מימון מחברת ביטוח

חברות הביטוח מציעות מימון של דברים מסוימים במסגרת הכיסויים הביטוחיים שאנשים רוכשים. אך מעבר למימון מסוג כזה שהוא כמובן הפעילות הבסיסית של חברות ביטוח, כיום חברות אלו הן חברות פיננסיות לכל דבר שמציעות מגוון שירותים פיננסיים שבמקרים מסוימים אף עוברים בהיקפם את פעילות הביטוח הרגילה.

אחת הפעילויות הפיננסיות האלו היא בתחום ההלוואות ומימון באמצעות חברות ביטוח, ניתן כיום לקבל הלוואות ופתרונות מימון ישירות מחברות הביטוח כפי שמקבלים הלוואות מהבנקים וגופים חוץ בנקאיים אחרים. כמובן שמבחינת שיוך אז מימון באמצעות חברות ביטוח הוא חלק מהתחום המתפתח של הלוואות חוץ בנקאיות.

סוכנת ביטוח מסבירה לזוג על הלוואה דרך חברת ביטוח

מימון כנגד קופת גמל או קרן פנסיה

היתרון של חברות הביטוח בהענקת הלוואות ופתרונות מימון שונים היא בכך שרוב הפונים אל כל חברת ביטוח לקבלת מימון הם לקוחות פעילים של החברה – משמע לקוחות אלו שמתעניינים לגבי הלוואה כבר מפרישים כספים באופן קבוע לחברה. השיטה הנפוצה ביותר של מימון באמצעות חברות ביטוח היא קבלת מימון על בסיס חיסכון כלשהו כמו קופת גמל או קרן פנסיה.

האפשרות של מימון באמצעות חברות ביטוח על בסיס חיסכון פנסיוני כזה או אחר מאפשרת ללקוחות שבבעלותם קופה או קרן שכזו לקבל הלוואה לכל מטרה בתנאים טובים ועל סמך הכספים שצברו בחיסכון.

היקף המימון בצורה כזו נקבע בתקנון של כל קרן פנסיה או קופת גמל והסכום הספציפי הוא נגזרת של סך כל הסכום שנצבר בחיסכון – המימון תמיד יהיה אחוז מסוים מהחיסכון הצבור ולעולם לא יעלה על סכום הכסף שקיים בקופה או בקרן. מימון באמצעות חברות ביטוח בשיטה זו לא דורש העמדת בטחונות וערבים כי כספי החיסכון הנותרים הם עירבונות מספיקים ובמקרה של אי עמידה בהחזרים חברות הביטוח יכולות פשוט לכסות את ההלוואה מכספי החיסכון.

הגבלות ותקנות של מימון באמצעות חברות ביטוח על בסיס קופת גמל או קרן פנסיה הן:

  • הלקוח חייב להיות עמית עם ותק של לפחות 3 שנים על מנת לקבל מימון בצורה זו.
  • לעמיתים שמוגדרים גם כמעסיקים אסור לקבל הלוואות מקופות גמל.
  • סכום ההלוואה מקופת גמל לא יעבור 50% מסך כל הצבירה בזמן קבלת ההלוואה ובקופה לקצבה ההלוואה לא תהיה בסכום שהוא מעל 90% מיתרת החיסכון אם העמית היה עוזב את הקופה בזמן קבלת המימון.

פיתרון של מימון באמצעות חברות ביטוח על בסיס חיסכון פנסיוני יכול להוות פיתרון אטרקטיבי מאוד וכדאי לבחון אותו, בייחוד מול אפשרות של משיכה מוקדמת של חלק מכספי החיסכון – משיכה שיכולה להיות מלווה בקנסות והיא חייבת במס שיכול להיות יותר יקר לעומת הריבית על ההלוואה.

מימון על סמך ביטוח חיים

אפשרות נוספת של מימון באמצעות חברות ביטוח היא דומה במהותה להלוואות על בסיס חסכונות פנסיוניים, מדובר על הלוואה לכל מטרה שניתנת ללקוחות שלהם פוליסות ביטוח חיים. גם במקרה זה של מימון באמצעות חברות ביטוח הביטחונות של חברת הביטוח הם כספי הצבירה בביטוח החיים עצמו ולכן מדוב על הלוואות בסיכון נמוך שיכולות להיות בתנאים אטרקטיביים.

משכנתאות מחברות ביטוח

למרות שהחוק מאפשר לחברות הביטוח להעניק משכנתאות רק שתי חברות מציעות מימון באמצעות חברות ביטוח למטרת משכנתא: מנורה מבטחים וכלל ביטוח. למעשה מדובר על משכנתאות בתנאים דומים לאלו של הבנקים ועל אופציה נוספת לבחינה.

ברוב המקרים מימון באמצעות חברות ביטוח מצריך להיות לקוח פעיל של החברה, אך חשוב לבדוק את הפיתרון הזה שיכול בהחלט להיות משתלם וזול יותר מפתרונות מימון אחרים.