משכנתא צמודה למדד



באנר שוכב קרדיט אקספרס

תחום המשכנתאות הוא מבלבל בכל מקרה ומכיל פרמטרים כלכליים רבים שמשפיעים על עלותן של הלוואות ואחוזי המימון שהבנקים מציעים, בנוסף לסוגי הריבית השונים שקיימים ומשפיעים בצורה מהותית על עלות המשכנתא וההחזר החודשי ישנם מסלולים בהם נוסף מרכיב של הצמדה למדד. ההצמדה עלולה לסבך את העניינים עבור הלווים מבחינת חישוב ההחזרים שלהם וקביעת הכדאיות של כל מסלול משכנתא שמוצע להם.

קיימים שני סוגים עיקריים של משכנתא צמודה למדד, כאשר ההבדלים בין שניהם מהותיים ויפורטו בהמשך. הכרת ההבדלים והמשמעות של כל מסלול היא קריטית ויכולה לחסוך ללווים כסף רב ולהוביל לבחירה מושכלת של המסלול הכדאי ביותר עבורם. מומלץ תמיד לנסות לקבל ייעוץ משכנתאות בלתי תלוי וכמובן לקבל כמה הצעות מגופים מלווים ולבצע השוואת משכנאתות.

מחשבון לחישוב משכנתא צמודה למדד

לאיזה מדד נהוג להצמיד את המשכנתא

על פי רוב, משכנתא צמודה למדד תוצמד למדד המחירים לצרכן, כמעט כל מסלולי המשכנתאות צמודות המדד מתייחסות למדד משמעותי זה. מדד המחירים לצרכן הוא המדד המקרו כלכלי החשוב ביותר שמתפרסם באופן חודשי וקבוע בישראל, המדד משקלל למעשה את כוח הקנייה של השקל לרכוש סל מוצרים ושירותים בסיסי שרלבנטי לכל אזרחי המדינה.

המדד משקלל את העלות הממוצעת של פירות וירקות, מזון אחר, הלבשה והנעלה, תחבורה, דיור, תקשורת ועוד פרמטרים. מניתוח תוצאות המדד ניתן לראות עלייה או ירידה בעלות הממוצעת של מרכיב מסוים (פירות וירקות למשל) או עליה במרכיב אחר (דיור למשל), אם המדד עולה ואין עליה מקבילה בשכר הממוצע אז כוח הקנייה של הציבור ושל השקל פוחת ולהיפך – מצב בו המדד עולה בחדות ובמהירות הוא אינפלציה.

באופן כללי מדד המחירים לצרכן תמיד עולה, בייחוד לאורך טווח ארוך, כאשר העלייה הממוצעת היא של כ-3% בשנה. כך שבמסלול משכנתא צמודה למדד תהיה תוספת להחזרים של כ-3% בשנה לאורך תקופת המשכנתא, בנוסף לריבית כמובן.

ההצמדה למדד במסלולי משכנתא צמודה למדד מתבצעת על מנת להגן על הבנק המלווה, המדד שומר על קרן ההלוואה בערכה הריאלי ולכן הבנק לא מפסיד כספים במקרים של אינפלציה. גם אם הריבית יורדת לטובת הלקוח ולרעת הבנק, המדד מגן ושומר על רווחיות מסוימת. חשוב להבין כי תמיד נקבעת רצפת הצמדה, שיעור מדד מינימאלי שבכל מקרה תקף לגבי ההלוואה – כך שגם אם המדד בפועל יורד משמעותית הדבר לא יביא להוזלה בשיעור דומה של המשכנתא.

משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה

מסלול משכנתא שטומן בחובו סיכונים יחסית גבוהים לעומת מסלול ריבית קבועה כי הריבית יכולה לעלות משמעותית עם השנים ולייקר את המשכנתא, אך לחלופין הריבית יכולה לרדת להוזיל אותה – כמובן שבאופן עקרוני הריבית תמיד תעלה במקצת לאורך השנים. מסלול משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה אינו מומלץ כמסלול בלעדי אלא רק כחלק מתמהיל משכנתא שכולל כמה סוגי ריביות, זאת על מנת לפזר סיכונים ולנסות לקזז עליות ריבית על חלק מהקרן בחישוב ריבית קבועה על חלק אחר.

במסלול זה ההצמדה היא כמעט תמיד למדד המחירים לצרכן והריבית שמשתנה מחושבת על פי עוגן ריבית שנקבע המועד קבלת המשכנתא ומשתנה בכל תקופת זמן מוגדרת מראש, תקופה שיכולה להיות כל כמה חודשים ואפילו כל חמש שנים.

משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה

זהו המסלול ההפוך למסלול ריבית משתנה, משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה מציעה יותר ביטחון לגבי גובה ההחזרים החודשיים, לצד אובדן היכולת ליהנות מהורדות ריבית. ההצמדה היא למדד המחירים לצרכן והריבית על המשכנתא לא משתנה לכל אורך תקופת המשכנתא. מסלול זה הוא יציב יותר ועמיד בפני תנודתיות בכלכלה, למעט מרכיב ההצמדה כמובן.

קרדיט אקספרס באנר

חברות הלוואות מומלצות

  • קרדיט פוינט

    הלוואות אטרקטיביות לבעלי נכסים