מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא הוא שינוי של התנאים במסלול משכנתא קיימת לתנאים חדשים שיותר מתאימים למצב הכלכלי או למצב וצרכי הלווים עצמם, מיחזור משכנתא הוא למעשה פירעון מוקדם של המשכנתא הנוכחית בעזרת הלוואה חדשה שלוקחים מאותו בנק או מגורם אחר והמשך החזר של המשכנתא החדשה. כמובן שתהליך של מיחזור משכנתא כולל גם העברת השעבוד על הדירה למשכנתא החדשה.

מיחזור משכנתא יכול לחסוך סכומים משמעותיים בעלות המשכנתא הכוללת, המיחזור יכול לחסוך מאות שקלים בהחזרים החודשיים, לקצר את תקופת החזר המשכנתא (או להאריך אותה במקרה הצורך) ולהשיג ללווים ריביות נמוכות יותר מאשר אלו שהם משלמים בהלוואה הנוכחית.

חישוב של מיחזור משכנתא

אפשרויות לבחינת כדאיות של מיחזור משכנתא

לתהליך של מיחזור משכנתא יש עלויות כמובן ואי אפשר לעבור ממסלול אחד לשני בחינם בכזו קלות, במיוחד כי ניתן לבצע מיחזור משכנתא בין הבנקים השונים ואין חובה לקחת את ההלוואה חדשה מאותו בנק. באופן כלי מומלץ לבחון את הכדאיות של מיחזור משכנתא ואת מצב ההלוואה בכל 2-5 שנים, לרוב הבדיקה עצמה לא עולה כסף והיא עשויה כאמור לחסוך ללווים סכומים משמעותיים. האפשרויות של בחינת הכדאיות של מיחזור משכנתא מבחינת הלווים הן:

בדיקה עצמאית

בחינה של תנאי המשכנתא הנוכחית וביצוע סקר שוק למשכנתאות חדשות, כולל בחינת כל העלויות הנלוות וסיכום האם בסופו של התהליך המשכנתא זולה או מתאימה יותר לצרכים.

בדיקה מול הבנקים

אפשר כמובן לגשת לבנק המלווה או לבנקים אחרים לצורך בחינת מיחזור משכנתא, נציגי הבנקים יוכלו להגיד כמה יעלה הפירעון המוקדם של המשכנתא ולפרט לגבי תנאי המשכנתא החדשה – כמובן שבנק חדש ישאף שהלווה יבצע אצלו את המיחזור.

בדיקה בעזרת יועץ עצמאי

ישנן חברות ייעוץ משכנתאות וייעוץ פיננסי שמציעות בדיקות כדאיות של מיחזור משכנתא, במקרים רבים הבדיקה היא בחינם ואם מבצעים את התהליך בעזרת היועץ משלמים לו עמלה כלשהי והוא מתנהל מול הבנקים.

פרטים חשובים לגבי מיחזור משכנתא

אם ניגשים לתהליך של מיחזור משכנתא חשוב לבחון את הנושא מול כמה בנקים ולא רק מול הבנק שסיפק את המשכנתא הנוכחית – התחרות תוביל לשיפור התנאים. חשוב להבין כי ניתן לבצע מיחזור משכנתא חלקי או מלא, אפשר למחזר רק חלק מסכום המשכנתא או אפילו רק מסלול אחד מתוך תמהיל המשכנתא שנבחר בזמן לקיחת המשכנתא אם זה אינו מתאים למציאות הנוכחית – מיחזור חלקי יבוצע לרוב באותו בנק שבו המשכנתא קיימת כבר.

מצבים וסיבות לביצוע מיחזור משכנתא

התאמה לצרכי המלווה

אם לווי המשכנתא מחליטים או מגיעים למסקנה כי מסלול משכנתא מסוים יותר מתאים להם מאשר המסלול בו הם נמצאים עכשיו אז ניתן לבצע מיחזור משכנתא, מיחזור זה יכול לשנות את שיטת ההחזר, על העלות החודשית וכדומה.

קשיים כלכליים

לווים אשר נקלעו לקשיים כלכליים בגלל ירידה ברמת ההכנסות או הוצאות כבדות ולא צפויות עלולים להתקשות להחזיר את המשכנתא ולהסתכן במימוש הנכס ע"י הבנק, מיחזור משכנתא יכול לפרוס את החזרי המשכנתא לתקופה ארוכה יותר ולאפשר ללווים להחזיר את המשכנתא למרות הקושי.

שיפור כלכלי אישי

לחלופין, אם הלווים חוו שיפור כלכלי כמו קבלת סכום כסף גדול או עלייה ברמת ההכנסות אז מיחזור משכנתא יכול לקצר את תקופת החזר המשכנתא, להוריד סכום משמעותי מהקרן ולהוזיל את ריבית המשכנתא באופן כללי.

התאמה למצב ריביות השוק

אם מצב הריביות הנוכחי שונה, לטובת הלווים, מאשר הריביות במועד קבלת המשכנתא אז מיחזור משכנתא יכול להתאים את הריבית למצב  המשק ולהוזיל את המשכנתא

מימון מהיר