הלוואה על חשבון קרן השתלמות

במסגרת שוק האשראי ההולך וגדל בישראל, יותר ויותר אפשרויות הופכות זמינות ומוכרות לציבור הישראלי. אשראי הוא חלק מהותי מהכלכלה בישראל, כאשר במקרים רבים יש צורך או רצון לקבל את ההלוואות והאשראי מגורם חוץ בנקאי, בלי השפעה על ההתחייבויות לבנק (האובליגו) ועל מגרת האשראי.

במסגרת מגמה זו, הלוואה על חשבון קרן השתלמות הפכה לאפשרות מוכרת על ישראלים רבים והם בוחרים לקבל הלוואה כזו, בתנאים נוחים יחסית ובצורה די פשוטה בירוקרטית.

הלוואה על חשבון קרן השתלמות דומה מאוד במהותה וגם בפועל להלוואה על חשבון קרן הפנסיה, כיום מותר לחברות הביטוח ובתי ההשקעות להציע ללקוחותיהן הלוואות על בסיס חסכונות והמודל הזה מאפשר להציע תנאים טובים ופשטות במתן האשראי.

ישיבה על הלוואות על חשבון קרן ההשתלמות

business plan graph brainstorming strategy idea info concept

קרן ההשתלמות היא מוצר חיסכון כספי לטווח בינוני – היחיד שעדיין נהנה מפטור ממס בטווח החיסכון הזה – לכן לקוחות וחוסכים רבים לא מקשרים את המוצר הזה לאפשרות לקבל הלוואה.

מקרן השתלמות נזילה או שאינה נזילה

יתרון מהותי של הלוואה על חשבון קרן השתלמות הוא שהחוק מאפשר לחברות הביטוח ובתי ההשקעות המנהלים את קרנות ההשתלמות (שאמנם מיועדות לחיסכון לטווח בינוני אך הן סוג של קופות גמל) לתת לחוסכים הלוואות על חשבון הקרנות בין אם מדובר על קרן נזילה שכבר חלפו 6 שנים מיום פתיחתה ובין אם מדובר על קרן השתלמות שאינה נזילה עדיין.

זהו יתרון כמובן המאפשר למי שזקוק או בוחר בפתרון אשראי כזה ליהנות מכספי החיסכון שלו, בתנאים מועדפים ובלי לפגוע בחיסכון עצמו (בהנחה שיחזיר את ההלוואה כמובן).

איך זה עובד?

הלוואה על חשבון קרן השתלמות עובדת על פי מודל פשוט, שהוא המאפשר לחברות המנהלות להציע תנאים טובים מאוד עבור הלוואות אלו. הלוואה מקרן השתלמות מאפשרת לקבל סכומי כסף שונים, בהתאם לסכום הצבירה ועל פי ההגדרות של כל מנהל קרן, על חשבון החיסכון עצמו במסגרת הקרן.

ההלוואות הן לרוב לתקופה של עד 5 שנים ובתנאי ריבית טובים יחסית לאפיקים חוץ בנקאיים אחרים וגם לעומת הבנקים בחלק מהמקרים.

החברה המנהלת את קרן השתלמות יכולה להציע לחוסך הלוואה על חשבון הכספים בקרן, בפועל ללא סיכון על עצמה כי עד 50% מיתרת החיסכון נמצאת אצלה עדיין ולכן להלוואה יש תמיד כיסוי.

במרבית החברות המנהלות ניתן לקבל הלוואה על חשבון קרן השתלמות עד לסכום של 50% משיעור החיסכון באותה נקודה ולעיתים יש סכום מינימום שעל הלקוח לחסוך לפני שאפשר לבקש הלוואה.

כמו כן, הלוואות אלו מוענקות רק ללקוחות/חוסכים עם ותק של 3 שנים ומעלה בקרן ההשתלמות.

תנאי הריבית של הלוואה על חשבון קרן השתלמות נקבעים לרוב על פי ריבית הפריים במסלול ללא הצמדה למדד או על פי ריבית קבועה ועם הצמדה למדד. הריבית יכולה להיות החל מכ-0.5% פחות מהפריים ועד תוספות של כ-3% מעל הפריים.

התנאים האטרקטיביים נובעים כאמור מהסיכון הנמוך על החברה המנהלת, במקרה שהלקוח לא מחזיר את ההלוואה, החברה מכסה אותה בכספי החיסכון המתאימים שנותרו ועם נשארת יתרה בקרן היא מה שהלקוח יכול למשוך בעת שחרור הקרן.

למרות התנאים, לחשוב לפני נטילת הלוואה מקרן השתלמות

גם הלוואות מקרנות פנסיה וקופות גמל מציעות תנאים טובים לעומת אפיקי אשראי אחרים, אך אלו כספי חיסכון חשובים מאוד ואין להיכנס להלוואות על חשבונם בקלות ראש.

תמיד יש לזכור כי אי החזר של הלוואה על חשבון קרן השתלמות תגרור אובדן של החיסכון הנותר או פגיעה מהותית בכספי החיסכון, כנ"ל לגבי הלוואה על חשבון הפנסיה ואפילו ביתר שאת.

לכן קחו על עצמכם הלוואה מקרן השתלמות רק אם אתם בטוחים שתוכלו להחזיר אותה בסיום התקופה, חבל אבד כספי חיסכון שיכולים להיות כמובן מאוד שימושיים לשימושים שונים.