סיוע בתשלום חובות

חובות הן סיטואציה לא אידיאלית עבור כל אדם או גורם, אף אחד לא אוהב להיקלע למצב שבו הוא לא יכול להחזיר את חובותיו.

חשוב להבין כי הגורם שחייבים לו את הכסף רוצה בראש ובראשונה לקבל את כספו בחזרה ולא להיכנס לתהליכי מימוש נכסים, הוצאה לפועל, משפטים וכדומה – האפשרות הכי טובה, עבור שני הצדדים, לסגור בעיה של אי תשלום חובות היא לשלם את הכסף.

במהות הבסיסית ביותר, גם תהליכי הוצאה לפועל או שאר הליכים משפטיים להחזר חובות הם למעשה סיוע בתשלום חובות – קודם כל לצד שכלפיו חייבים אך גם לחייבים עצמם.

חישוב תשלום החובות שצריך לבצע

למרות שאי תשלום חובות יכול להוביל למגוון בעיות אחרות, הן מבחינת חובות לגורמים ממשלתיים והם למלווים בנקאיים או חוץ בנקאיים מהשוק הפרטי, בהחלט יש אפשרויות של סיוע בתשלום חובות ולחייבים קיימים פתרונות.

סיוע בתשלום חובות לבנקים

הבנקים המסחריים הם ספקי האשראי הגדולים ביותר במשק הישראלי, לשוק הפרטי והעסקי כאחד. רוב ההלוואות הבנקאיות מחייבות העמדת ביטחונות פיזיים להחזר ההלוואה – למשל שעבוד דירה או רכב בתמורה למימון לרכישתם, כך שבמקרה של אי החזר ההלוואה הבנק המלווה רשאי לממש את הנכס על מנת לקבל חזרה את כספו, אך זהו כאמור מצב לא אידיאלי עבור הבנק כפי שהוא גרוע עבור הלווה כמובן, לכן גם הבנקים מציעים סיוע בתשלום חובות.

סיוע זה הוא לרוב בצורה של משא ומתן בין הלווה החייב למלווה, משא ומתן על פריסה מחדש של החזר ההלוואה וכדומה.

החייב צריך לגשת לבנק מתוך רצון לפתור את העניין ולבקש פריסה מחדש של הלוואה בצורה כזו שהוא יוכל לעמוד בתשלומים, ברוב המקרים הבנקים יסכימו לפריסה מחודשת, כמובן בתוספת ריבית והצמדה. במגזר הפרטי לא נהוג להגיע להסדרים בנקאיים שכוללים הפחתת החוב, אלמנט זה של סיוע בתשלום חובות נהוג בעיקר במגזר העסקי ובעסקאות אשראי גדולות.

סיוע בתשלום חובות – איחוד תיקים בהוצאה לפועל

אנשים או גורמים שנמצאים בכמה מקרים של אי תשלום חובות עשויים ברוב המקרים למצוא את עצמם במסגרת כמה הליכים של פתיחת תיקי הוצאה לפועל וכינוס נכסים.

סיוע בתשלום חובות מבחינה זו יכול להיות בקשה שמגיש החייב להוצאה לפועל לבצע איחוד תיקים, הליך זה הוא סיוע בתשלום חובות בעיקר מהבחינה הבירוקרטית ולאו דווקא בהיבט של קיצוץ החוב. איחוד תיקים הוא סיוע בתשלום חובות כי הוא מאפשר לחייב לנהל את התהליך מול מרכז הוצאה לפועל אחד ובמסגרת אחידה ולא ככמה תיקים נפרדים.

דרך נוספת שבה איחוד תיקים יכול לשמש כסיוע בתשלום חובות היא שראש ההוצאה לפועל שדן בכל תיקי החוב הרלבנטיים לאותו חייב יכול בסופו של דבר לפסוק על פריסה מחדש של החובות כך שהחייב יוכל להחזיר אותם על פני כינוס נכסים וכדומה.

יש להבין כי איחוד תיקים כרוך בצו איסור יציאה מהארץ על החייב ותשלום של 3% מסך כל החובות שעל החייב להעביר להוצל"פ בכל חודש עד סיום ההליך.

סיוע בתשלום חובות – מוגבל באמצעים

חייב יכול לבקש להיות מוכרז ע"י ההוצל"פ כ"חייב מוגבל באמצעים", קרי, מצבו הפיננסי לא מאפשר לו להחזיר את חובותיו. יש הגדרות ברורות למקרים שמאפשרים מצב של חייב מוגבל באמצעים, זהו הליך סיוע בתשלום חובות כי ראש ההוצאה לפועל יכול לאחר מכן לקבוע פריסת חובות ארוכה ונוחה יותר לחייב, מחייב בקשה של החייב עצמו להגיע להסדר חוב.

הדרך הטובה ביותר לבחון בה דרכים של סיוע בתשלום חובות היא בעזרת איש מקצוע פיננסי שמתמחה בתחום.