משכנתא – סוגי ריבית



באנר שוכב קרדיט אקספרס

הריבית אותה משלמים הלווים על הלוואות המשכנתא היא המרכיב העיקרי שקובע את עלות המשכנתא בסופו של דבר. הריבית היא מאוד חשובה ואין לזלזל בה בשום צורה, כל שינוי לטובת הלווים בריבית המשכנתא משמעותו עשרות אלפי שקלים לאורך השנים ולכן יש להכיר את כל סוגי הריבית האפשריים וגם להבין את המשמעות של כל סוג על ההחזרים החודשיים. בלקיחת הלוואת משכנתא ניתן לבחור מסלול בלעדי של ריבית משכנתא או ליצור תמהיל משכנתא שמורכב מכמה סוגי ריבית ושיטות החזר – תמהיל משכנתא שכזה יוצר פיזור סיכונים מפני שינויים בשוק.

על הלווים להבין מושג שנקרא ריבית אפקטיבית, מושג שרלבנטי לכל הלוואה ולא רק למשכנתאות. הריבית האפקטיבית היא העלות הסופית של ההלוואה בתוספת כל התשלומים הנלווים שעל הלווים לשלם, יש לקחת בחשבון את כלל העלויות הקבועות או הראשוניות של לקיחת המשכנתא ולא רק להסתכל באופן "יבש" על אחוז הריבית. למשל הלוואה לחמש שנים בריבית של 4% יכולה בקלות להיהפך לריבית אפקטיבית של 6%.

חישוב של סוגי הריביות

התאמת ריבית משכנתא לרמת הסיכון ולמצב במשק

כלל חשוב של תהליך השוואת משכנתאות וחבירה מושכלת של ריבית משכנתא הוא להתאים את הריבית לרמת הסיכון שהלווים מוכנים לקחת ולחשוב על המצב הנוכחי והעתידי במשק. רמת הסיכון של משכנתא דומה לרמת סיכון שלקוח מוכן לקחת בתיק ההשקעות שלו, אם הלווים מוכנים לקבל סיכון של שינויים דרסטיים באחוזי הריבית עבור האפשרות לחסוך הרבה עם השוק יפעל לטובתם הם יכולים לבחור מסלול ריבית משכנתא שונה מאשר לווים סולידיים שרוצים להימנע מסיכונים. כמו כן, חשוב מאוד להתאים את ריבית המשכנתא למצב הכלכלי במשק, אם התקופה היא תקופה של העלאות ריבית אז מסלול של משכנתא בריבית משתנה יכול להיות מסוכן ויקר ואם הצפי הוא להורדות ריבית בעקבות משבר כזה או אחר אז מסלול כזה יכול להיות משתלם.

בכל מקרה חשוב לזכור כי גם אם בוחרים מסלול ריבית משכנתא מסוים שמתאים למצב במשק ולמצב הלווים ולאחר 10 שנים המצב משתנה משמעותית ניתן למחזר את המשכנתא ולשנות את תנאי המשחק לטובת הלווים שוב, כמובן שיש לקחת זאת בחשבון מראש ולבחון את נושא עלויות המיחזור. פרט לכך, ניתן גם לבצע הקפאת משכנתא ולגלגל אותה לנכס אחר.

ריבית משכנתא קבועה

מסלול ריבית כזה מאפשר ללווים לדעת לאורך כל שנות ההלוואה את הריבית, זו נשארת קבועה כפי שנקבע מראש וזה מספק מידה מסוימת של ביטחון ללווים לגבי גובה ההחזר החודשי. טוב לתקופות של ריבית נמוכה במשק.

מסלולי משכנתא בריבית קבועה יהיו לרוב צמודים למדד המחירים לצרכן על מנת לשמור על ערכו הריאלי של הכסף עבור הבנק המלווה. כל שינוי כלפי מעלה במדד יגרום לעליה בהחזר החודשי מעבר לתשלומי הריבית, ולאורך שנים המדד תמיד עולה. יש אפשרות של ריבית משכנתא קבועה ללא הצמדה למדד (משכנתא בטוחה), אלו מסלולים בריבית גבוהה לעומת השוק כי הסיכון לבנק גדול יותר.

ריבית משתנה

מסלול ברמת סיכון גבוהה יותר, ריבית משכנתא משתנה בכל תקופה מוגדרת ועל פי עוגן ריבית כלשהו שנקבע מראש. מסלול זה יכול להציע ריבית נמוכה בתחילתו אך גבוהה לאחר כמה שנים ויש לשים לב לפרטים. משכנתא בריבית משתנה מוצמדת גם למדד המחירים לצרכן.

ריבית משכנתא על בסיס הפריים

מסלול משכנתא בריבית פריים מציע ריבית משתנה אך ללא הצמדה למדד, הריבית משתנה בהתאם לשינויים בריבית הפריים (ריבית בנק ישראל +1.5%). ריבית משכנתא כזו היא פריים בתוספת מרווח קבוע כלשהו של כמה אחוזים. אפשרות טובה לתקופות של הורדות ריבית או ריבית נמוכה במשק.

קרדיט אקספרס באנר

חברות הלוואות מומלצות

  • קרדיט פוינט

    הלוואות אטרקטיביות לבעלי נכסים