מיקרו פיננס

התחום של הלוואות מיקרו פיננס, או מיקרו אשראי, הוא תחום כלכלי-פיננסי שהחל במדינות עולם שלישי כאמצעי חשוב מאוד לפיתוח כלכלי ואישי של נזקקים שלא היו להם מקורות מימון לפיתוח כזה ולא הייתה להם היכולת להשיג מימון כזה מגורמים פיננסיים קיימים.

אבי התורה והשיטה של הלוואות מיקרו-פיננס הוא הכלכלן הבנגלדשי וזוכה פרס הנובל מוחמד יונס, שהקים את ארגון "גרמין" שמספק הלוואות מיקרו-פיננס לנזקקים במדינות עולם שלישי רבות, בעיקר באסיה. אך הלוואות אלה כיום אינן רלבנטיות רק לעולם השלישי אלא הן כבר הופכות לתופעה נפוצה במדינות מערביות כחלק מהמערכת הכלכלית.

מחשבון ובדיקת אופציה של הלוואה

מהותן של הלוואות מיקרו פיננס

מדובר על הלוואות עבור סכומים קטנים מאוד ביחס לשוק ההלוואות הסטנדרטי, במקור הלוואות אלו היו עבור כמה עשרות או מאות דולרים וכיום ברוב המקרים אלו הסכומים וניתן גם לראות הלוואות מיקרו-פיננס עבור סכומים של כמה אלפים (שקלים, דולרים או כל מטבע רלבנטי אחר) – לכן התחום נקרא הלוואות מיקרו-פיננס או מיקרו אשראי כי סכומי הכסף הם קטנים.

מרכיב ייחודי נוסף של הלוואות מסוג זה הוא אחוז הריבית שמקושר לכל הלוואה, אלו הלוואות בריבית גבוהה מאוד, יכולה להיות כמה עשרות אחוזים ואף מאות אחוזים, אך במקרים לגיטימיים של הלוואות מיקרו-פיננס לא מדובר על עושק של הלווים אלא גם על ביטוי לרמת סיכון גבוהה מאוד של המלווים וגם על מנת לכסות את עלויות התפעול של מלווי המיקרו פיננס.

יש מקרים בהם הריבית הבסיסית היא יקרה יחסית לריבית בנקאית והיא נגבית מההחזרים השוטפים ויש מקרים בהם נגבית ריבית גבוהה מאוד רק במצבים של עיכוב מהותי בהחזר ההלוואה, יש לזכור כי הלוואות מיקרו-פיננס נועדו בבסיסן לסייע לאנשים שאין להם גישה לאשראי ולכן המטרה היא סיוע ולא רווח גדול, אם בכלל.

כיום ניתן לחלק את התחום של הלוואות מיקרו-פיננס לארגונים שמעניקים אשראי כסיוע לתושבי מדינות עולם שלישי, ארגונים פיננסיים שמציעים הלוואות אלו במדינות מערביות (גם בישראל) ואתרי אינטרנט שמציעים הלוואות פרטיות לכל דורש עבור סכומים קטנים ושיעורי ריבית גבוהים.

הלוואות מיקרו פיננס בישראל

בישראל הלוואות מיקרו-פיננס מוגדרות כהלוואות עד לסכום של 100,000 ש"ח, רוב ההלוואות בישראל אינן עונות על הגדרה זו וגם לא על מהותן הבסיסית של הלוואות מיקרו-פיננס. אחד הארגונים המרכזיים שמציע הלוואות מיקרו-פיננס על פי ההגדרות הבסיסיות של התחום הוא קרן קורת.

תכנית סוואה של קרן קורת, שנועדה לסייע לנשים בדואיות עם הלוואות של עד 10,000 ש"ח, סיפקה כ-1,000 הלוואות מיקרו-פיננס מאז 2006, מעניקה הלוואות מיקרו-פיננס עד 20,000 ש"ח לפיתוח עסק קיים או הקמת עסק חדש, בריבית פריים + 1% ובערבות של עד 100% מטעם קרן קורת, החזר של עד 3 שנים, דרך הלוואות בנק הפועלים.

הקרן מפעילה תכניות הלוואות נוספות עבור סכומים נמוכים אך נדרשת בהם ביטחונות מצד הלווים ולכן אלו אינן הלוואות מיקרו-פיננס טהורות.

עמותת סביבה תומכת מציעה הלוואות מיקרו-פיננס של עד 20,000 ש"ח וכמו כן ניתן לקבל הלוואות מיקרו אשראי בצורה כזו או אחרת מארגונים כמו מט"י, העמותה להעצמה כלכלית נשית, אג'יק, המרכז היהודי-ערבי לפיתוח כלכלי, האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית, קרן שמש, קרן נתן  – הלוואות מיקרו-פיננס לפיתוח עסקים זעירים, ברוב המקרים יש צורך בערבות כלשהי או העמדת ביטחונות ולכן אלו לא הלוואות מיקרו-פיננס טהורות.

לסיכום, הלוואות מיקרו-פיננס סייעו רבות לפיתוח כלכלי של עניים במדינות העולם השלישי ולהעצמת קהילות מקומיות. בישראל התחום נמצא בראשיתו אך גם מה שקיים מסייע רבות לאלו שזקוקים לאשראי בהיקפים קטנים ומתקשים להשיגו ממקורות אחרים.