללא קשר להצמדה או אי הצמדה למדד, כי כך החישוב פשוט יותר.
בגלל שבכל החזר חודשי (או כל תקופה אחרת לצורך העניין) יש לשלב החזר על חשבון הקרן וגם תשלום של הריבית על ההלוואה אז לאורך שנות החזר המשכנתא מרכיב הריבית פוחת ומרכיב יתרת הקרן עולה.
על מנת להבין זאת יותר בקלות אפשר להציג זאת באופן כללי על ידי מספרים. אם הלווים לקחו משכנתא של 500,000 ש"ח ל-25 שנה, עם החזר חודשי של 3,000 ש"ח על פי לוח סילוקין שפיצר, אז בתחילת החזר המשכנתא מתוך החזר של 3,000 ש"ח רוב הכסף יהיה עבור מרכיב הריבית וחלק קטן יותר מסכום ההחזר החודשי יהיה החזר של חלק מהקרן עצמה. ולאחר 25 שנה, ההחזר עדיין יהיה 3,000 ש"ח לחודש, אך מתוך סכום זה כמעט רוב הכסף יהיה עבור יתרת הקרן שלא הוחזרה וחלק קטן יהיה עבור ריבית.
לוח סילוקין שפיצר מאפשר, כאמור, לראות מראש ובכל רגע נתון (ללא עדכונים של המדד אם יש הצמדה שכזו) כמה מהקרן יישאר ללווים להחזיר וכמה ריבית הם משלמים – כמה ריבית בתור סכום כספי. כמובן שעל פי אופן המבנה והחישוב של לוח סילוקין שפיצר, הבנק שמלווה את המשכנתא מלכתחילה, תמיד ירוויח סכום מכובד עבור מתן ההלוואה לפני כל כך הרבה שנים.
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!פרטי ההתקשרות
מעולה, ממשיכים!איזה כרטיס אשראי יש לך?
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לרמת הכנסה עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.
בשיטת לוח סילוקין שפיצר משלמים יותר ריבית
כמובן שהקביעה בכותרת היא כללית מאוד, אך למרות זו ברוב המקרים היא נכונה – לעומת תשלום על פי לוח סילוקין קרן שווה. בשיטת לוח סילוקין שפיצר יתרת הקרן שיש להחזיר פוחתת לאט יותר מאשר לוחות סילוקין אחרים בתחום המשכנתאות ולכן הריבית שבסופו של דבר משלמים גבוהה יותר – כי ריבית משכנתא זו מוצמדת ליתרת הקרן בכל חודש.
אך לעיתים כדאי לספוג תשלום ריבית גבוה יותר בשיטת לוח סילוקין שפיצר מאשר תשלום חודשי גבוה יותר בקרן שווה.
בחר איזו הלוואה אתה צריך?
התחילו בדיקת זכאות להלוואה?
באיזה בנק מתנהל החשבון שלך?
מעולה, ממשיכים!פרטי ההתקשרות
מעולה, ממשיכים!איזה כרטיס אשראי יש לך?
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
ממשיכים לרמת הכנסה עוד כמה פרטים קטנים מעולה, ממשיכים! עוברים לשלב הבא תודה! ממשיכים עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא עוברים לשלב הבא כבר מסיימים! קיבלנו עוד קצת! עוד קצת!✅בהתאם לנתוניך יש סיכוי גבוה שמגיע לך כסף ממס הכנסה!
עוד טיפה! תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכים תודה! ממשיכיםהתקדמת בבקשת ההלוואה שלך בסכום ₪
רק חסרים לנו כמה פרטים לצורך השלמת הבקשה
השכלה:
ספר לנו אם למדת במוסד אקדמאי ואם יש לך תואר ראשון או שני.
שלב אחרון וסיימנו!
מלא רק מספר ת"ז ותאריך הנפקה וההלוואה בדרך!
בקשתך התקבלה והיא תיבדק בהקדם, בשעות הקרובות יחזרו אליך עד 5 חברות להלוואות לכל מטרה שיציעו לך פתרון מתאים.