הלוואה כנגד חיסכון



באנר שוכב קרדיט אקספרס

מעט מאוד אנשים מחזיקים ברשותם הון עצמי גדול דיו, בו הם יכולים להשתמש למקרי חירום או לצורך כיסוי הוצאות כספיות גדולות במיוחד. אם אתה לא משתייך לקבוצת האנשים הזו, והינך עומד בפני הוצאה כספית גדולה, מאמר זה הוא בשבילך.

צריך לקנות רכב חדש? לצאת לחופשה בחו"ל? הבן חוגג בר מצווה ואתה מתכנן לו הפקה רצינית? חושב לרכוש דירה? זקוק לטיפול רפואי? זה הזמן לאתר הלוואה משתלמת, אשר תהיה מספקת דיה לכסות את ההוצאה המתקרבת, ובהתאם, והריבית עליה תהיה סבירה ומקובלת ותוכל לפרוש אותה בצורה הנוחה לך.

איש עסקים חותם על הלוואה

על מנת לקבל הלוואה פרטית, תוכל לפנות אל מספר מקורות אפשריים, כמו הבנק שלך או בנק זר, חברות אשראי, חברות ביטוח או מקורות פרטיים אחרים. מתוך עשרות סוגים שונים של הלוואות, עליהן תוכל לקבל מידע מלא ממקורות ההלוואה שהוזכרו לעיל, ישנה הלוואה אחת ייחודית, אשר לא רבים הם היודעים על קיומה. הלוואה זו היא הלוואה חוץ בנקאית, והיא נלקחת על חשבון קרן הפנסיה או על חשבון חסכונות פנסיונים קיימים אחרים (כמו קופות גמל וביטוח מנהלים).

מהי הלוואה על חשבון החיסכון?

כאמור, מדובר בהלוואה הנלקחת על חשבון הסכומים והזכויות אשר נצברו בקרן הפנסיה / ביטוח המנהלים / קופת הגמל. סכום ההלוואה אותה ניתן לקחת, עומד על עד 50% מערך הקרן העומדת לזכות העמית / המבוטח, או, על סכום שאינו עולה על 90% מהסכום שעומד לרשות המבוטח לאחר ניכוי מיסים וקנסות עקב פירעון, לכאורה, מוקדם.

גובה הריבית על ההלוואה, עומד על 5.5% – 7.5% , ולרוב, צמוד למדד. את ההלוואה ניתן לפרוש לתקופה של עד חמש שנים, וישנן קרנות המאפשרות שנת גרייס, דהיינו, דחיית ההחזר החל מהשנה השנייה. ההחזר החודשי של ההלוואה, יכול לכלול תשלומי קרן + ריבית, או תשלומי ריבית בלבד, והחזר הקרן בסוף תקופת ההלוואה, או בעת שחרור הכספים.

תנאי זכאות להלוואה חוץ בנקאית על חשבון החיסכון

על מנת לקבל הלוואה כנגד כספי החיסכון, על עליך לעמוד במספר תנאים:

  1. עליך להיות מבוטח בביטוח מנהלים או חבר בקרן פנסיה / קופת גמל.
  2. עליך להיות מבוטח / עמית, בוותק של שלוש שנים לפחות.
  3. אם התחלת למשוך / לקבל את סכומי הפנסיה / הביטוח, לא ניתן לקבל הלוואה כנגד הסכום הקיים.
  4. חלק מהקופות, מגבילות את קבלת ההלוואה עד לגיל 60.

יתרונות ההלוואה

למרות שאחוז הריבית, מעט גבוה יותר מזה הניתן ברוב הבנקים, להלוואה על חשבון חסכון מספר יתרונות:

  1. ההלוואה מתאימה לאנשים, אשר הבנקים / חברות האשראי דחו את בקשתם מסיבות שונות, או שאינם רוצים לנצל את ההלוואות הבנקאיות.
  2. ביחס לאחוז הריבית של חברות האשראי וגופים חיצוניים, מדובר בריבית נוחה ונמוכה.
  3. מסלול החזר ההלוואה של ריבית בלבד, נוח מאוד עבור אנשים שאין ברשותם סכומי כסף גדולים.
  4. במצב של אי יכולת לפרוע את ההלוואה, הכספים ימשכו ישירות מהקרן, והלווה לא יעמוד מול הוצאה לפועל / נושים.
  5. ההלוואה אינה מחייבת הצגת בטחונות או ערבים.
  6. אין צורך להצדיק / להסביר את הדרישה להלוואה.
  7. פדיון מוקדם של החסכונות, מחייב בקנסות ותשלום מס הכנסה בשיעור של 35% מרווחי הקרן, לעומת זאת, בעת לקיחת הלוואה, סכום הקרן איננו נפגע, ואין צורך בתשלום מס.

חסרונות ההלוואה

מלבד הגבלות מסוימות אותן קובעות קרנות הפנסיה וקופות הגמל, להלוואה יש חסרונות נוספים:

  1. קשה מאוד לעקוב אחר מצב ההלוואה ופירעונה. הלווה אינו מקבל דוחות שנתיים /חודשיים (כמו למשל, בבנק), והוא יוכל לדעת מה מצבו בדוחות הרבעוניים אותם הוא מקבל מקופות הפנסיה.
  2. הנושא חדש יחסית, ולא נפוץ כל כך, עד כי ברוב הקופות, קשה מאוד למצוא שירות לקוחות מסודר ויעיל.
  3. במידה והלווה לא יהיה מסוגל לעמוד בהחזר ההלוואה, יתבצע פדיון מוקדם של כספי הפנסיה / הביטוח יחד עם קנסות כבדים, הפחתת שיעור מס הכנסה, ריבית פיגורים, שכר טרחת עורך דין ועוד.
  4. אי עמידה בהחזר ההלוואה ופדיום הקרן, תמנע מן הלווה ליהנות מהגנה פנסיונית חשובה.

    לסיכום, הלוואה חוץ בנקאית על חשבון החסכונות, עשויה להיות אידיאלית ומצילת חיים ונפש, אך, אם אתה חושש שלא תוכל לעמוד בהחזר ההלוואה, עדיף כי תמצא מקור הכנסה אחר, ותמנע מלמשכן את העתיד שלך.

    זכור- רק בגלל שאתה "יכול" לקבל הלוואה, זה לא אומר שאתר "צריך".

 

קרדיט אקספרס באנר

חברות הלוואות מומלצות

  • קרדיט פוינט

    הלוואות אטרקטיביות לבעלי נכסים