פריסת תשלומי אשראי

במרדף המתמשך של רבים מאיתנו אחרי אשראי ודרכים להקל את יוקר המחייה בישראל, אך בלי לפגוע מהותית באיכות החיים שאנו מבקשים, כרטיסי האשראי הם מרכיב מהותי עבור רבים בציבור המקומי.

פריסת תשלומי אשראי היא אחת הדרכים הנפוצות ביותר בעולם הצרכנות והכלכלה בעולם המערבי וגם בישראל, רוכשים את המוצר היום אבל משלמים עליו באופן פרוס כאשר לא כל הכסף יורד מיידית מהחשבון.

מצד אחד זוהי שיטה יעילה להתנהלות כלכלית וניהול הפיננסיים הפרטיים, אך מצד שני זהו פתח למדרון חלקלק של התחייבויות שבפועל אולי אין להם כיסוי.

חשוב להבין מראש כי פריסת תשלומי אשראי היא למעשה – ולעיתים באופן ישיר לחלוטין – סוג של מתן אשראי או הלוואה מחברת האשראי לנו כלקוחות.

הרי את המוצר או השירות קיבלנו כבר, אך לא שילמנו את מלוא הסכום הנדרש, כי זה נפרס לתשלומים או נדחה למועד חיוב מאוחר יותר. כמובן שיש מחיר מסוים לדחייה זו או לפריסה זו, המחיר יכול להיות גבוה או נמוך מאוד וחשוב להבין את התחום על מנת להיות צרכנים נבונים ויעילים יותר.

אשה שוכבת על ספה מול לפטופ ומחלקת את תשלום האשראי שלה

חלוקת החיוב לתשלומים

ההיבט הנפוץ ביותר של פריסת תשלומי אשראי הוא חלוקת החיוב לתשלומים, נוהג פופולארי שבפועל כל משתמשי כרטיסי האשראי בישראל בוחרים בו ברמה כזו או אחרת.

בין אם מדובר על עסקת רכישת מוצרים בסופר מרקט או על רכישת מכשיר חשמלי חדש לבית, המוכר יציע לנו את האפשרות לפרוס את סכום הרכישה לתשלומים. זה מקל מאוד על תזרים המזומנים ועל התנהלות פיננסית כאשר הפעולה נעשית בחכמה ומאפשר לנו לשלוט על ההוצאות בכל חודש. המוצר כמובן מתקבל מיד, אך התשלום עליו מועבר לחברת האשראי ואז לספק בצורה מחולקת.

פריסת תשלומי אשראי יכולה להיות לחודשיים בלבד וכמו כן לתקופות ארוכות יותר של מעל שנה, בכל חודש יורד מחיוב כרטיס האשראי החלק היחסי מהמחיר הראשוני בהתאם למספר חודשי החלוקה.

לחלוקת החיוב לתשלומים יש כמובן מחיר, אך הוא מזערי יחסית, חברת האשראי תחייב לרוב את הלקוח בעמלת עסקה מתמשכת שמשמעותה ברוב המקרים שקלים בודדים בלבד בכל חודש ואפילו פחות משקל לחודש בסכומים קטנים.

מצד שני, היבט זה של פריסת תשלומי אשראי וחלוקה לתשלומים יכול לגרום לשאננות ולהוצאות שעולות על ההכנסות. קונים את המוצר ופורסים לחודשים רבים קדימה, כך למעשה אנו שוכחים מהסכום, מבחינתו כבר שילמנו אבל בפועל בכל חודש יורד חלק יחסי מהסכום ומוסיף להוצאות.

בנוסף, אפשר לציין את ההיבט של כלכלה התנהגותית בהקשר לתשלומים, בחלוקה כזו בכל חודש כשנקבל את פירוט החיובים נחווה את "כאב התשלום" ופחות נהנה מהרכישה – כך שלעיתים עדיף פשוט לשלם בפעם אחת ולסיים את זה.

דחיית תשלומי האשראי – כרטיס אשראי מתגלגל

מוצר פופולארי נוסף בשוק האשראי הישראלי הוא כרטיס אשראי מתגלגל, זהו כרטיס מיוחד וייעודי המאפשר ללקוחות לבצע פריסת תשלומי אשראי באופן שונה מחלוקה לתשלומים.

במודל זה הלקוח יכול לבחור סכום חיוב חודשי מקסימאלי או בכל חודש ליצור קשר עם חברת האשראי ולבקש לדחות תשלומים מסוימים לחודש הבא ואפילו מעבר לכך. זוהי למעשה הלוואה לכל דבר ועניין, הלקוח לא משלם אלא מעביר את התשלום לחודש הבא או לחודשים אחרים קדימה. לכן יש ל"גלגול" התשלום הזה עלויות שדומות להלוואה חוץ בנקאית, ריביות גבוהות יחסית שחשוב לבדוק מראש.

חלוקה לתשלומים בקרדיט

פריסת תשלומי אשראי יכולה להיעשות בקרדיט, זהו מודל פחות נפוץ ופחות מועדף, ובצדק. באופן כללי אלא אם כן אתם חייבים לחלק את התשלום לתשלומים, עדיף להימנע מחלוקה בקרדיט. במודל זה העלות מחולקת לתשלומים חודשיים בהתאם לתקופה שנקבעה, אך בכל חודש נגבה מהלקוח סכום גבוה יחסית כעמלה על החלוקה.

מימון מהיר