ממה חשוב להיזהר כשלוקחים הלוואה?

בשנים האחרונות, שוק האשראי בישראל התפתח וצמח משמעותית, כאשר מעבר לאינספור הלוואות שהבנקים המסחריים מציעים לציבור, ישנם שחקנים נוספים כגון חברות כרטיסי אשראי, חברות הביטוח והפנסיה וחברות הלוואות חוץ בנקאיות אחרות.

במובנים רבים, חלקים הולכים וגדלים של הציבור בישראל מסתמך על אשראי ועל הלוואות לצורך מימון היבטים שונים של החיים, החל מצרכים כמו משכנתא לדירה ועד מותרות כמו חופשה בחו"ל – כך שהלוואות הפכו במובנים רבים למוצר צרכני פופולארי ונפוץ מאוד.

בדיוק בגלל מהותן של הלוואות והפופולאריות שלהן, חשוב מאוד להבין וליישם עקרונות של צרכנות נבונה, לדעת ממה חשוב להיזהר כשלוקחים הלוואה.

ממה חשב להזהר כשלוקחים הלוואה

סוג הריבית

בפועל, לכל הלוואה (למעט במקרים מיוחדים מאוד) מתלווה ריבית. הריבית היא עיקר הרווח של המלווה על כך שהוא מעניק ללווה כסף לשימושים שונים.

מעבר לשיעור הריבית המשפיע מאוד על החזר ההלוואה ועל כמה היא למעשה עולה בסופו של דבר, חשוב מאוד לשים לב לסוג הריבית. במערכת הפיננסית משתמשים בסוגי ריבית שונים לצורך חישוב הלוואות – כפי שיודע כל מי שלקח או התעניין לגבי משכנתא.

סוג הריבית משפיע גם על עלות ההלוואה בפועל, אך גם על רמת הסיכון והוודאות של ההחזרים לאורך תקופת ההלוואה.

פעמים רבות, הריבית הנפוצה ביותר לגבי הלוואות היא ריבית הפריים. זוהי למעשה ריבית מיוחדת המשמשת גם את הבנקים להלוואות בין-בנקאיות ולהלוואות מהמדינה שיעורה הוא הריבית הרשמית של בנק ישראל למשל בתוספת 1.5%. בהלוואות על בסיס הפריים, נהוג להוסיף מרווח מסוים מעל הפריים לחישוב ההחזר החודשי או הכולל – למשל פריים + 3%.

ריבית הפריים משתנה בהתאם לשינויי הריבית של בנק ישראל למשל הישראלי כולו – כך שעלייה חדה בריבית זו תגרור עליה בפריים ולכן עלייה בגובה ההחזר. יש לקחת זאת בחשבון.

סוגי ריבית נוספים יכולים להיות למשל ריבית קבועה המציעה רמת וודאות גבוהה לגובה ההחזר, ריבית משתנה על פי עוגן ריבית מסוים (בעיקר רלבנטי למשכנתאות), ריבית ברירה המאפשרת לבחור בסיום התקופה באפשרות הזולה יותר מבין שתי חלופות וכן הלאה. היזהרו לא לבחור מסלול ריבית המתחיל זול אך במהרה הופך ליקר ותנודתי.

גובה הריבית

המרכיב בעל ההשפעה הרבה ביותר על עלות ההלוואה הוא כמובן הריבית. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך ההלוואה יקרה יותר. יש גורמים המציעים הלוואות אטרקטיביות מבחינת התנאים לקבלתן והמהירות לש התהליך, אך בשיעורי ריבית גבוהים מאוד שהופכים את כל העסקה ליקרה מאוד.

ערכו סקר שוק לגבי האפשרויות העומדות לפניכם ולגבי שיעורי הריבית הנהוגים בשוק. כאשר הריבית גבוהה מאוד, גם הלוואות קטנות יחסית יכולות להפוך בקלות למשקולת כבדה מאוד.

ממי לוקחים את ההלוואה

כאמור, שוק האשראי בישראל צמח מאוד בשנים האחרונות והוא כולל הרבה שחקנים. מעבר לבנקים המציעים כמעט כל סוג של הלוואה, יש בפני הציבור מגוון רחב של אפשרויות לקבלת אשראי.

חשוב מאוד לשים לב ממי לוקחים את ההלוואה. הכוונה היא לקבל אשראי רק מגופים פיננסיים מורשים ומוסמכים לכך, בעלי רישיון לפעילות פיננסית כזו. שהגוף המלווה יהיה מוכר ומגובה מבחינה כלכלית. מאוד לא מומלץ לקחת הלוואות מהשוק האפור או גורמים "מפוקפקים" למיניהם.

יכולת ההחזר

היבט קריטי בהקשר לצרכנות נבונה של הלוואות הוא יכולת ההחזר שלכם. למרות הקלות של קבלת הלוואות כיום, הסתמכות על יותר מדי הלוואות יכולה להפוך לקללה ולעול כלכלי מהותי עבור משק הבית.

בחנו בשבע עיניים את יכולת ההחזר שלכם ושאתם לוקחים על עצמכם התחייבות שאתם באמת יכולים להחזיר. באופן כללי, מומלץ שלא לעבור את שיעור ה-30% מההכנסה החודשית בהחזרי הלוואות – כדי שיישאר כסף פנוי ליתר ההוצאות.